63.Имущественное страхование и страхование ответственности

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обя¬зуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застра¬хованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Законодательно определены следующие виды имущественного страхования:

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодо¬рожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Под имуществом понимается совокупность материальных объектов или вещей, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное ли¬цо.

Имущество лица или организации может включать: землю, здания, мебель, банков¬ские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и многие другие ве¬щи. Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав.

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, под которым подразумевается, что страхователь после наступления страхового случая должен быть по¬ставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно пе¬ред ним. В этой связи становится актуальной проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Существуют такие виды стоимостной оцен¬ки, как: первоначальная, восстановительная, остаточная, балансовая, рыночная.

К имущественному страхованию относятся страхование транспортных средств (автомобилей, воздушных и морских судов), грузов, животных, ракетно-космических рис¬ков, урожая, посевов, огневое страхование, страхование от кражи, страхование прав соб-ственности и иных вещных прав, страхование технических рисков, жилищное страхова¬ние и др.

Объектом имущественного страхования, как ясно из самого понятия, являются интересы страхователей, связанные с пользованием, владением и распоряжением имуществом. В тесной связи с этим видом страхования находится и страхование ответственности, своего рода "обратная сторона медали", под которым понимаются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, причем в идеале страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим возникает вопрос оценки стоимости страхуемого имущества и, соответственно, определения страховой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью. Обычно страховая сумма по договору не превышает страховой стоимости. Однако в некоторых случаях при страховании индивидуальных жилых домов и домашнего имущества используется принцип «новое за старое». Имущество физических лиц может страховаться по восстановительной стоимости.

Одной из отраслей страхования является страхование гражданско-правовой ответственности, под которым понимается способ принудительного воздейст¬вия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущест¬венного характера, направленных на восстановление имущественного поло-жения потерпевшего.

Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимуществен¬ных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумыш¬ленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущест¬венные меры к виновному и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причи¬ненного потерпевшему.

Страхование ответственности тесно связано с имущественным страхованием, по¬скольку большинство видов ответственности связано с использованием или распоряже¬нием имуществом. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном страхо¬вании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определен¬ную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом. Стра¬хование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это, большей частью, страхование суммы, а страхование ответст¬венности - страхование ущерба.

Существуют следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транс¬порта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опас¬ные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недос¬татков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза». Под этим термином понимается освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют два вида франшиз - условная и безусловная.

При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

В случае безусловной франшизы убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации. Примером может служить страхование ущербов от перерывов в производстве и страхование будущего урожая в сельском хозяйстве.