62.Понятие риска в страховании

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями.

В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

1.Риск случайных отклонений

Риском случайных отклонений называют отклонение числа и размеров фактически наступивших ущербов от ожидавшихся значений, обусловленное случайным характером этих величин.

К числу таких рисков относятся следующие:

• риск кумуляции.

Кумуляция риска имеет место тогда, когда одно событие приводит сразу к большому числу ущербов.

• риск возникновения цепной реакции».

Одно событие влечет за собой целый ряд страховых случаев или ущербов, как бы «перекидываясь» на них.

• риск природных катастроф или крупные риски.

Меры, которые может предпринять страховщик, для предотвращения риска случайных отклонений:

• включение в страховую премию страховых надбавок

• для выравнивания неблагоприятных отклонений ущербов;

• создание резерва колебаний убыточности;

• увеличение страхового портфеля;

• снижение риска по отдельным видам и их территориальному распределению;

• использование практики перестрахования и сострахования;

• выравнивание колебаний убыточности во времени путем заключения долгосрочных договоров;

• обеспечение наличия собственных финансовых ресурсов в достаточных размерах;

• использование данных многолетней статистики ущербов.

2.Риск изменения обстоятельств

В отличие от риска случайных отклонении риск изменения обстоятельств рассчитать очень трудно. К числу факторов, воздействующих на обстоятельства, сопряженные с возникновением рисков для страхователя, в частности, относятся:

• новые тенденции в развитии системы денежного обращения.

Рост цен на товары и услуги ведет к увеличению сумм страхового возмещения;

• развитие техники.

С появлением новых продуктов и способов производства возрастают уже существующие риски и возникают новые, например, риски, связанные с использованием пластмасс или с концентрацией большого количества стоимостей на небольшом пространстве;

• изменение законодательной базы.

Новые законы и развитие судопроизводства ведут к изменению характера и объема требований страхователей к страховщикам. Так,

• новые тенденции в общественном развитии.

Изменение норм поведения и духовных ценностей в обществе формируют ту среду, в которой находится страхователь, и влияют на угрожающие ему опасности. Среди таких тенденций можно назвать размывание понятия справедливости при «оценке» страхователями предоставленной страховой защиты, рост требований страхователей к страховщикам (например, в страховании гражданской ответственности), все более широкое распространение преступности и вандализма в обществе;

• природные процессы.

Новые риски возникают в связи с изменением метеорологических условий, определенными геологическими процессами. К первой группе относятся риски, ведущие к ущербам от ураганов, наводнений, жары. Ко второй группе можно отнести риски, связанные с землетрясениями.

Неблагоприятному распределению ущербов страховщик может противодействовать,

• предусмотрев участие страхователя в возмещении убытков (франшиза);

• проявляя осторожность при принятии рисков на страхование;

• предусмотрев возможность расторжения договора страхования после наступления страхового случая;

• включив в договор страхования оговорки, ограничивающие ответственность страховщика.

3.Риск заблуждения

Вероятность ошибок возникает в том случае, когда при расчете величины возможного ущерба учитываются не те или недостаточное количество факторов риска.

Меры, которые может предпринять страховщик в целях минимизации риска заблуждения:

• использование надежной статистики ущербов (учет закона больших чисел; использование статистических данных

• за длительные периоды времени);

• использование при расчетах страховой премии наиболее значимых признаков риска;

• корректировка признаков риска в случае изменения рисковой ситуации;

• использование релевантных статистических методов оценки риска.

Субъективный и объективный риск (на примере страхования от огня)

В практике страхования различают субъективные и объективные риски.

Субъективный риск

Субъективный риск - это опасность, реализация которой зависит от личности страхователя, поведения его сотрудников или иных людей, которые могут повлиять на возникновение ущерба.

При расчете страховой премии субъективные признаки риска могут быть учтены только условно. Страховщик не может установить надбавку к премии в связи с плохими отношениями в трудовом коллективе страхуемого предприятия или по причине недостаточной чистоты на предприятии. Если в результате осмотра предприятия страховщик придет к выводу о том, что субъективные факторы риска наступления страхового случая велики, ему следует отказаться от страхования.

Объективный риск

Объективный риск - это такая опасность, которая исходит непосредственно от самого застрахованного объекта или его окружения (риск соседства).

К объективным признакам риска относятся, например:

• характер производства, например вид производимой и складируемой продукции;

• конструкция объекта;

• пространственное и конструкционное разграничение объектов;

• местные возможности пожаротушения (страховщик предоставляет скидку со страховой премии за быстроту прибытия пожарной команды);

• наличие противопожарного оборудования на производстве, например, автоматической системы пожарной сигнализации, охраны, спринклерного оборудования, установок пожаротушения газами СО или хладоном, наличие собственной пожарной бригады и т.д.;

• опасность, исходящая от соседних объектов, например возрастание опасности пожара из за близкого (расстояние менее10 м) соседства со зданиями, имеющими так называемую мягкую кровлю

Основы оценки риска

Для оценки риска, например в страховании промышленных предприятий от огня, страховщик производит осмотр страхуемого предприятия. После этого составляются общий план предприятия, описание зданий и сооружений, заполняется бланк расчета страховой премии и составляется протокол физического осмотра.

Общий план предприятия дает информацию о типе конструкции, внутреннем устройстве и характере использования зданий, их пространственном и конструкционном разграничении. В протоколе физического осмотра должны быть указаны все субъективные и объективные факторы риска, имеющие значение для его оценки. В число таких факторов обязательно входит учет распределения находящихся на предприятии стоимостей по отдельным производственным комплексам и оценка максимально возможного ущерба PMI - Probable Maximum Loss

Для определения максимально возможного ущерба страховщик должен выявить наибольший «вероятный» или возможный размер ущерба по одному риску, т.е. произвести расчет исходя из случая полного уничтожения одного производственного комплекса в результате пожара и нанесения частичного ущерба остальным производственным комплексам на данном предприятии вследствие его распространения.