61. Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России.

Страховой рынок – это сфера товарно-денежных отношений по поводу купли-продажи страховых услуг. Страховая услуга выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страхового случая.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

В зависимости от критерия, положенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональную, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на разграничении частной, публичной или комбинированной формы собственности, на которой создается страховая организация. Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал формируется из акций и других ценных бумаг.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании, специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования ? это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляютстраховые посредники.

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки:

* местный (региональный) удовлетворяет страховые интересы региона;

* национальный - интересы, которые переросли границы региона и расширились до уровня нации (государства);

* мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынки личного и имущественного страхования.

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так:

1.Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их образование не противоречит законодательству РФ. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3.Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества.

4. Страховые агенты и страховые брокеры -страховые посредники, - через которых страховщики осуществляют страховую деятельность.

- Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

- Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

5. Перестраховывающие компании (перестраховщики) - организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6. Моторное (транспортное) страховое бюро - юридическое лицо, которое содержится за счет средств страховщиков, которым позволено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и за условиями, предусмотренными международными договорами РФ относительно указанного вида страхования.

7. Комитет по делам надзора за страховой деятельностью - осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требования участниками страхового рынка законодательства РФ.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков- сюрвейеров иаджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам.

По страховому делу страховщик и страхователь - главные субъекты.

Страховщики - юридические лица, которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователи — юр.и физ.лица, которые заключили со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса или интереса третьего лица, выплачивают страховые премии и имеют право на получение компенсации при наступлении страхового случая.

Закон РФ «О страховании» определяет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ, связанные:

- с жизнью, здоровьем, работоспособностью страхователя;

-с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховщик обязан: ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования; на протяжении двух рабочих дней принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы; при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы; возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая; -держать в тайне ведомости о страхователе.

Страхователь обязан: вовремя вносить страховые платежи; предоставлять страховщику достоверную информацию о степени риска; сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования; принимать меры относительно уменьшения убытков, причиненных страховым случаем; сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок.

Перспективы развития страхования в Российской Федерации

Основными целями развития страхового дела остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства .

Основными задачами по развитию страхового дела являются: формирование законодательной базы рынка страховых услуг; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью; стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

Изменения должны идти сразу по 6 направлениям:

Капитализация. На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей.

Надежность. Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит.

Эффективность. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний.

Транспарентность. «прозрачный», На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах.

Ответственность. Введение новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности.