43. Сущность, принципы деятельности и функции коммерческих банков.

Сущность и экономические основы деятельности банков

Банк - организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщику и от продавца к покупателю.

Комме?рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Банк - это коммерческое предприятие. Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них - принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Второй принцип - получение большей прибыли при меньших инвестициях. Эффект будет более заметен, если большая прибыль достигнута при меньшей его собственной доли. Важный принцип банковской коммерции состоит в том, что банк может рисковать своим капиталом, своей прибылью, но не капиталом клиента, его прибылью.

Коммерческий банк является агентом биржи. В соответствии с российским законодательством банки имеют право выступать на рынке ценных бумаг в качестве:

- инвестиционного брокера - посредника при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента;

- инвестиционного консультанта - оказание консультационных услуг своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг;

- инвестиционной компании - организация выпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьего лица;

- инвестиционного фонда - размещение своих ресурсов в ценные бумаги.

В качестве факторов, обеспечивающих успех коммерческого банка выступают: создание всеобъемлющих информационных систем, сотрудничество с иностранными банками, диверсификация банковского риска, организация внутреннего банковского аудита, в целом переход на новую технологию банковского обслуживания.

Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

На практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. Тем не менее выделяют виды банков в зависимости от следующих критериев:

1. по характеру выполняемых операций: Эмиссионные, когда продуктом банка является эмиссионное регулирование; Коммерческие.

2. по срокам выдаваемых кредитов: Банки, выдаваемые преимущественно долгосрочные кредиты; Банки, выдаваемые преимущественно краткосрочные ссуды.

3. по хозяйственному признаку: промышленные; торговые; сельскохозяйственные.

4. по территориальному признаку: местные (региональные) банки; банки, обслуживающие потребности ряда регионов банки; банки, обслуживающие потребности страны в целом; международные банки.

5. по характеру собственности: Государственные; частные; акционерные; кооперативные; муниципальные; смешанные.

6. по перечню предоставляемых услуг: универсальные, выполняющие весь спектр банковских услуг

Специализированные, ориентированные на предоставление одного-двух видов услуг или на обслуживание определенной категории клиентов:

- инвестиционные или инновационные банки (аккумуляция денежных средств на длительные сроки посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд);

- учетные и депозитные банки (осуществление краткосрочных кредитных операций, операций по учету краткосрочных коммерческих векселей);

- сберегательные банки (привлечение мелких вкладов, ведение срочных счетов. Активные операции - вложения в ипотеку под залог жилых строений, ценных бумаг; кредитование населения);

- ипотечные банки (привлечение и размещение средств под залог недвижимого имущества. Пассив образуется за счет выпуска ипотечных облигаций);

- коммунальные (кредитование коммунального хозяйства местных предприятий, индивидуального строительства).

Принципы и функции коммерческих банков

1. работа в пределах имеющихся ресурсов, то есть работа в пределах реально привлеченных ресурсах. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов;

2. полная экономическая самостоятельность и экономическая ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал.

3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4. регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет “правила игры” для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне дает возможность сформулировать несколько иные функции банка:

1. аккумуляция денежных средств;

2. регулирование денежного оборота;

3. посредничество в кредите; в операциях с ценными бумагами; в платежах между субъектами;

4. стимулирование накоплений в хозяйстве;