2.Критерии и показ. Кредитоспособности заемщика, рейтинговая оценка заемщика.

Под кредитосп-тью понимают сп-ть заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим кред.обяз-вам.Характ.кол.и кач.показ. Критерии:1)хар-р клиента- его репутация, т.е. длительн-ть кредит. истории; степень отв-ти клиента за погашение долга; степень и четкость его представл-я о цели кредита и соот-вие ее кредит. пол-ке банка;2)спос-ть заимств-ть ср-ва-наличие у кли ента права на подачу заявки на кредит,подписи кред.д.и ведение переговоров;3)спос-ть зараб-ть ср-ва для погаш-я долга в ходе тек.деят.;4) кап-л клиента, его достаточность, степень вложения соб. кап-ла в кредит.опер.(чем выше СК,тем больше заинтер-ть заемщикав эф.использ-и заем.ср.);5)обесп-е кредита-ст-ть конкр.,втор. источника погаш-я долга.Показ.:1)коэф.ликв-ти;2)оборач-ти;3)финн.уст-ти(харак.степень обесп-ти заем щика СК) Кавтономи=СК/валюта; ЗК/СК; ЗК/активы; 4)коэф.рен-ти (продаж,затрат, активов);5)коэф.обслуж-я долг а-показ.какая часть приыбли погаш.%ми и проч. фиксир. Платежами.Кпкрытия %=прибыль за пер/%ые платежи за пер.Кпокрытия %плат.=прибыль/(%ые плат.+ арен. плата+ див-ды по привел.акциям).Оценка кредитосп-ти заверш. расчетом рейтинга заемщика,кот.опред.в баллах. ∑балов= класс показ.*его вес(долю)в совок-ти.3 класса кредитосп-ти.

1класс-их кред-е не вызывает сомнение.Могут предусм.льгот.условия кред-я (пониж.ставка%, открытие кред. линии,менее жест.треб.к кач-ву). 2класс-их кред-е треб. взвеш.подхода. Предъявл. станд.треб.кред.процеса. 3класс-их кред-е связано с повыш.риском.Опред.более жест.треб.к кач-ву обесп-я,размеру,%ставка выше.Могут осущ. огра нич-я по размеру.

1.Понятие и хар-ка этапов банковского кредитования.

Кред-ый процесс-движение банковск.кред-та как последоват-й ход его организ-х стадий(этапов).Кредитная политика банка-программа его деят-ти в обл.кредит-я,увязанная с имеющимися возможностями и вкл-ая реальные конкретн.цели,а также опред-е типов и сепени допустимых рисков и описание ожид-ых рез-ов.Состав,предполож-я кред-й политики:1.Направления кредитования;2.Категории заемщиков;3.Виды и принципы кред-в;4.Предполаг-й хар-р отношений с заемщиком;5.Предпол-е формы обеспеченности возвратности кредита;6.Ожидаемый уровень прибыльности,ожид-й соц-й эффект.Роль кред-й полит.:1.Способствует осмысленному эф-му осмысленному продвижению продукта банка на кред-ом рынке.2.Значительно уменьшает риск принятия неверных решений.3.Дает руков-ву банка важный критерий оценки качества упр-я кред-ым подразд-ем и постановки кред-го процесса в банке в целом. Стадии(см.в методичке).Перговоры начин-ся за долго до принятия конкр-го решения.Предлож-е о выдаче кредита может исходить от банка и от клиента.На основ-и получ-й инф-и о клиенте сотрудник банка рекомендует предоставить пакет док-в с целью рассмотр-я конкр-го проекта. Содерж-е пакета док-в опред-ся каждым банком самост-но. На основании собранных док-в осущ-ся оценка его фин.взаимоотнош-й с потенц-ым заемщиком.Если в ходе переговоров усотрудников банка складыв-ся благопр-е мнение о заемщике,то предост-ся перечень док-в:1.Юр-е док-ты(устав,учредит.догов.,свид-во о гос.регистр.и т.д.)2.Фин.док-ты(отчетность)3.Бизнес-план (док-ты содерж-е цели и предполаг-е направл-я использ-я кред.)4.Док-ты кредитуемой хоз.опер-и5.Док-ты об обеспеч-и кредита6.Проч.док .Критерии кредитоспос-ти:1.Хар-р заемщика,т.е.его репутация2.Способность заимствовать ср-ва3.Спос-ть заработать ср-ва для погашения долга в ходе тек.деят-ти4.Капиталл,т.е.достат-ть и степень влож-я в кредит-ю опер-ю.5.Обеспечение кред.,т.е.ст-ть конкр-го,вторичн.источника погашения долга.6.Законодат-е основы деят-ти заемщика.Пок-ли кредитосп-ти:1.Коэф-ты ликв-ти:1)коэф.абсолютн.ликв-ти=ДС/краткоср.обяз.; 2)коэф.промеж-й ликв.=ДС+ДЗ/кратк.обяз.; 3)коэф.тек.ликв. =ДС+ДЗ+Запасы/кратвоср.обяз. 2.Коэф-ты оборч-ти:1)коэф.об.СК=В/СК;2)коэф.обор.ЗК=В/ДЗ;3)коэф.обор.обор.акт. =В/тек.акт.3Коэф-ты фин.устойч-ти(хар-т степень обеспеч-ти заемщика СК:ЗК/СК;ЗК/Актив;СК/Валюта баланса).4.Коэф-ты прибыльности(пок-ли эф-ти дест-ти):Рент-ть продаж =Пр/В*100%;Рент-ть затр.=Пр чист./Затр.5.Коэф-ты обслуж-я долго показ-т какая часть прибыли погашается %-ми и прочими фиксир-ми платеж.: Коэф.покр..; коэф.покр.%платежей Кол-во показ-ей использ-ых при опред-и рейтинга и критерии разбивки заемщиков по классам в банках могут различаться.Уст-ся 3 класса кредитосп-ти заемщика:1кл.:их кредитование не вызывает сомнений.К ним относ-ся %я ставка,откр-е кред-й линии.2кл.:их кредитование требует взвеш-го подхода.Станд-е треб-я кред-го процесса.3кл.:их кредитование связано с повыш-ем рисков,более жесткие требов-я к качеству,размеру кред.,огранич-я по размеру.Возврат кред.находит свое выражение в опред-ом механизме,кот.базир-ся на экон-их процессах,лежащих в основе возвретного движения кредита и на правовых отнош-ях кредитора и заемщика.Кредиты ЮЛ выдаются только в безнал-й форме путем зачисл-я на расч.сч(иной сч.)открытый на основ-и договора банк-го сч.Способы предост-я кред.в РФ:1)Разовым зачисл-ем ДС;2)Откр-ем кред-й линии,т.е.закл-ем догов.,на основ-и кот.заемщик преобр-ет право на получ-е и использ-е в теч.обусловл-го сроком ДС при соблюдении 1 из след.условий: а)общая сумма предостав-ых заемщику ДС не превыш-т макс-го размера(лимита),опред-го в договоре.б)период действия догов. Размер единоврем.зад-ти заемщика не превыш-т установ-го им догов-ом лимитиа.3)Кредитование банком банковского сч. Клиента-заемщика и оплаты расчетн.док-в с банковск.сч.клиента-заемщика если условиями догов.банковск.сч.предусм-но провед-е указан.опер-й.4)Участием банка в предост-и кредита клиенту на синдицированной(консолид-й)основе.5)Др способами.Предост-е кредита заемщику произв-ся на основании распоряжения состав-го специалистами банка и подпис-го уполномоч-ым должностным лицом банка.В случаях когда кред-ым дог-ом не установлен срок возврата кредита,либо указанный срок определен моментом вотреб-я,то возврат суммы основн.долга д.б.произведен заемщиком в теч.30 календ.дней со дня предъявления банком-кредитором офиц-го требования.Способы начисл-я и уплаты %в опред-ся по формуле прост.и сложн.%.Цель контроля-снизить риск не погашения кред.,повысить эф-ть кред-ых опер-й.З-ча предварит-го контр.-выбор из числа потенц-ых заемщиков тех,кот.по своему статусу,финн.полож-ю,кред-й истории и цели кредита отвечали бы всем треб-ям банка и его кред-й политике.Зча тек.контроля-проверка банком всей документ-и,предост-й заемщ-ом для оформлен-я кред.и ее анализа с целью закл-я кред-го догов.и обеспечит-ых обязательств.З-ча послед-го контр.-обеспеч-е надлежащего погаш-я кред.и регул-й оплаты %.