40. Договор банковского счета и договор банковского вклада: общие положения.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении разл. операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение др. операций по счету.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от др. стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на усл-иях и в порядке, предусмотренных договором.

Общие положения:

Стороны. Одна из сторон в договоре - банк. Вторая – физ и юр лица. (но в д-ре вклада- Вкладчик – любые физические или ЮЛа, в д-ре счета - Клиент (владелец счета). - любое лицо (гос-во, российские и иностранные юр. и ФЛ, лица без гражданства), кот. пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций.

Предмет договора: в обоих случаях - денежные средства. Банк счет - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счёте. Д-р вклада - Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад м.б.как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собств-ти, а вкладчик право собств-ти теряет, но приобретает право требования к банку.

Возмездность: договор банковского вклада яв-ся возмездным, д-р счета - возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность. Банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма кот. зачисляется на счет.

Вид договора: публичные, банк обязан заключить договор с клиентом/вкладчиком, обратившимся с предложением открыть счет/внести вклад на объявленных банком усл-иях, соотв.требованиям, предусмотренным законом и установленными в соотв.с ним банковскими правилами.

Но по др.видам отличается: вклада - реальный - считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет.. счета - консенсуальный - права и обяз-ти сторон возникают с момента закл-я договора.

Вклада - односторонний - порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соотв. право вкладчика требовать от банка исполнения его обяз-ти. Счета - двусторонне обязывающий - порождает права и обяз-ти у каждой стороны договора.

Форма. Письм.. Договор банковского вклада м.б.оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из кот. выдается вкладчику (ст. 36 Закона "О банках и банковской деят-ти"), а также др. способами, перечисленными в ст. 434 ГК. Кроме того, договор банковского вклада м.б.заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям зак-ва, банковских правил и обычаев делового оборота. Согл.общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа

Банковская тайна. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Договор банковского счета (просто хар-ристика).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении разл. операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение др. операций по счету.

По своей юр.природе данный договор имеет смешанный хар-р. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и др. договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Юр.ическая квалификация договора: консенсуальный, возмезд.(банк уплачивает проценты за пользование сред-миклиента), взаимный.

Существенные усл-ия: предмет договора.

Предмет договора — безналичные денежные средства.

Стороны договора:

банк и др. кредит.организации, имеющие соответствующую лицензию;

клиент (любые лица — юр., физические).

Форма договора: простая письм..

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими ЮЛами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юр.ическому лицу требуется предоставить в банк:

заявление;

копии учредительных документов;

документ о постановке на учет в налоговый орган;

карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия;

оттиск печати.

Банк осущ-т следующие операции с денежными сред-мина счете: прием денежных средств; зачисление денежных средств; перечисление денежных средств; выдачу денежных средств и др. операции по счету.

Обяз-ти банка:

заключить договор с клиентом на объявленных усл-иях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением (п. 2 ст. 846 ГК РФ). Банк вправе отказать в открытии счета лишь в сл., когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от закл-я договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. №5 «О некот. вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»);

совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (ст. 848 ГК РФ);

зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором (ст. 849 ГК РФ);

не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента (ст. 857 ГК РФ);

информировать клиента о зачете встречных требований (ст. 853 ГК РФ).

Права банка:

1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух л. денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (ст. 859 ГК РФ).

2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в сл., если:

сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответ-ть банка:

в сл. несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России;

проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят хар-р гражд.-прав.ответств-ти, предусмотренной законом.

Права клиента:

расторгнуть договор в люб. момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Основанием расторжения договора яв-ся заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на др. счет не позднее 7 дней после получения письм. указания клиента);

требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны;

открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке);

проводить расчеты в безналичном порядке;

давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию3хлиц.

Обяз-ти клиента:

соблюдать банковские правила;

оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными сред-ми(ст. 851 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осущ-ся по его прямому указанию.

Основания и очередность списания денежных средств со счета уст-ся ГК РФ ст. 854, 855:

по распоряжению клиента;

по распоряжению суда;

на осн. договора м/у банком и клиентом;

в др. случаях, установленных законом.

Списание денежных средств на осн. закона принято называть бесспорным, а по договору — безакцептным (в т.ч. по требованию3хлиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и др. документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность:

1) по исполнительным документам производится удовл.ворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов;

2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в т.ч. по выплате вознаграждений по авторскому договору;

3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования;

4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в кот. не предусмотрены в третьей очереди;

5) по исполнительным документам производится удовл.ворение др. денежных требований;

6) по др.платежным документам в порядке календарной очередности.

Договор банковского вклада (просто хар-ристика).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от др. стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на усл-иях и в порядке, предусмотренных договором.

Юр.ическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обяз-ти несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона — гражданин, то на такой договор распр-ся правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре.

Особенность договора закл-ся в том, что он не предназначен для осущ-ния расчетных операций м/у ЮЛами.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон.

Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих. Банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении опр. усл-ий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, кот. должен полностью покрывать обяз-ва банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ — в соотв.с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 г. № 493-У). В сл. принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на усл-иях банковского вклада юр.лица, такой договор яв-ся ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Вкладчик — субъект ГП (юр.ическое или ФЛ). Вкладчиком считается то лицо, на имя кот. внесли вклад.

При этом вкладчик имеет право:внести вклад на свое имя и на имя третьего лица; получить на свой счет вклад от3хлиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и др. суммы).

К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица, если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующим вклады в пользу3хлиц и существу договора банковского вклада.

Существенные усл-ия договора: с участием ЮЛ яв-ся предмет и способ его обеспечения. При заключении договора банковского вклада с ЮЛдолжен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступаетгр-н— только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад м.б.как рублевый, так и валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собств-ти, а вкладчик право собств-ти теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают:

обычные (с опр. процентом);

до востребования (вклад на усл-иях возврата по первому требованию вкладчика);

срочные (вклад на усл-иях возврата по истечении опр. договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные (платежи по которым производятся в сл. наступления опр. обстоятельств, указанных в договоре, напр., целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 л. он вправе распоряжаться вкладом; условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора: простая письм., считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку или иной документ, установленный банковскими правилами. Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки: наименование и место нахождения банка; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленные на счет; все суммы денежных средств, снятых со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согл.договору банковского вклада вкладчику-гражданину м.б.выдана:

именная сберкнижка, кот. не яв-ся ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

ценная бумага на предъявителя, кот. выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Сберегательный (депозитный) сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат удостоверяет отношения вклада для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный, до востребования.

Депозитный сертификат выдается для ЮЛ. Виды депозитных сертификатов: именной, предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан — 3 года, для ЮЛ — 1 год.

Также заключение договора банковского вклада м.б.удостоверено иным документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке: банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом — под расписку, по почте и т.д.); само изменение вступает в силу ч/змесяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения; проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно; периодичность выплаты уст-ся в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Права и обяз-ти сторон по договору банковского вклада.

Банк обязан:

платить вкладчику проценты (п.1 ст.838 ГК РФ);

выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ);

выдать сумму срочного вклада ЮЛпо его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

страховать вклады физических лиц в соотв.с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ» (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Ответ-ть банка наступает в сл.:

невыполнения обяз-тей по возврату вкладов;

утраты обеспечения или ухудшения его усл-ий (п.4 ст.840 ГК РФ);

невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответ-ть состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деят-ти». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на осн. исполнительных документов в соотв.с ГПК.