45. Товарн. И коммерч. Кредит.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 ГК). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 ГК

46. Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга): понятие, элементы, содержание, ответственность сторон по договору. Виды договора.

По договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать др. стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Характеристика договора: может быть реальным и консенсуальным, является взаимным, возмездным.

Предметом договора может быть как денежное требование, срок платежа по кот. уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, кот. возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

В качестве финансового агента (фактора) могут выступать любые коммерческие организации. Клиентом может быть любое лицо, но в большинстве случаев ими являются коммерческие организации и предприниматели. Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Форма договора подчиняется предписаниям закона о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Срок в договоре определяется соглашением сторон.

Цена договора – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Имущественная ответственность по договору.

В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором

Факторинг с регрессом — вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме клиент, переуступивший долг, обязан возместить фактору недостающие денежные средства

Факторинг без регресса — вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. При невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме факторинговая компания потерпит убытки (правда, в рамках выплаченного финансирования клиенту

47. Договор банковского вклада: понятие, элементы, содержание, ответственность сторон по договору. Виды вкладов.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Речь идет о ДЕНЕЖНОМ вкладе.

1) Является реальными считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет.

2) Является казуальной сделкой (т.е. из содержания которой очевидно, какую цель преследуют стороны). Другой вид – абстрактные (вексель).

ДЛЯ ЧЕГО ЭТО ДЕЛЕНИЕ? – недостижение цели = недействительность. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

3) Односторонним. Обязательство только у банка – вернуть сумму и проценты. А у вкладчика права требовать исполнение обязанности.

4) Возмездный (выплата процентов). УСЛОВИЕ О ПРОЦЕНТАХ – СУЩЕСТВЕННОЕ.

Если заключен с гражданином – то публичный, следовательно, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) банк имеет право на сберегательные операции (лицензия + учредит. документы)

б) прием вклада не нарушает законодательство

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Если заключен с юр. лицом – не публичный.

ЭЛЕМЕНТЫ

1) Стороны - банк и вкладчик (банк типо должник).

Нет ограничений по вкладчикам (могут быть пиздюки от 14 до 18).

Договор банковского вклада может быть заключен также и с небанковскими кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.

Письменная форма.

2) Срок договора может быть определен:

- путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).

- моментом востребования (вклады до востребования).

Предмет – определенная договором денежная сумма (как в нашей, так и в иностранной валюте).

Условие о выплате процентов – существенное. Если его нет – нет и договора банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором!!!! Порядок (сообщить вкладчику – только по вкладам внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка - вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором.

СОДЕРЖАНИЕ

Обязанности банка:

1) вернуть сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физ. лицу - как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Прямой запрет - перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

2) выплатить ему проценты (вознаграждение) за весь период пользования средствами.

Сроки выплат – в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

3) предоставить обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Обеспечение возврата

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов

б) субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также МУ по долгам банков (например: Сбербанк)

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

б) при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

За а) и б) - уплата вкладчику неустойки в форме банковского, исчисленной на день возврата долга + возмещении убытков (п. 4 ст.840 ГК РФ).

в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

За в) это ставка банковского процента на день возврата долга, + взыскиваются убытки (сверх суммы неустойки).

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Банк обязан вернуть проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада.

ВИДЫ ВКЛАДОВ

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования. вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, то ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1-1%

2. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Виды срочных вкладов:

- целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

- условные (вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета).

виды срочных по назначению:

• Сберегательный - по такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

• Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

• Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции.

Можно разделить и так физ. лица/юр. лица