12. Базовые функции коммерческого банка.

Функции банков.

Собирание и аккумуляция временно свободных денежных средств. Необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции:

• банковская собственность чаще всего не своя, а чужие временно свободные ресурсы.

• аккумулированные ресурсы используются не на свои, а на чужие временные потребности.

• собственность на аккумулируемые и распределяемые ресурсы остаётся у кредитора

• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности. На её проведение требуется специальное разрешение – лицензия.

Регулирование денежного оборота. Эта функция реализуется посредством целого комплекса операций – банковских и закреплённых за банками как денежно-кредитных институтов. Через банки проходит денежный оборот хоз. субъекта и этот оборот консолидируется в платежный оборот всей экономики. Поэтому у банков появляется возможность регулировать перелив денежных средств от одного субъекта к другим, и регулирование денежного оборота также достигается по ср-вам эмиссии платежных средств, кредитование потребителей различных субъектов производства и обращения, массовое расчётное обслуживание предприятий и населения.

Посредничество, в соответствии с которым деятельность банка понимается как посредника платежа. Практическое воплощение этой функции – система межбанковских расчётов + концентрация……..доли расчётов в БС. Благодаря системе расчётов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен и оборот денежных средств, капитала. Находясь в центре платежных отношений, банк получает возможность трансформировать в соотв. возникающим потребностям хозяйства, расширяя тем самым отношения между субъектами производства и сокращая риски.

Некоторые экономисты интерпритируют посредническую функцию как функцию трансформации денежных ресурсов или плат. инвестиционных отношений.

Назначение банков.

Под ролью банка следует понимать его назначение, ради чего он создаётся и действует. Назначение банка – наиболее удачно обеспечивает одновременно мобилизацию и перераспределения денег и капитала, упорядочивание и рационализацию денежного оборота. Банковский депозит – наиболее удобная форма краткосрочных сбережений населения. Банковский кредит – наиболее удобен и доступен для предприятий, поэтому банки выступают основными звеньями инвестиционных проектов, это даёт возможность поддержать непрерывность производства и обращения + ускорить эти процессы.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается посредством организации расчётов, внедрении более современных и экономических форм платежей, управление, рациональное использование средств клиентов.

Роль банков – количественный и качественный аспект: Количественная сторона: объём и разнообразие банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Качественная сторона: значение для роста и увеличения эффективности общественного воспроизводства.

13. Цели и основные принципы деятельности банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответсвие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответсвия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой. Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответсвии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидентов по акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.