Основные виды личного и имущественного страхования Имущественное страхование и его особенности

Имущественное страхование в РФ – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юр лица

В состав имущества входят:

1. Деньги и ценные бумаги

2. Имущественные права на получение вещей

3. Иное имущество удовлетворения от других лиц

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование не связанное с личным страхованием и страхованию ответственности. В соответствии со статьей 929 ГКРФ по договору имущественного страхования одна сторона страховщик обязуется за обусловленную страховую плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховой случай) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгода приобретателю) причиненную в следствии этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплате страховое возмещение) в пределах определенной договором сумме (страховой сумме).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгода приобретателя имеющие основанные на законе ином правовом акте или договоре интерес сохранности этого имущества.

Договор страхования имущества заключенный без отсутствии интереса у страхователя или выгода приобретателя признается недействительным. Страхование имущества производиться на случай гибели, уничтожения, кражи или повреждения в результате страхового случая (пожар, удар молнии, взрывы, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, ураганы, ливни, грады, обвалы, оползни, действий подпочвенных вод).

Гибель или уничтожение имущество означает его выбытие из использования. Кража – это изъятие имущества использования путем воровства, мошенничества… повреждением имущества является такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть востановленно путем ремонта. При заключении договора имущественного страхования обговариваются обстоятельства которые не обеспечиваются договором. Например

Страховщики не компенсируют убытки в следствии:

1. Умышленных действий или неосторожности застрахованного

2. Скрытие дефектов или действительной стоимости имущества

3. Гибели (уничтожение) имущества по причине самовозгорания, взрыва и участия страхователя.

4. Повреждения, разрушение имущества подлежащего конфискации, реквизиции, аресту.

5. Кража, хищение, грабежа по сговору 3тими лицами

В договоре страхования оговариваются так же условия при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из за не соблюдения страхователем определенных требований предписанных условиями договора страхования

1. При повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан незамедлительно в установленный срок сообщить о страховом случае страховщику

2. Принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Расходы произведенные страхователем в целях уменьшения убытков подлежащих возмещению страховщиком должны быть возмещены страховщиком даже если соответственные меры оказались безуспешными. Необходимо отметить, что в соответствии со статьей 962 ГКРФ страховщик освобождается от возмещения убытков возникших в следствии того что страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных ему мер чтобы уменьшить возможные убытки.

3. Срочно сообщить о случившимся страховом случае в компетентные службы

4. Сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая до прибытия представителя официальных органов или страховщика

5. Предоставить представителю страховщика возможность без препятственого осмотра и обследования поврежденного имущества, включающего и имущества представляющие из себя коммерческую тайну

6. Сообщить страховщику все сведения и представить документу необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов которым оно принадлежит

Различают имущество:

1. Промышленных предприятий

2. Сельскохозяйственных предприятий

3. Имущество граждан

В состав имущества промышленных предприятий подлежащих страхованию входят:

1. Здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины. Оборудования, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество принадлежащее предприятиям и организациям.

2. Имущество принятое организацией на комиссию, хранение для переработки, ремонта и тд.

Договор страхования принадлежащего предприятию может быть заключен:

1. По полной стоимости (стоимости имущества на момент заключения договора страхования) По определенной доле (%) этой стоимости, но не менее 70% балансовой стоимости имущества

2. По страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным суммам на их возведение

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

1. Для Основных Фондов максимально – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели

2. Для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства

3. Незавершенное строительство – в размеры фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая

Имущество принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и тд считается застрахованным исходи из стоимости указанных в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).