Договор страхования

Соглашение между страхователем и страховщиком регламентирующие их взаимное обязательство в соответствии с условиями данного вида страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить другого стороне (страхователю, или иному лицу) причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки связанные с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной страховой суммы

По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижение им определенного возраста или наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет к недействительности договора страхования, однако существуют некоторые виды страхования, которые не предусматривают письменного оформления договора (договор обязательного гос страхования)

Условия, на которые заключается ДС могут быть определенны стандартные правила страхования принятых, одобренных или утвержденных страховщиком

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования обязательны для страхователя если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне

23.03.13

4. исключения из страхового покрытия

5. страховая сумма и страховая стоимость

6. страховая премия, форма и порядок её оплаты

7. срок действия договора страхования

8. договора страхования

9. последствия изменения степени риска

10. права и обязанности сторон

11. порядок и условия выплаты страхового возмещения (обеспечения)

12. взаимоотношения сторон при наступлении СС

13. отказ в выплате страхового возмещения (обеспечения)

14. переход страховщику прав страхователя на возмещение ущерба по отношении к 3 лицам

15. двойное страхование

16. порядок внесений изменений и дополнений в договор страхования

17. порядок разрешения споров и ответственных сторон

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования – это условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Договор страхования признается не заключенным, если сторонами не согласованно хотя бы одно из указанных условий

К существенным условиям ДС относятся:

1. Объект страхования

2. Перечень страховых событий

3. Размер страховой суммы

4. Срок страхования

процесс заключения договора страхования можно разделить на несколько этапов:

1. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется с заявлением на страхование. Форма заявления законом не устанавливается, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. В заявлении указывается объект страхования (его место нахождения при необходимости), желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производиться страхование. Страхователь самостоятельно или страховщик со слов страхователя составляет вопросник, который подписывается страхователем. ДС предусматривается санкции за недостоверную информацию.

2. При имущественном страховании может составляться дополнительный документ – акты осмотра объекта страхования, а так же опись имущества в которое фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках пред страховой экспертизы агентом страховой компании или внешним экспертом (сюрвейером). При страховании ТС необходимо произвести осмотр ТС (с заполнением заявления анкеты), а так же запросить ПТС и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводиться медицинское освидетельствование страхуемого.

3. На основании заявления и вопросника составляется проект ДС в котором отражаются все необходимые условия. При продажи нестандартных продуктов страхования в процедуре подготовки участвует андеррайтер компания

4. Заключение договора удостоверяется подписями сторон и вручению клиенту страхового полиса с приложением правил страхования по данным видам страхования

5. Процесс физического заключения договора, завершается инкассация (получение страховой премии) в наличном или безналичном порядке.

6. Данные о страховом договоре заносятся в базу данных страховой компании.

7. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующего департамента

ДС вступает в силу с момента подписания, а так же ответственных сторон с момента уплаты СП или первого взноса. В период действия договора, может возникнуть необходимость в изменении некоторых условий, которые оформляется дополнительным соглашением (аддендумом). Договор страхования прекращается в случае:

1. Истечение срока действия

2. Выполнение страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательств исполнения)

3. Ликвидация страхователя, юр лица или смерти страхователя физического лица

4. Ликвидация страховщика

5. По соглашению сторон

6. Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступления страхового случая

7. Неуплата страхователем СВ в установленные договором сроки

8. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности связанный с этой деятельности

9. Принятие судом решений о признании договора страхования недействительным

10. Отказ страхователя от договора

Страхователь (выгода приобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпало по вышеуказанным обстоятельствам. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил в следствии:

1. Воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного поражения

2. Военные действия

3. Гражданской войны, народных волнений

Основания изменения ДС:

1. ДС должен быть перезаключен в случае увеличении действительной стоимости застрахованного имущества

2. Страховщик имеет право требовать изменений условий договора имущественного страхования или уплату дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств влекущих к увеличении страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь (выгода приобретатель) возражает против изменений в условиях ДС или доплаты страховой премии страховщик имеет право потребовать расторжения ДС

3. По требования страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон, либо в связи с существенными изменениями обстоятельств из которых стороны исходили при заключении договора

4. В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям указанных в законе или договоре

Недействительность договора страховании возникает при:

1. Несоблюдение письменной формы

2. Заключение договора после страхового случая

3. Если объектом страхования является имущество подлежащее конфискации

4. Если ДС не соответствует закону или иным правовым актам, заключен недееспособным гражданином.

5. Если договор страхования имущество заключен при отсутствии у страхователя интереса к сохранности имущества

6. Если заключен договор страхования предпринимательского риска лица не являющегося страхователем

7. Если страховая сумма указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышают страховую стоимость

8. Если застрахованы противоправные интересы

9. Убытки от участия в лотереях и пари

10. Расходы, при которых лицо может быть принуждено в целях освобождения заложником

Нарушение процедуры заключения и процедуры и введения ДС, ведущие к признанию договора недействительным и ведущим к мошенничеству

1. Не внимательность сторон при заключении документов

2. Юридическая неграмотность сторон

3. Намеренное введение в заблуждение одой из сторон (не сообщаются все существенные условия для оценки риска)

4. Намерение любой ценной заключить договор (получить комиссию) который может оказаться недействительным (у страхователя нет документов на страхуемое имущество)

5. Заключение договора на условиях отличных от изложенных в правилах страхования

6. Заключение договора страхования без учета последних изменений законодательства

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора, получить сумму при наступлении СС

В ДС могут присутствовать 3-тие лица. В ДС могут принимать участие 3-тие лица которые при определенных обстоятельств становиться прямыми участниками страховых правоотношений – это застрахованные лица или выгода приобретатели.

Застрахованное физ лицо в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованное лицо является главной фигурой личного страхования, правовая сущность ДЛС состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физ лица, названного в ДС.

Застрахованные лица в ДС по гражданской ответственности. Так же как и в договорах личного страхования. обязательно должны быть названы.

Выгода приобретатель – это лицо назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения или страховой суммы по личному страхованию. В качестве выгода приобретателей могут выступать граждане или юр лица.

Характерным признаком правового положения ВП является то что они вступают в страховые правоотношения не самостоятельно а путем назначения их страхователем или застрахованными лицами в соответствии со статьей 430 ГКРФ. Страхователь в праве заменить ВП названного в ДС другим лицом письменно уведомив об это страховщика.

06.04.13