4. Способы минимизации кредитного риска

Необходимо понимать, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Поэтому банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и т.д.

Обеспечение кредита – один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита. Обеспечение должно быть полным и качественным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии у него должна быть уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.

Необеспеченные или бланковые ссуды выдаются первоклассным заемщикам, наиболее крупные ссуды предоставляются банками без обеспечения. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск.

Основными формами обеспечения возврата ссуд являются: залог, поручительство, гарантия, переуступка требований, страхование

Залог оформляется договором залога, который не имеет самостоятельного характера и не действителен без кредитного договора. Договор залога оформляется письменно, в нем указываются все реквизиты кредитного договора, предмет залога и его оценка. Некоторые виды залога требуют нотариального оформления или государственной регистрации. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, уплаты процентов по ней, но и неустойки, которая может возникнуть в ходе реализации залогового права. Поэтому сумма залога, как правило, больше суммы кредита.

В качестве залога могут выступать: товарно-материальные ценности, основные фонды, товарно-транспортные накладные, валюта, ценные бумаги.

Залогодателем выступает юридическое или физическое лицо, передающее предмет залога, принадлежащий ему на праве собственности или полного хозяйственного ведения, в пользование кредитору.

Залогодателем может быть заемщик или третье лицо, собственник имущества или лицо, имеющее право хозяйственного ведения либо право оперативного управления.

Все виды залога могут быть сгруппированы с точки зрения их отчуждения от владельца, поэтому выделяют:

– без отчуждения, предмет залога остается у залогодателя, т.е. банк только оформляет залог;

– с отчуждением (заклад), предмет залога передается в распоряжение банка.

К новой форме залога относят залог прав, подразумевающий передачу права владения и пользования имуществом и интеллектуальной собственностью.

Поручительство оформляется договором поручительства, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им взятых на себя обязательств. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор-поручительство оформляется в письменном виде в форме, установленной банком-кредитором. Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо, кроме кредитных организаций.

Особым видом договора поручительства выступает гарантия. Обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Ответственность гаранта определяется оговоренной суммой долга, не зависит от суммы задолженности заемщика. Оформляется гарантийным письмом. Банк-гарант получает от ссудо-заемщика определенное вознаграждение (5–10% от суммы выданного кредита).

Переуступка требований. Если у заемщика возникает требование к третьему лицу, то он уступает их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту, т.е. к банку переходят права получения денежных средств по уступленному требованию.

Страхование. Массовым явлением стало предоставление кредитов под залог принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого имущества (ипотека). Кредитные организации в обязательном порядке требуют заключения договора страхования залога. Юридической основой для страхования автомобиля или квартиры является «обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования» (статья 343 ГК РФ).

При оформлении ипотеки в качестве дополнительного страхования кредитов могут быть заключаться договоры страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма равняется сумме выданного кредита вместе с процентами. По мере возврата кредита эта сумма уменьшается, но всегда она равняется величине долга застрахованного. Это выгодно и заемщику (величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей), и страховой компании (с каждым погашением кредита его обязательства уменьшаются). Если же наступает страховой случай (смерть или утрата трудоспособности заемщика), то страховая компания гасит банку долг заемщика.