Контрольные вопросы

1. Чем кредит отличается от финансов?

2. В чем заключается необходимость кредита, какова его роль в экономике?

3. Определите сущность кредита.

4. Каковы источники формирования ссудного капитала?

5. Что такое ссудный фонд и чем механизм его формирования в современных условиях отличается от механизма формирования ссудного фонда в дореформенный период?

6. Каковы основные функции кредита?

7. Какие принципы кредитования считаются базовыми?

8. Кто может быть субъектом кредитных отношений?

9. В каком правовом акте и в какой формулировке дано определение банковского кредита?

10. К какой группе активов банка относятся кредитные операции, каковы их отличительные черты?

Тема 2. Понятие и сущность кредитного рынка и виды кредитов

1. Сущность кредитного рынка

Кредитный рынок – это экономическое пространство, в котором возникают кредитные отношения, связанные с движением свободных денежных средств между кредиторами и заёмщиками на условиях платности и возвратности.

ЦБ РФ предоставляет целевые централизованные кредиты коммерческим банкам, которые используются как ресурсы для выдачи ссуд агропромышленным предприятиям, предприятиям, которые терпят убытки, предприятиям с целью обеспечения занятости, сохранения кадрового потенциала предприятий и выплаты заработной платы, предприятиям из районов Крайнего Севера для доставки горючего и продовольствия, а также для поддержания деятельности объектов социальной сферы.

Основные участники кредитного рынка:

- Центральный банк и коммерческие банки;

- коммерческие банки (между собой);

- коммерческие банки и обслуживаемые ими юридические и физические лица;

- российские и зарубежные банки.

Кредитный рынок используется ЦБ РФ фактически для распределения денежных средств между отраслями экономики, регионами и отдельными предприятиями. Данный способ распределения денежных средств скорее отражает способность заёмщиков в получении преимуществ для себя, чем показывает экономическую целесообразность расходования денег.

Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала. Опосредуя кредитные отношения, деньги выступают в функции средств платежа.

Кредитные отношения имеют двоякое выражение:

• банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства;

• банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитором могут быть специальные кредитные организации: банки, гаранты и государство.

Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.

Объект кредитных отношений – денежные средства, предоставляемые в ссуду. Важным условием предоставления кредита является наличие у кредитора кредитных ресурсов, а их объем определяет кредитный потенциал банка.

Кредитный потенциал банка – величина мобилизованных банком средств за вычетом резерва ликвидности.

Факторы, воздействующие на кредитный потенциал банка:

• общая сумма мобилизованных средств;

• структура обязательств банка (депозитов и заемных средств);

• нормативы обязательных резервов ЦБРФ;

• режим использования резервов (устанавливается ЦБ, например, допускается их использование для поддержки текущей ликвидности или нет).