6.3. Страхование в различных видах туризма

Перед оформлением страховки для выезда за границу страховщик обязательно поинтересуется, с какой целью вы собрались в поездку, и в соответствии с этим предложит вариант страховки.

Активный отдых. Дороже всего обойдется страховка для выезда за границу любителям экстрима: лыжи, дайвинг, горный велосипед и т.п.). Такой отдых подразумевает множество рисков: растяжения, повреждения сухожилий, ушибы, переломы, различные травмы. Причем нередко травмированным туристам нужна немедленная эвакуация с помощью санавиации. У многих страховых компаний существуют отдельные «спортивные» полисы, разработанные специально для экстремалов, выезжающих за границу. Нередко в них включено и страхование гражданской ответственности. Это позволяет обезопасить себя от таких ситуаций, как, например, случайный наезд на человека. Ни в коем случае нельзя обманывать страховщика насчет цели поездки за границу: обычная страховка не покрывает травмы, полученные при занятиях спортом.

Отдых в экваториальных и тропических странах. Индия, Бали, Мадагаскар, Арабские Эмираты, Бразилия и т.д. — лидеры по желудочно-кишечным болезням. Российские туристы не всегда легко переносят акклиматизацию и экзотическую кухню, не говоря уж о местных опасных болезнях. Международные карты о вакцинации страховыми компаниями не оформляются, поэтому обо всех необходимых прививках придется позаботиться самостоятельно. О них можно узнать в посольстве той страны, куда направляется турист. Ряд заболеваний, например, желтая лихорадка, в страховой полюс не включены.

Пляжный отдых. При отдыхе под южным солнцем самыми распространенными страховыми случаями являются солнечные удары, простудные заболевания, пищевые расстройства, порезы, ушибы, уколы морских ежей. Все это, как правило, включено в страховой полис в соответствии с видом отдыха и страной пребывания. Туристы с сердечно-сосудистыми проблемами при выезде в жаркие страны должны быть особо осторожны. Там, где температура и влажность высоки, эти заболевания могут обостряться. Обострение хронических заболеваний не является страховым случаем, поэтому при оформлении страховки для выезда за границу этот риск со страховщиком оговаривается отдельно.

Независимо от того, куда направляется турист, дополнительно можно приобрести туристическую страховку от несчастного случая. Это отдельный полис, отличающийся от обычной страховки для выезда за границу тем, что клиент получает денежное возмещение. Можно оформить оба полиса: тогда при травме можно получить не только все необходимые медицинские услуги за границей, но и деньги по возвращении домой.

Стоимость страхового полиса

Цена страховки для выезда за границу рассчитывается с учетом:

• количества выбранных рисков и суммы страхового возмещения (она может составлять от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч долларов);

• страны пребывания;

• цели выезда за границу;

• срока пребывания за границей (минимальная страховка, например, обходится в 1-2 доллара в сутки);

• наличие франшизы (размера минимального убытка, некомпенсируемого страховщиком).

Выбор страховой компании

При выборе страховщика необходимо отдавать предпочтение только опытным и хорошо зарекомендовавшим себя компаниям.

Перед оформлением страховки для выезда за границу внимательно прочитать договор, уточнить непонятные места у страхового менеджера. Заранее узнать и сохранить все телефоны, по которым можно при необходимости обратиться. Стараться держать страховой полис всегда при себе. При наступлении страхового случая звонить по указанным номерам и выполнять инструкции диспетчера. Обязательно сохраняйте все медицинские бумаги, чеки и направления.

Российские страховые компании продолжают работу над оптимизацией своего продукта в сфере страхования путешественников (Таблица 3).

Таблица 3

Новые продукты в сфере страхования российских туристов

Альфастрахование	В 2010 г. запущен онлайн-проект по страхованию туристов на сайте компании, позволяющий оформить, оплатить и получить страховой полис, не обращаясь в офис страховщика.
ВСК	Продукт по страхованию путешествующих по РФ, позволяющий решить множество дополнительных проблем, которые могут возникнуть у туриста.
ERV	«Отмена поездки Плюс»: страховой случай – амбулаторное заболевание, страхование распространяется на компаньонов по поездке, оформление страхового полиса в любой день, предусмотрена компенсация в случае отмены рейсов из-за непогоды и многое другое.
Ингосстрах	Развитие сети собственных медицинских центров. В мае открылась многопрофильная клиника «Будь здоров» в Уфе. В июне открылась многопрофильная клиника «Будь здоров» в Казани. Она стала пятым региональным лечебным учреждением Ингосстраха.
Оранта Страхование	«Спокойный отпуск» – продукт интересен тем, кто собирается в отпуск или командировку. Клиент может застраховать квартиру, имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами на период отпуска или командировки сроком от 1 недели до 3 месяцев. Производятся выплаты, соответствующие реальному размеру ущерба в рамках страховой суммы, без снижения размера выплат пропорционально, как предусмотрено в правилах страховщиков.
Ренессанс Страхование	Продукт по страхованию детей от несчастных случаев «Летний отдых». По условиям программы покрываются расходы в случае получения детьми травм по время спортивных игр (плавание, волейбол, футбол, баскетбол), посещении водных аттракционов, аквапарков, во время катания на лодках, роликах, велосипеде и др. Предусмотрены выплаты в случае пищевого отравления и клещевого энцефалита. Полис можно оформить сроком от 1 до 3 месяцев. При этом страховая защита действует круглосуточно.
Росгосстрах	Интеграции программного обеспечения компании с ПО турпосредников путем использования web-сервисов, обмена файлами, а также посредством разработки модулей, встраиваемых в используемые приложения. Возможность купить страховой продукт на онлайн-ресурсах партнеров страховщика. Возможность работы без использования бланков строгой отчетности благодаря наличию электронной формы полиса, а также функции автогенерации номера.

Что делать при наступлении страхового случая?

После оформления страховки туристу дадут номера телефонов ассистанс (местные сервисные компании, с которыми у страховщика имеется договор). При наступлении страхового случая нужно позвонить по одному из этих номеров, вам дадут необходимые инструкции, сообщат о местонахождении ближайшего медучреждения, либо самостоятельно организуют доставку пострадавшего.

Если по каким-либо причинам турист обратится к врачу без уведомления сервисной компании, ни страховщик, ни ассистанс за качество предоставленных услуг ответственности не несут. Что касается возмещения расходов, есть два варианта:

• предоставить врачу страховой полис и сразу же связаться с ассистанс. Сервисная компания получит выписанный врачом счет и передаст гарантию оплаты;

• в случае самостоятельной оплаты счета собрать все оригиналы медицинских документов, счетов, чеков, рецептов. После возвращения домой турист должен обратиться в свою страховую компанию с заявлением о выплате.

Выводы

Необходимость страхования туристов обусловлена тем, что существует вероятность наступления неблагоприятных обстоятельств в стране пребывания (отравление, травма, простуда, тепловые удары и т.п.).

Лидерами по наступлению страховых случаев являются такие страны, как Турция, Египет, Испания, Кипр, Африка, ОАЭ, Таиланд.

Страхование в различных странах имеет свою специфику и особенности. Ведущими страховыми рынками мира являются рынки Великобритании, Германии, Франции, США.

В зависимости от цели поездки существуют различные варианты страховки в туризме. Разные виды отдыха подразумевают различные риски, больше всего в активном отдыхе (растяжения, ушибы, переломы, различные травмы). Тропические страны лидируют по желудочно-кишечным болезням, на пляжном отдыхе распространены солнечные удары, простудные заболевания, уколы морских ежей и т.д.

Для того, чтобы обезопасить туриста от всевозможных рисков в поездке, необходимо выбирать надежную страховую компанию.