Литература: 1, 4, 7, 8, 13, 14. Контрольные вопросы

1. Как определяется понятие риск? Приведите примеры.

2. Какие этапы управления риском вы знаете?

3. Какие методы оценки риска используются в страховой практике?

4. Укажите риски, которые возможно застраховать и риски, которые невозможно застраховать?

5. Что такое страховой риск?

6. Какие виды рисков существуют?

7. Назовите особенности страхования в туризме?

8. Какие риски страхуют для туристов?

9. Какие риски страховые компании могут предложить страховать турфирмам?

10. Что такое сервисное (ассистанс) и компенсационное туристское обслуживание?

11. Что такое страховой тариф и как производятся актуарные расчеты?

Практические задания

1. Используя учебную литературу и периодические издания, проанализи-ровать динамику страховых премий в России и факторы, оказывающие на нее влияние.

2. Используя учебную и научную литературу, а также периодические издания, выявить проблемы формирования тарифной политики российскими страховщиками.

3. Составить схему основных денежных потоков страховой компании.

4. Аргументируйте причины, по которым страхование предпринимательских рисков необходимо выделять в отдельную отрасль страхования.

5. Назовите и прокомментируйте специфические риски в страховании.

6. Подготовьте доклады по темам: «Риск как основа предложения новых видов страхования (страховых услуг)»; «Особенности рисков в различных сферах экономической деятельности: банковской, рынка ценных бумаг, коммерции, туризма».

7. На примере существования конкретного риска покажите наличие объективных и/или субъективных рисковых обстоятельств.

8. Назовите риски, характерные для: промышленного предприятия, торгового предприятия, коммерческого банка, туризма. Систематизируйте эти риски по степени актуальности и тяжести возможных ущербов. Какие из этих рисков, на ваш взгляд, целесообразно застраховать в страховой компании?

9. Назовите факторы влияния на величину нетто-премии.

10. Рассмотрите расчет тарифных ставок в условиях инфляции.

11. Подготовьте доклады по темам: «Расчет тарифных ставок как гарантия финансовой устойчивости страховой компании»; «Ценовая (тарифная) политика на страховые услуги».

12. Проведите сравнительный анализ страховых услуг, предлагаемых туристам, ведущими туроператорами (выбрать 3 – 5 туроператоров). Используйте сайты туроператоров для поиска необходимой информации.

6. Международный страховой рынок

1. Необходимость страхования туристов

Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются.

Однако негативные неожиданности могут встретиться на пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов, разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Помогут туристу в экстремальной ситуации, окажут медицинскую, административную, юридическую и иную помощь страховые компании.

К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10–20 у. е. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250 евро, в Испании – 200 евро, во Франции – 430 евро. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50-80 у.е. (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации – 300–1000; за услуги реанимации – 1000–1500 у.е.; за медико-транспортную помощь – 60–80 у.е. в час.

Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение дорого.

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического состава воды, режима питания и множество других перемен опасны потенциально.

Например, активно сотрудничающий с одной из московских туристских фирм коллектив страховой компании «Спасские ворота» подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо – за последнее время туристские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев.

По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по неприятностям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта). Под него обычно списывают многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Например, информационная служба «БАНКО» и газета «PATA-news» сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции в отеле «Султан-Сарай». Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции – простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых – «русская удаль». Сотрудники компании «Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше.

По данным страховой компании «Инко», в Турции участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельдшеры) острых инфекционных заболеваний – к примеру, дизентерии. Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страховки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в страховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным страховой компании «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. Наблюдается некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. Вместе с тем страховая компания «Спасские ворота» отмечает здесь волну травматизма. На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприятности»: простуды, инфекционные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на солнце. То же относится и к Турции.

Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент – солидные люди, предпочитающие спокойный отдых.

Немаловажный фактор необходимости страхования туристов – отсутствие гарантированной защиты интересов и прав туристов, обеспечения их безопасности. В настоящее время они предусмотрены в достаточной степени рядом законодательных и нормативных правовых актов.

В частности, Закон РФ «О защите прав потребителей» до 1996 г. регулировал все отношения между субъектами предпринимательской деятельности и гражданами (в том числе между турфирмами и туристами), заказывающими конкретные услуги, и регламентировал ответственность за их неисполнение. В соответствии с федеральной целевой программой «Развитие туризма в Российской Федерации» 24 ноября 1996 г. Президентом РФ был подписан Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», регулирующий отношения между туристом и туристской организацией и определяющий права, обязанности и ответственность сторон. Принятие закона продиктовано появлением массового туризма и, следовательно, необходимостью государственного регулирования этой отрасли – защиты прав, интересов и безопасности туристов.

С принятием Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» отечественный турист получил возможность требовать соблюдения своих прав не только на тур, но и на достоверность информации о турпродукте, качестве входящих в него услуг.

Если раньше из Закона «О защите прав потребителей» приходилось брать норму, касающуюся продажи производственного товара, и адаптировать ее применительно к туристской деятельности, то с принятием специального закона большинство спорных вопросов стало регулируемым.

Однако несмотря на то, что правовую защиту туристов обеспечивает достаточное количество законов, нормативных и правовых актов, многие из них далеки от совершенства и международных стандартов. Поэтому с ростом общего количества выездов российских граждан из мест постоянного проживания в целях путешествия растет и число жалоб, разногласий, конфликтов между туристами и турфирмами. Общий их поток подразделяется на следующие категории:

• неисполнение или ненадлежащее исполнение услуг, обещанных турфирмой;

• несвоевременное информирование туриста об изменениях в программе тура;

• недостоверная или неточная информация о туре;

• ограничение ответственности турфирмы за изменения условий тура;

• нарушение права потребителя туристской услуги на ее безопасность.

Многие турфирмы отслеживают и анализируют жалобы с целью их учета в дальнейшей работе, а также компенсации причиненного туристу материального или морального ущерба. К сожалению, это делают далеко не все турфирмы. Многие из них, пользуясь тем, что не все потенциальные туристы хорошо знают вопросы туристского законодательства, свои права и обязанности (а недобросовестные работники турфирм не прилагают особых усилий для разъяснения этого), думают лишь о собственной выгоде и личном благополучии.

Таким образом, наиболее простым, доступным и быстрым способом защиты имущественных интересов не только туристов, но и турфирм является страхование.