4.5. Франшиза в договоре страхования

Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Различают два вида франшиз:

1. Условная (невычитаемая).

2. Безусловная (вычитаемая).

Франшиза (безусловная) - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме. Франшиза (условная) - страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Фронтирование – прием на страхование или в перестрахование рисков с целью передачи их полностью (100%) другим страховым или перестраховочным компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.

Франшиза устанавливается либо в процентах и страховой сумме, либо в абсолютном размере.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается полностью, если он больше франшизы и не возмещается, если меньше УФ<УЩ<УФ.

При безусловной франшизе (БФ) ущерб всегда вычитается из суммы франшизы БФ<УЩ<БФ.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.

Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловлено экономической целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также конкуренцией между страховыми организациями за привлечение страхователей.

Зачем франшиза нужна страхователю и страховой компании?

Сперва кажется, что данное условие выгодно только страховой компании. Действительно, она освобождается от части своих обязательств, а страхователь, наоборот, эти обязательства берет на себя.

Страховая компания несет расходы на организацию урегулирования каждого убытка. Для мелких убытков, суммы потраченные на их оформление могут быть больше, чем сами размеры убытков. Получается, для примера, чтобы оформить выплату в размере 1 000 руб., страховая компания вынуждена потратить 2 000 руб. на оформление этой выплаты. В конечном итоге, все расходы страховой компании по своему договору оплачивает страхователь.

К тому же для оформления мелких убытков страхователю также придется потратить немало своего времени и сил. Получается, что оформление мелких убытков невыгодно ни страховой компании, ни страхователю. Для этого франшиза и применяется во всем мире.

Страхователь получает возможность не тратить силы для оформления мелких убытков (которые он может без труда компенсировать сам) и при этом получает скидку при заключении страхового договора.

Одним из ключевых вопросов заключения договора с франшизой является определения размера франшизы. Как правило, франшиза должна быть установлена в размере тех средств, которые страхователь имеет возможность потратить на возмещение убытка без помощи страховой компании.

Нет смысла в очень маленькой франшизе. Франшиза всегда должна быть больше минимально возможного убытка - только в этом случае она будет работать достаточно эффективно на обе стороны договора.

Выводы

Договор страхования является неотъемлемым условием туристической поездки, так как в случае болезни туриста оплата ему медицинской помощи за границей осуществляется в соответствии с полисом добровольного медицинского страхования.

Основными участниками договора страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

В страховании используется согласно законодательству ряд терминов: страховое возмещение, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховой взнос, страховой тариф, страховой интерес, страховая сумма, страховой полис, суброгация и т.д.

Страхование в туризме делится на два вида: компенсационное и севисное.

Франшиза в договоре страхования выгода и страховщику, и страхователю, так как освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.