4.4. Система страхового обеспечения

Сегодня страхование в туризме является одной из неотъемлемых частей туристического бизнеса. Без страховки путешественника даже не выпустят за рубеж, да и при возможном несчастном случае ответственность часто несет турфирма.

Соответственно, туристические компании заключают со страховыми договоры разных видов, поэтому любой путешественник должен хорошо знать положения полиса и помнить, какие ситуации в него включаются. Это не только поможет определиться с источником помощи в случае непредвиденных обстоятельств, но и позволит разобраться, как происходит выплата страховки. Дело в том, что страхование в туризме в международных масштабах может происходить по двум основным схемам.

В большинстве случаев страхование в туризме делится на компенсационное и сервисное. Компенсационный тип договора подразумевает, что путешественник на месте оплачивает все необходимые расходы (например, медицинские счета) и уже после возвращения домой страховая компания по чекам, страховым актам и иным документам выдает денежную компенсацию. Естественно, что компенсация выдается только в том случае, если она соответствует условиям договора с турфирмой, а предоставленные документы подлинны, так что подобное страхование в туризме может быть неудобно для самого путешественника.

Сервисное страхование в туризме наиболее привлекательно для клиентов: в случае возникновения страховой ситуации путешественник должен набрать номер диспетчерской, указанный в полисе, и специальная сервисная служба прибудет к нему для оказания медицинской, юридической, технической или любой другой помощи. Соответственно, эта служба выступает от лица страховщика, поэтому оплачивать счета не потребуется. Обычно сервисные договоры оказывают следующую помощь:

• услуги по медицинской эвакуации;

• услуги по возвращению на родину для лечения;

• организация визита к клиенту;

• сопровождение несовершеннолетних детей;

• экстренные стоматологические услуги (в большинстве случаев максимальная стоимость услуг составляет 400 и более долларов в зависимости от страны);

• юридическая консультация;

• содействие при утере багажа и документов.

Также в схемы могут включаться и другие дополнительные сервисы, например, поиск переводчиков, но их наличие в полисе следует уточнить до путешествия. Следует помнить, что если какая-то услуга не прописана в договоре, то при ее использовании клиенту нужно будет выплатить ее полную стоимость. Знание компании, которая предоставляет страховой полис, и страхование в туризме с его особенностями может помочь путешественнику сократить свои расходы и обезопасить себя в экстремальных ситуациях. Поэтому при обращении в турагентство следует уточнить все положения полиса.

В практике страхования в России в основном применяются три системы страхового обеспечения:

1. пропорциональной ответственности;

2. первого риска;

3. предельной ответственности.

Сущность системы пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т. е.

, где

х – страховое возмещение;

а – размер ущерба;

в – страховая сумма;

с – стоимость имущества.

При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения, как правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

Система первого риска основана на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

Система первого риска применяется при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

Система предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения.