23. Арижк –опыт управления проблемной задолженностью в России

ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" является дочерней компанией ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и было создано в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.

Основной целью Агентства являетсяоказание помощи заемщикам ипотечных жилищных кредитов (займов) в форме реструктуризации их кредитов (займов) в рамках реализации государственной программы поддержки заемщиков. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов будет проводиться в соответствии со "Стандартом реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков".

Основными задачами Агентства являются: 1. разработка и внедрение единых стандартов, норм и процедур реструктуризации ипотечных кредитов (займов) с целью предоставления возможности заемщику восстановить своюплатеже-способность в течение периода помощи; 2. развитие региональной инфраструктуры для обеспечения поддержки заемщиков на всей территории Российской Федерации.

В 2008—2010 гг. Агентством была реализована Программа государственной поддержки ипотечных заемщиков. Программа была запущена в качестве экстренной меры для преодоления кризиса в экономике. За период действия Программы удалось помочь сохранить жилье более 8,5 тысячам человек.

Основная цель реализованной Программы — предоставление заемщику времени для восстановления своих доходов.За 2 года работы результаты Агентства по поддержке граждан: около 80 % ипотечных заемщиков восстановили свои доходы по окончанию периода помощи.

Долговые инструменты:

ОАО «АРИЖК» выпускает специализированные ценные бумаги с длительным сроком обращения (до 20 лет) для обмена банками-кредиторами проблемных активов на данные ценные бумаги. Ликвидность бумаги достигается за счет включения облигации АРИЖК в ломбардный список ЦБР

24. Реструктуризация и пролонгация кредитов в российских банках - практика применения.

Реструктуризация кредита – это любые действия кредитора по изменению условий погашения кредита, направленные на облегчение долговой нагрузки заемщика. Как правило, происходят изменения в кредитном договоре (повышение процентной ставки и др.).

Пролонгация кредита – это продление срока действия кредитного договора без изменения процентной ставки.  Увеличение срока кредита приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей, и, следовательно, снижению долговой нагрузки на заемщика, однако за счет увеличения срока общая переплата по кредиту возрастает.

В настоящее время наиболее распространенными способами работы с проблемной задолженностью являются либо ее немедленное взыскание, либо достижение с заемщикомсоглашения о реструктуризации долга, что ведет к его удлинению икумулятивному накоплению на банковских балансах актуальных кредитныхрисков. Перезаключая и пролонгируя кредитные договоры, по которымзаемщики допустили просрочку платежей, кредитные организации тем самымобеспечивают временное снижение долговой нагрузки на предприятия реальногосектора, улучшают собственные балансовые показатели и минимизируют объемрезервов по ссудам.

С января 2009 года практика реструктуризации банковского кредита изадолженности по корпоративным облигациям приняла массовый характер. Хотяона и позволяет достичь эффекта временной стабилизации, действенность«принудительной» реструктуризации не следует переоценивать. Длякрупнейших предприятий – заемщиков процесс реструктуризации служитспособом давления на банки и сопровождается серьезным нарушением правкредиторов. Средние предприятия и малый бизнес, используя несовершенствасудебной системы, неэффективность процедур взыскания долга и обеспечения,затягивают арбитражный процесс и уклоняются от погашения задолженности.

Для физических лиц, как свидетельствует российская практика, длительнаяпролонгация кредита (отложение взыскания на срок более 6 месяцев) снижаетвероятность его возврата практически до нуля. В результате «принудительной»реструктуризации фактический срок ранее предоставленных кредитовоказывается неопределенным. Возникает реальная опасность массовогонарушения основополагающих принципов банковского кредитования –возвратности и срочности.