Элементы договора банковского вклада.

Предмет договора банковского вклада – оказание услуги.

Объект – деньги.

Стороны договора – банк (коммерческая организация – обязательно имеет лицензию на осуществление банковских операций),

ФЗ О банках и банковской деятельности 1990г. ФЗ 2003 года О страховании вкладов физических лиц в банках РФ.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

• сберегательной книжкой

• сберегательным или депозитным сертификатом

• либо иными выданными банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (п.1 чт. 836 ГКРФ).

Статья 843. Сберегательная книжка

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (п.1 ст. 844 ГКРФ).

Виды сберегательных (депозитных) сертификатов:

1. предъявительские

2. именные п.2 ст.844 ГКРФ

Обязанности банка по договору банковского вклада:

1. заключить договор банковского вклада

2. вернуть вклад и проценты по первому требованию

Правила по изменению размера процентов банком в одностороннем порядке:

1. если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер % на вклады до востребования

2. в случае уменьшения банком размера процентов новый размер % применяется к вкладам,

внесенным до сообщения вкладчиками об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст.838 ГКРФ).

Правила по изменению размера процентов банком в одностороннем порядке:

• в срочном договоре банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином

не может быть одностороннее уменьшение банком, если иное не предусмотрено законом.

• В срочном договоре банковского вклада, заключенном банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (п.3 ст. 838 ГКРФ)

Основания ответственности банка по депозитному договору:

1. За неисполнение или ненадлежащие исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада

2. За ухудшение условий обеспечения

Вкладчик вправе потребовать от банка:

Немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов (п.1 ст.809 ГКРФ) и возмещения причиненных убытков (п.4 ст. 840 ГКРФ)

Понятие и признаки банковского счета.

Банковский счет – правоотношение с множественным составом участников по поводу хранении и движения денег.

Первый ряд правоотношений:

Между коммерческим банком и ЦБ и между коммерческими банком и налоговыми оргнами.

Второй ряд правоотношений:

Между клиентами банка и налоговыми органами

Третий ряд правоотношений:

Отношения между банком и клиентом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ст. 845ГКРФ.

Договор – консенсуальный, двусторонний, возмездный

Стороны договора банковского счета:

• Банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центробанка и обладающая специальной правоспособностью

• Владелец счета: юридические лица, физические лица.

Обязанности банка:

1. Заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет. Искл. Отсутствие возможности принять на банковском обслуживание

Документы, представляемые на открытие счета

• Заявление на открытие счета

• Документы гос регистрации юридического лица

• Копия устава

• Карточка с образцами подписи и оттиска печати

• Документы, подтверждающие постановку на нологовый учет

• регистрация

2. Хранить банковскую тайну

Сведения составляющие содержание банковской тайны:

• О банковском счете и банковском вкладе

• Об операциях по счету

• О клиенте (ст. 857 ГКРФ

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.2 ст. 845 ГКРФ)

4. Совершать для клиента операции по банковскому счету (ст. 848 ГКРФ)

Виды операций:

• Взаиморасчеты между банком и клиентами

• Расчетные операции: списание и зачисление денег на счет по поручению клиента или его контрагентов

ДЗ ст. 855, 856, 859 ГКРФ

Общие черты банковского вклада и банковского счета

Сходства:

Одна сторона всегда банк

Договор всегда возмездный

Предмет – оказание услуг

Общий объект – денежные средства

Отличия:

	вклад	счет
признаки	реальный	консенсуальный
	односторонний	двусторонний

Основания расторжения договора банковского счета ст.859 ГКРФ:

1. Расторжение по заявлению клиента – в любое время

2. Односторонний отказ банка от исполнения договора банковского счета

Условия:

• Отсутствие в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету

• Письменно предупреждение об этом клиента

3. Основания расторжения договора банковского счета судом по требованию банка

   • Когда сумма денежных средств на счете клиента – ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и она не восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом

   • При отсутствии операций по этому счету в течении года, если иное не предусмотрено договором

Лекция. Расчеты

1. Общие положения о расчетах

2. Расчеты платежными поручениями

3. Расчеты по аккредитиву

4. Расчеты по инкассо

5. Расчеты чеками

6. Расчеты векселями

Виды расчетов:

1. Безналичные – через кредитную организацию между юридическими лицами, а также с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности

2. Наличные – с участием граждан не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности

Статья 862. Формы безналичных расчетов

1. При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Расчеты платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Ст.863 ГКРФ.

Признаки банковского перевода:

1. Перевод осуществляется за счет средств плательщика

2. Перевод осуществляется банком на тот счет который указан плательщиком в том же банке или ином банке

3. Перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним (два и пять операционных дней)

Порядок осуществления расчетов платежными поручениями:

• Плательщик предоставляет в банк поручение на банке установленной форме. Срок действия поручения – 10 дней со дня выписки

• При несоответствии платежного поручения требования банка может уточнить содержание поручения

• При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или банковскими правилами, а при их отсутствии – в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщик, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором между банком и плательщиком (п.2ст.864ГКРФ)

АО «Дед Мороз» (плательщик)->ООО «Банк Москвы»->банк получателя-> получатель

Порядок осуществления расчетов платежными поручениями:

1. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок

2. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон

3. Момент исполнения поручения плательщика – день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя

4. Банк получателя обязан зачислить поступившие его клиенту средства на счете последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения:

1. Банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 ГКРФ

2. Если банк нарушил правила совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГКРФ