66. Страховая услуга как товар.

Страховой продукт - это результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятностных событий (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений.

Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Однако, продукт, имеющий стоимость, еще не является товаром. Только когда продукт вынесен на рынок и получил определенную потребительскую стоимость, он может считаться товаром. Если страховая услуга продается за деньги - это страховой товар. Страховые услуги полезны - следовательно - позитивны, так как направлены против вреда и ущерба.

Страховая услуга - специфический товар, предлагаемый на страховом рынке. Как и любой другой товар, она имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимо­стью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенных дого­вором событий.

Меновая стоимость - это цена страховой услу­ги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем - во взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложе­ния, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, то есть размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

Договор страхования пред­ставляет собой прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупате­лем, который может быть непосредственным потребителем страховой услуги (в этом слу­чае он является страхователем) или определяющим потребите­ля страховой услуги (застрахо­ванного).

Страховая сделка отвечает обязательным условиям, предъявляемым ко всем сдел­кам:

• наличие, по меньшей ме­ре, двух ценностно-значимых объектов: имущественный ин­терес страхователя; страховая сумма, в которой выражен иму­щественный интерес; страхо­вой взнос, т.е. цена страховой услуги;

• согласованные условия ее осуществления, представлен­ные в виде Правил страхова­ния, регулирующих взаимоот­ношения сторон при заключе­нии договора страхования;

• согласованное время со­вершения, определяемое как период страховой oтвeтствeнности;

• согласованное место про­ведения.

Специфика страхового продукта в товарной форме

Развитие страхования как экономической категории определило специфические особенности страховой услуги как товара, предлагаемого на страховом рынке.

Основные особенности страховой услуги:

1. Страховая услуга, в отличие от овеществленных продуктов, товаров, является процессом взаимодействия потребителя и производителя.

2. Страховая услуга, как правило, неосязаема, поэтому:

• потребителю трудно разобраться и оценить, что продается, до приобретения услуги, а иногда и после этого (например, медицинский полис);

• покупатель должен доверяться продавцу и надеяться, что его не обманут;

• продавцу (страховщику) сложно показать товар;

• продавцу (страховщику) сложно объяснить и доказать необходимость услуги для потребителя, сложно выделить преимущества своей услуги;

3. Страховую услуги нельзя производить впрок и хранить: - страховая услуга в виде компенсации может производиться только с момента ее востребованности.

4. Качество страховой услуги невозможно оценить сразу.

5. Страховые услуги не могут быть сохранены для дальнейшей продажи и предоставления. Страховщику сложно адекватно реагировать на рост спроса на услуги, и, в случае, если резко растет спрос, то нельзя мгновенно увеличить объем услуг. 6. Исполнение страховой услуги изменчиво и зависит от того, кто, где, когда ее оказывает. Это обусловлено совпадением по времени востребования и производства услуги. 7. Массовое производство в большей части невозможно ввиду высокой степени индивидуализации услуги.