Створення кредиту
–
на даному етапі робиться
переважна більшість помилок. Може бути
проведений досить поверхневий аналіз
кредитної заявки, неправильно оцінені
кредитні ризики, неправильно визначені
терміни та умови погашення кредиту.
Процедура створення кредиту складається з трьох етапів:
а)подання та попередній аналіз кредитної заявки;
б)оцінювання кредитних ризиків;
в)проведення переговорів.
Схвалення кредиту
–
пр о – процедура
схвалення кредиту полягає в
перевірці
документів і застави,
юридичному оформленні кредитного
договору та видачі
кредиту.
Кредити повинні витрачатись на цілі, обумовлені в кредитному договорі. При цьому позичальник не повинен брати на себе нові фінансові зобов'язання, які могли б збільшити ризик непогашення боргу. При контролі за кредитом регулярно мають переглядатись перспективи взаємовідносин з клієнтом. Залежно від поведінки позичальника взаємовідносини можуть як розширюватись, так і, навпаки, скорочуватись чи припинятись.
У процесі управління кредитами здійснюється регулярна переоцінка кредитів, а саме вносяться зміни в класифікацію кредитів, виявляються проблемні кредити та приймаються відповідні заходи по них.
Закриття кредиту
– закриття кредиту полягає в сплаті основної частини боргу та процентів і повному погашенні кредиту або ліквідації застави і фіксації втрат у разі неповернення кредиту.
14.2.4. Процес ціноутворення на кредитному ринку
Вартість фінансування визначається як сума середньозваженої ставки, що сплачується за всіма залученими коштами, вартості страхування депозитів, резервних вимог у центральному банку та вартості всіх непроцентних витрат, пов'язаних із мобілізацією коштів
|
Премія за ризик, пов'язаний із терміном кредитування, на відміну від інфляційного та інших ризиків не входить до процентних ставок по залучених коштах, оскільки вони в основному залучаються банками на короткостроковій основі. Тому така премія обов'язково має враховуватись в ціні середньо- та довгострокових кредитів
|
Банківська маржа залежить від політики банку та від конкурентного середовища в банківській сфері. Оскільки рівень конкуренції на ринку банківських послуг постійно зростає, маржа, що встановлюється банками при кредитуванні, постійно зменшується
|
14.3. Валютний ринок
14.3.1.Елементи валютного ринку
Функціонування валютного ринку пов’язане з використанням деяких економічних категорій та понять:
|
|
Валютний курс |
- це співвідношення між двома валютами, за допомогою якого відбувається обмін однієї валюти на іншу, тобто це ціна, за якою може бути продана або куплена валюта однієї країни, виражена у валюті іншої країни |
Валюта України |
- це грошові знаки, що перебувають в обігу та є законним платіжним засобом на території України, кошти на рахунках, а також у внесках в банківських та інших кредитно-фінансових установах на території України |
Іноземна валюта |
- це іноземні грошові знаки, що перебувають в обігу та є законним платіжним засобом на території відповідної країни, кошти у грошових одиницях іноземних держав і міжнародних розрахункових одиницях, що перебувають на рахунках або вносяться до банківських та інших кредитно-фінансових установ за межами України |
Валютні цінності |
- це національна та іноземна валюта, платіжні документи та інші цінні папери, виражені у валюті України, в іноземній валюті або банківських металах, а також самі банківські метали |
Вільноконвертована валюта |
- валюта, що вільно та без обмежень обмінюється на валюти інших країн і застосовується у всіх видах міжнародного обігу |
Частково конвертована валюта |
- обмінюється на обмежену кількість іноземних валют, у міжнародних розрахунках застосовується з обмеженнями |
Неконвертована валюта |
- не обмінюється на інші іноземні валюти і застосовується лише на території країни |
Клірингова валюта |
- розрахункові валютні одиниці, які існують лише як розрахункові гроші у вигляді бухгалтерських записів банківських операцій за взаємними поставками товарів та наданням послуг між країнами учасницями клірингових розрахунків |
Для різних видів конверсійних операцій може існувати різний валютний курс. Виділяють такі види валютних курсів:
|
|
Валютний курс за безготівковими міжбанківськими угодами |
- це курс, що встановлюється в результаті міжбанківських угод з продажу/купівлі безготівкової валюти на валютних ринках. Цей курс прийнято як офіційний в більшості розвинутих країн (наприклад, курс на кінець робочого дня) |
Обмінний курс валютних бірж |
- це курс, що встановлюється на біржі, є основним курсом внутрішнього валютного ринку, або офіційним курсом |
Валютний курс готівкових угод |
- формується на основі попиту і пропозиції на ринку торгівлі готівкової валюти і може значно відрізнятись від безготівкового курсу міжбанківських угод |