5. Роль кредита в деятельности предприятии. Банковское кредитование текущею

оборота предприятия: методы, принципы, условии кредитного договора. Вексельное кредитование. Факторинговые сделки. Кредитование воспроизводства основною капитан; Оанковскос кредитование, лизинговые сделки.

Роль кредита в деятельности и развитии предлрня! ия заключается в ю.м, что кредитные средства помогают предприятию пачшш ь. про юлжнт i.ii стабили лгроиат ь егюго текуч н\ ю .т.еи гелыюсть.

Например, предприятие нач тет работать. Для того, чтобы с чего-то начать, необходимо осваивать

бюджет. Где взять бюджетные средства? [ In вест ннп-г' Дд. хороший вариант. Л если инвестиций пет. или

они покрывают лишь часть необходимых средств. Выход-кредит.

Tail что роль кредита в развитии крелпрпяшя начинается стою, что он дает возможность предприятию

гачш ь спою коммерческую гсятелыюстъ.

Какая же роль кредита в деятельности предприятия, когда производство налажено, когда есть текущая

прибыль, вложения и ни; дальше? В процессе аея тс.г,нос.и преупюпя i ия юже можеч во !.чикать большое

количество различных сложностей, пан [hi мер. > мни гну пи hiccob но;нпкае1 гроб.те.ма с нехваткой

оборотных средств.

Кредит на пополнение оборот ны.х средств при длю помочь пре nipiiai ши стабили пюовать свою деятельность

и глобализовать ее, если стоит такая задача.

Креп л прекрасно заме i илот инвеста пи п. но их освоение и привлечение - это достаточно сложная

пронедура. lien и есть возможность взять крени и есть основания полагать, что кредишыс средства будут

возвращены, тогда необходимо их привлекать. Очень многие бпзпесы построились на грамотном освоении

кредитных средств.

Под условиями кредитовании поннча&отсн своего рила грсбокпчня. ко юры с* предъявляются к базовым

члементам кредитования ехбт.ектам. объектам и обеспечению кредита.

Это означает, что банк не может крили'окаli .110001 о .к.¹:пен ia. Желающих под\ чп:ь кредит всегда много, по

среди них необходимо выбрать ;е.\. кому можно ею предоставить, доверить и быть уверенным,, ЧТО ссуда

будет своевременно возвращена и за се использование б; гет выплачен ссудный пронепт. Неудивительно

поэтому, 'что банк iierynaei в кредитные отношения с заемщиком на бате оценки', его кредитоспособности,

10

ликвидности его баланса, изучения рынка продукта :есареироа водителя, урон ни менеджмента и управления Счетом, прошлого опыта работы с ним.

Гак же обстоит дело и с обтек ом :.рм-.itirivh..-iим. Оёьегп ом кредитовании не мода-' бьпь r-iqs потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными jar рул нениями, вызвана необходимомыо развития производства и обращения продукта. Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитовании должно бы гь клчесг венным и полным. И

лаже тогда, когда блик прело this. п,ст ере/ ;; тонерач. л рис о ода л ловчи кр-е тит. у него должна быть

безусловная уверенность в том, что есу.ла будет своевременно возвращена.

Кредитование дотлаю выражго ь интересы обеих сторон кредитной сделки. Ьанки, возникшие из интересов гютреопосЛсЯ хозчйс ivlii. о;-иен отру готся ал улов гет воренис логреблос.сп к шел га. 1 ',елыо кредит олл на :i являемся создание предпосылок для разви run ткономлки заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности пронзиптстлд п обращении. Вместе с тем только интересы клиента не могуч стать решающим, доминирующим фактором совершения креднгны.х операции. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Ft о интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У⁷ банка всегда есть выбор, куда лучше вложи п. собственные и аккумулированные капиталы. Lao во imovkhoct и ".дето ограничены. Ьанки, как н.гесстно. работают в конкретных границах, определяемых сонок\ пчоегью нчеюшихск в данный момент ресурсоз. нормативами экономического регулирования центрального заика. Обьем кредитов, который может бы и. предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламент ирусмоГг пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, тробол;дд|й сба.пдгепревапностп активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсен, i сречнедяемых в нейтрализованные резервы центрально! о банка и др. возможности кредитования заемщика во Minn ом олре .с .тлится степенью л пекл. Как бы ни хотелось гаогешпку полу л и и, ссуду, но сети риск .тли банка чрезвычайно ве шк И нет полных гарантии, вероятнее ксего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реал иную возможность и желание плагнть по своим .ioj.i ам, ьк.:доч:.я с;:;, тдый процент.

Условия кредитования связаны также с принципами кредитовал ля- нелепым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. 1-с.тч клиент чо гс нчладыш может нал;-, чтить судии па лих, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе крели лп-'лпшч банк. р\ кежодствуяск своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрытие: крепи икс слил л от г ы вал г кредит, требует его

Современная система кредитом и ни ба.'.л рус гея па возможности рел.тлзапии залогового права. наличии

различных типов .грани л¹ г поречиге.тьств тис п.ггх с горен. '-) i и v другие формы обеспс гаю г надежное :ь

кредитной следки, тзозмолд гости жпнрата крепил в случае нарушения нрпниипои кре.тигоиания. Как мы

увидим это в ладт.деп.дем. реи, и таю г ч залогового- права гребует о г байка всестороннего анализа

дееспособности клиеп га. и се к кг г его пм\ пгества, по г подкопал о банку три необходимое; и обеспечить свою

ни крайней меле безуоы гочнун! дектедьтюет ь. 1 [рак-плат пекгглльает. л ,о ссуда ложе с не иметь конкретно го

обеспечения, но налит не тагеггг тол ж но быт ь непременным уе юг нем соперт; гения кредитной сделки.

Кредитование осуществляется при условии, чтоб} л>. т соблюдены и ком мер лес кие интересы банка.

Кпедитокддлс прои.гподгпся на платной основе. Платное и, во многом определяете и кредитным риском.

уровнем учетной ставки центрального банка. Осипам состоянием спроса и предложения кредита па рынке.

Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между бликом и пасм щи ком.

Кренгование базируется па тоготторпоП ос поле, пре.г.сч.плг.лагоп'.ей определенные оёплтгегьства и нрава

каждой сюроны кредит вой сделки, жомом лчосгую о 'ветстаенность сторон.

Можно, наконец, заметить, что чс книг ем кредитован ив является планирование взаимоотношений сторон

Объектом планирования в банке является сумма прелоелавляемого кредита, ратмер его погашения, доходы и

расходы по кредитным операциям. Кредитный, процесс обязывает и заемщика так регулировать

производственные и финансовые иозмолддгети. ч юбы и пел лот мере предусмотреть своевременное и

полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Условия кредитовании:

-Соблюдение требований, предъявляемых к оптовым хгемеитам кредитования

-Социаленис интересов обеих с горой кредитной сделки

■Наличие возможностей как у банка-кредитора, так и ; зпемшпк.'т ттыггптнчтл. свои обязательства

-Соблюдение принципов кредитования

-Возможность реализации залога и наличие гарантий

-Обеспечение коммерческих интересов банка

-Планирование взаимно г по и ген г, и сторож кредитной сделки

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, о помощью каторгах банки

осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три: I! метод кредитования по обороту; 1)

метод кредитования \w ос г гику; •) оборогно-сагт.довыН метод.

При кредитовании по обпрозу кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит

авансирует за) раты «чемщика .то момента вы свобод.-..гелия его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере

увеличения объективной потребности В ссуде и погашается по мере снижения лтон потребности. Данный

1]

метол обеспечивает непрерывное, по мерс снижения или >ве i.пения потребности синхронное движение

кредита, является непрерывно во поновляю мои процессом.

При кредитовании по остатку кредит и ;а им ос в я ian e ос ид ком д1варпо-ма терла: в.нь;\ ценностей и татрат, пытавших потребное i ь и с су до. К примеру, предприятие может уже la купить необходимые ему ценное! и за счет своих финансовых источников и .пин, чатом обратится в баш; та ссудой под и.\ обеспечение, тем самым компенсируя и роит веденные татра гы. Кредит в -.чом случае выдается под остаток товарно-материал:, пых ценностей в порядке компенсации, а не авансирования n-npai (уже троач веде иных н данном случае) на приобретение пообхотнмьл. материалов. Чап",е воете- крели ожаиие по uciai ну. как правило, уже. охвагьтает мен;,in ли кру i обьектов кредитовала, опосредует одни ич объектов, в то крема как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, часики о. а совокупно! о объекта кредитования.

На практике кредитовал не по обороту и по остатку могут сочетаться. образуеюя оборо ню-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мопс вошикновения в нем потребное]и. а на второй стадии погашаете я и строго определеннее ери кг:, которые Moiyi не совпадати с объемом высвобождающихся ресурсов. Па первой eia.nni кре.т г выдается на начальной стадии оборота то вар] ю-маюрг.адьпых ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обаантельс и клиента перед банком.

Организационно движение кредита (сю выдача и погашение) отражается на осу mux счетах клиента, которые открывает ему банк. Ссудный chci - по iaiioii счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, видана н hoi ашслнс ссуд Д.чя всех ссудных счетов характерна их общая констру ктпн: выдача кредн га проходит по и\ .тебе-у. погашение по крилиiy. тал п. оке ш юс 1 I, клиента банку всегда полевой, д.ебеювой стороне ссудного счета.

Отсутствие у клиента банка достаточных средств для расчета с поставщиками, и в связи с этим, возникновение временною педоста! ка оборотных ере юти, может быть восполнено получением вексельного кредит a. o.iai одаря которому:

1) осуществляется кредитование три отсутствии iei-ежпых средств, выполняется классическая функция кродпювалля. km к ■.■с. ;нее , в.:: и с i ее. не ;=-. i г:.-.ива а сибсгнсччыс кре.т is i ni.ie ресурсы, .к. предоставляет юридическому лицу кредит в виде набора векселей на общую сумму кредита.

Крелп может быть ноту чен вексс гимн е разными сроками г.'атежа лот код крот пне пот о к is платежей, при атом тпмеиснис срока векселей ндечотта собой изменение прочен гноП ставки по вексельному кредиту. Га кг'.: обра-ом, оперла/я может производиться при от суд с in и и свободных кредит пых рссурсоз банка.

2) получается прибыл!., обеспечивающая .зысокум доходность данной операиин. 11риб"ыль достигает от 200 до 300 процентов юдовьгх е улетом резервирования. несм01ря на то, что отличительной чертой вексельного кре una является невысокая процентная ел лика по нему (в 4-л и более раз ниже ставки обычного рублевого кредита), R среднем с ганка кредитования устанавливается г. диапазоне от 20 до 60 % годовых в зависимости, в основном, от срока хредша и взаимоотношений байка с клиентом.

Высокая рентабельное! ь да плои операции предопределяется низким уровнем затрат на ее проведение. По существу, они сводятся к -агратам па оформление векселей и отвлечение ере icni на создание обязательных резервов. подюжадцпх лепонироваашо в банке России.

При кредитовании срочными векселями, дата, по которым совпадает-со сроком окончания кредита, установлена процентная стайка порядка 35 % юдовых. В случае, когда общий срок кредита превышает срок векселя, размер пропей moi-i ставки увеличивается, оситваясв меньше ставки обычного кредита. В обратной ситуации, когда срок векселя превышает срок крез ma. -;i ;мср процентной ставки уменьшается, приближаясь с увеличением срок- векселя к нулю. т.е. беспроцентному кредиту. При кредитовании неопреде.'1енпо-срочп1,;\|н векселями пропеты смогут определяться . например, следующим образом: 13 <'■■., ю юных ia время до hoi aineinia векселя плюс проценты по ставке, близкой к ставке рефинансирования Ц!) России, с момента погашения векселя до окончания кредита. В результате, суммарная ставка по крелиiy превышает 35 % и зависит от срока обращения векселя, но, тем не менее, меньше ставки обычного рублевого креп; т. Д н пер-ни о держа! едя векселя его и мое п. гн.кш о кредита состоит из процента, удерживаемого банком, например, как было сказано выше. 35 % юдовых и суммы дисконта, ко гора v пргем ю.ма д. г-, поставщика, со i мае hoi о подучить вексель. Нед и вексель принимается по номиналу, т.е. постановка ведется в размере вексельной суммы, то такое кредитовав не приемлемо для