4. Подготовка документов.

4.1. Общие положения.

Когда встали из-за стола, Шарль обратился к тете и дяде:

- Позвольте мне удалиться. Я должен заняться обширной и печальной корреспонденцией.

- Идите, племянничек.

Оноре де Бальзак. ЕВГЕНИЯ ГРАНДЕ.

Теперь начинается самый важный и трудоемкий этап вашей работы - подготовка документов. Каким бы длинным не показался вам перечень требуемых документов, следует смириться с мыслью о том, что собирать придется все без исключения (а возможно и больше). Обилие документов не является прихотью банка. 99% требуемых банком документов - это документы, которые банк просто обязан истребовать в соответствии с действующим законодательством. Из этого, в частности следует, что требуемый перечень практически одинаков во всех банках и никаких скидок в подготовке документов у вас не будет.

От правильной организации работы по подготовке документов зависит очень многое. Подготовка документов дело всех подразделений предприятия и от слаженности и оперативности их работы зависит, как быстро Вы сможете представить в банк требуемые документы и, насколько они будут соответствовать требованиям банка. Координирующая роль в подготовке пакета документов принадлежит финансовому отделу (на небольших предприятиях эту функцию совмещает бухгалтерия). Учитывая важность вопроса (не редкость, когда от получения кредита зависит будет ли работать предприятие в следующем месяце или всех отправят в вынужденный неоплачиваемой отпуск) требуется приложить определенные усилия, чтобы довести это для понимания каждого конкретного исполнителя. Хорошо помогают небольшие оперативные совещания (с последующим отражением принятых решений в приказе) на которых руководитель ставит задачу и назначает ответственного исполнителя (например, финансового директора) за подготовку всех требуемых документов, вменяя остальным начальникам структурных подразделений оказывать ему всяческое содействие в рамках их компетенции (расписав конкретные задачи на конкретных исполнителей). Некоторые предприятия, которые работают с банковскими кредитами достаточно активно (например, торговые компании) создают собственные кредитные отделы, которые и занимаются вопросами привлечения банковских кредитов и других форм инвестиций. Как показывает практика, наиболее сильные и «пробивные» пакеты документов на получение кредита готовят предприятия, в штате которых работают бывшие кредитные работники, которые в свое время сами рассмотрели не один десяток кредитных заявок, знают все тонкости и нюансы, обладают необходимыми знаниями и деловыми связями. Если Вы возьмете на работу в свой финансовый отдел бывшего кредитного работника, то ваши шансы на кредит заметно подрастут. Если же говорить об ошибках в организации подготовки работы, то самая типичная из них, это когда вся работа взваливается на одного человека, часто простого бухгалтера - ни к чему хорошему это не приводит.

Общие требования к предоставляемым в банк документам следующие:

• Достоверность и непротиворечивость информации;

• Копии договоров, как и иных документов, должны быть заверены подписью должностного лица и печатью заемщика. Порядок удостоверения копий документов определен действующим законодательством. Заверительная отметка проставляется под реквизитом "подпись" и должна содержать слово "Верно", должность, фамилию, имя, отчество, личную подпись лица, заверившего копию и дату, подпись должна быть скреплена печатью предприятия. Отдельные документы должны быть заверены у нотариуса. Для того чтобы убедится в подлинности некоторых особо важных документов банк может потребовать оригинал для сверки;

• Никаких рукописных текстов, все документы должны быть в печатном виде;

• Никаких подчисток и исправлений (в особенности в финансовой отчетности).

Скажем прямо, ни одно из подразделений банка ни относится с такой «любовью» к всевозможным «бумажкам» (договорам, справкам, отчетам, пояснительным запискам и пр.) как отдел кредитования. В этом отношении кредитные работники – законченные бюрократы. Надо правильно понимать такое отношение и уметь его использовать. Помните о том, что документально можно оформить все, что угодно, поскольку для кредитного отдела документом является не только юридический документ в узком понимании, такой как двухсторонний договор заверенный подписями и печатями. В общем случае понятие документ может означать: аналитические записки, отчеты о телефонных переговорах и командировках, прогнозные расчеты и прочие факты и положения, изложенные на бумаге. В кредитных делах много бумаг не бывает. Кредитные работники с радостью примут от вас любые справки, отчеты, соглашения имеющие как прямое, так и косвенное отношение к рассматриваемому вопросу.

МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ

Прежде чем продолжить рассмотрение вопросов оформления и сопровождения кредита следует сделать одно очень существенное замечание, которое надо учесть в дальнейшем при изучении данной книги. Оно заключается в том, что Национальный банк выделил такое понятие как МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ – кредиты на сумму до 2000 базовых величин. При этом условия, порядок выдачи и погашения кредитов, контроль за выполнением условий кредитных договоров при микрокредитовании банк определяет самостоятельно с учетом требований законодательства. Это означает, что при микрокредитовании банк может существенно упростить всю процедуру получения, сопровождения и погашения кредита. Что именно упростит банк – это будет зависеть от самого банка и от его отношения к клиенту. Поскольку такие права у банков появились относительно недавно, то пройдет еще не мало времени пока они выработают свою позицию по данному вопросу. Вот примерный (и далеко не полный), на наш взгляд, перечень мер, которые они могут применить для упрощения процедуры микрокредитования:

• Выдача кредита путем перечисления на рассчетный счет заемщика;

• Отказ от контроля за целевым использованием;

• Сокращенный перечень документов на выдачу кредита;

• Принятие решения без кредитного комитета на уровне начальника отдела кредитования или управления;

• Погашение кредита и всех процентов в конце срока;

• Отказ от проверки залога в период кредитования;

• Разрешение предварительной оплаты без ограничений;

Далее в этой книге будет рассматриваться вариант, когда кредитополучателя «грузят» по максимуму документов. Поэтому, если что то из требований банка покажется вам слишком жестким, то имейте в виду, что в случае, если речь идет именно о микрокредите, то вы можете надеятся на послабление…