11.2.2. Обращение взыскания на обеспеченИе (залог).

Граф повернулся ко мне спиной, а я вытащил из кармана угол сложенного векселя. Увидев этот беспощадный жест, молодая женщина подошла ко мне и подала мне бриллиант.

"Возьмите, - сказала она. - И скорее уходите"

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (банка-кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником (заемщиком или поручителем) обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В целях обеспечения государственных интересов при ипотеке предприятия Указ Президента постановляет, что при невыполнении обязательства, обеспеченного ипотекой государственного унитарного предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения, или иного имущественного комплекса этого предприятия в целом либо хозяйственного общества, в уставном фонде которого имеется доля государственной собственности, залогодержатель первоначально должен принять меры по оздоровлению финансового состояния юридического лица как это будет описано далее, и только если предусмотренные меры по оздоровлению финансового состояния по истечении указанного в договоре срока не принесут надлежащего результата, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в установленном порядке.

В настоящий момент, имеются следующие варианты обращения взыскания на заложенное имущество:

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Это требование строго обязательно только в тех случаях, когда:

• Для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа. В частности: отчуждение предмета залога являющегося собственностью государственных предприятий, подведомственных республиканским органам государственного управления или входящим в состав объединений, подчиненных Правительству Республики Беларусь на сумму свыше 100 тыс. минимальных заработных плат возможно только по согласованию с Президентом Республики Беларусь.;

• Предметом залога является недвижимое имущество и не имеется нотариально удостоверенного соглашения, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога;

• Предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

• Залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Обращение в суд имеет следующие преимущества:

• В судебном заседании разрешаются споры, связанные с исполнением обязательства по кредиту (если таковые имеются);

• Взыскание производится сразу на предмет залога, минуя стадию обращения взыскания на денежные средства;

• судебное решение обязательно к исполнению на территории Республики Беларусь всеми юридическими и должностными лицами;

Недостатки тоже существенные:

• Обращение в суд процедура крайне затянутая. Только период времени до вступления решения суда в силу (с учетом права обжалования) может составить несколько месяцев. При этом сумма просроченной задолженности увеличивается из-за начисляемых процентов и судебных издержек, которые относятся на ответчика-должника;

• Необходимо платить государственную пошлину;

Таким образом часто в интересах обоих сторон обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке.

2. Допускается удовлетворение требований залогодержателя без обращения в суд, если:

• Предмет залога является недвижимым имуществом и имеется нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. Сложившаяся в настоящий момент нотариальная практика такова, что этот вариант исключается из практического применения;

• Предмет залога является движимым имуществом и внесудебный порядок обращения взыскания предусмотрен договором залога. Если первоначально такого соглашения не было, то оно может быть оформлено в виде дополнительного соглашения к договору залога как до так и после возникновения обстоятельств для взыскания залога;

• Если предмет залога передан залогодержателю, внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога предусмотрен договором о залоге и законодательством не установлен иной порядок;

• В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору обеспеченному гарантийным депозитом денег, кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде;

• Договор залога движимого имущества был удостоверен нотариально и в нем изначально (а не путем заключения доп. соглашения) был установлен внесудебный порядок обращения взыскания на имущество;

• Банк-залогодержатель может дать согласие залогодателю на реализацию предмета залога с целью направление выручки в счет погашения просроченной задолженности. Согласие выдается в виде письма банка. Залогодержатель заключает с контрагентом договор (поручения, комиссии, купли-продажи и др.), чтобы контрагент направил денежные средства банку, минуя расчетный счет залогодателя;

• В соответствии с Декретом Президента РБ, удовлетворение требования банка о погашении кредита за счет залога производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариального удостоверенного договора между банком и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на залог. При этом договор не может предусматривать переход права собственности на предмет залога к банку. Действие декрета не распространяется на залог основных средств, а так же на залог по которому допускается взыскание только по суду.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Исключение составляет реализация в соответствии с условиями последнего случая (по Декрету) По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение по которой просрочено.

Выручка от реализации заложенного имущества в соответствии с законодательством Республики Беларусь или кредитным договором направляется на погашение не исполненных обязательств по кредитному договору и других затрат банка, связанных со взысканием долга.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница за вычетом всех издержек возвращается залогодателю.