11.2. Просрочка и ее последствия.

- Сударь, я не имел намерения оскорбить вас, - пробормотал граф.

- Я это прекрасно знаю, - спокойно ответил Гобсек. - В ваши намерения входило только не заплатить по векселям.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Просрочка означает несвоевременное (или неполное) исполнение заемщиком своих обязательств по уплате процентов и (или) погашению кредита. Следует особо сказать о времени исполнения заемщиком обязательства в день платежа по нему. Часто банки выносят на просрочку кредит или проценты уже по итогом «пустого» рейса (пакета платежей между банками) в 15.00 мотивируя это тем, что в 17.00 в банке заканчивается рабочий день. Это верно не во всех случаях. Если заемщик находиться на расчетно-кассовом обслуживании в банке-кредиторе, то платеж должен быть произведен до конца рабочего дня в этом банке (до 17.00 или 18.00 – при списании средств самим банком, или же до окончания операционного времени работы с клиентами, например 15.00 – при предоставлении клиентом платежного поручения). Если же заемщик обслуживается в другом банке, то он вправе произвести платеж до 24.00. Следовательно, в этом случае банк вправе внести сумму на просрочку только на следующий день, когда факт отсутствия средств будет официально зафиксирован в балансе банка.

Просроченная задолженность отражается на отдельном счете. По просроченному кредиту начисляются повышенные (часто очень значительно) проценты, которые предприятие уплачивает из прибыли. Впрочем, при определенных обстоятельствах банк вправе и не производить увеличение процентной ставки. За просрочку процентов банк взимает пеню. Размер пени устанавливается условиями кредитного договора и обычно составляет от 0,1 до 1% в день от суммы просроченных процентов.

Действия банка в случае просрочки, их решительность и жесткость зависят от следующих обстоятельств:

• Характера и суммы просрочки. Просрочка процентов на 5-10 дней заурядное явление, если это не является симптомом более тяжелого заболевания предприятия. Просрочка кредита даже в незначительных суммах – очень серьезное обстоятельство;

• Характера взаимоотношений банка и заемщика. Если просрочка у заемщика с хорошей кредитной историей и деловой репутацией, то банк более склонен рассматривать ее как досадную случайность.

• Причин вызвавших просрочку. Если просрочка вызвана банальной задержкой платежа (покупатель вовремя не рассчитался), то это одно, а если просрочка вызвана общим крахом проекта, то это совсем другое;

• Поведения заемщика (его должностных лиц). Если руководитель уклоняется от встреч, не отвечает на телефонные звонки и параллельно оформляет себе второе гражданство, то это может вызвать очень стремительную и резкую реакцию.

Для погашения образовавшейся задолженности банк предпринимает следующие шаги.

11.2.1. Первоочередные меры.

• Переговоры

Переговоры с заемщиком ведутся на предмет анализа причин возникновения сложившейся ситуации и поиска путей выхода из нее. Переговоры проводятся в форме деловой переписки, телефонных переговоров, встреч с руководством банка. На этом этапе очень важно показать банку свою заинтересованность в решении проблемы. Самое неправильное это уклонение от встреч, срыв переговоров, игнорирование письменных запросов. Такие действия могут подтолкнуть банк к более решительным действиям. Часто переговоры ведутся не только с руководством предприятия, но и с его акционерами, вышестоящими организациями (концернами, министерствами). На стадии переговоров банк-кредитор пока еще настроен достаточно благодушно и могут оказать предприятию реально содействие в выходе из создавшегося положения. Банк действительно обладает для этого значительными возможностями. Например, он может помочь найти покупателя для залежавшегося на складе товара или подсказать схему расчетов.

• Списание задолженности и выставление требования к счету

Банк вправе выставить платежное требование к счету заемщика с целью взыскания причитающихся ему сумм по погашению кредита и процентов, если это предусмотрено условиями кредитного договора.

В настоящий момент установлен следующий порядок очередности платежей:

• Погашение банковских кредитов, выданных на выплату заработной платы, в пределах утвержденного бюджета прожиточного минимума на одного работающего - вне очереди;

• Погашение прочих банковских кредитов и процентов по ним - во вторую очередь;

Бесспорный порядок взыскания средств действующее законодательство Республики Беларусь предусматривает для банковских кредитов (и процентам по ним), предоставленных по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь для реализации государственных программ, а также для валютных кредитов.

• Обращение к поручителю (гаранту)

Если одной из форм обеспечения обязательств по кредиту было поручительство (гарантия), то банк направляет поручителю (гаранту) письмо с требование произвести погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору. Банк вправе списать причитающуюся ему сумму со счета поручителя в бесспорном порядке.

Часто поручители (гаранты) не спешат исполнять свои обязательства, поскольку подписывая договор поручительства они вовсе не предполагали, что события развернутся таким образом и им придется платить по чужим долгам. Иногда банки вынуждены судиться с поручителями (гарантами) требуя от них исполнение своих обязательств и обращения взыскания на их имущество предоставленное в обеспечение поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Заметим, что указ президента устанавливает, что за несвоевременное исполнение обязательств по поручительству/гарантии по возврату кредита накладывается штраф в размере от 30 до 50 базовых величин на должностных лиц.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права банка по этому обязательству и права, принадлежавшие банку как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка. Поручитель также вправе требовать от заемщика уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за заемщика. По исполнении поручителем обязательства банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Гарант не вправе требовать возмещения выплаченной суммы от заемщика. Исключением является случай, когда гарантия была предоставлена банком и такое право (право регресса) было изначально в ней оговорена.

• Обращение к страховщику

Если риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был застрахован банком в страховой компании, то банк имеет право обратиться с заявлением о наступлении страхового случая и требованием страхового возмещения. Страховая компания рассматривает заявление банка в течение 3-х дней. Если нет возражений, то банк получает страховое возмещение, а страхования компания получает право требовать выплаченную ей сумму с заемщика. Также как и поручители, страховщики не торопятся исполнять свои обязательства по страховым полисам и стараются найти зацепку для неисполнения своего обязательства.

Страховая сумма не выплачивается в случае непогашения кредита из-за военных действий, радиационного заражения, умышленных действий страхователя и др. установленных случаях.

• Отступное

Одним из новшеств в банковском законодательстве является тот факт, что по согласованию сторон кредит может быть погашен не только в денежной форме, но и путем предоставления отступного. В качестве отступного могут выступать:

• Банковские векселя;

• Государственные ценные бумаги;

• Иное имущество должника;

• Выполненные должником работы или оказанные услуги (например, строительная фирма, не погасившая кредит, может «отработать» его, выполнив отделочные работы в офисе банка).

В качестве отступного может выступить заложенное имущество должника. Банк и заемщик могут заключить соглашение о погашении задолженности, путем передачи банку предмета залога в качестве отступного. Это может произойти в случае, когда банк заинтересован в обращении предмета залога в свою собственность, а не реализацию его в установленном законодательстве порядке.

Как правило, вопрос об отступном возникает только при возникновении серьезных проблем с погашением кредита. В стандартных ситуациях такой способ погашения не используется.

Отступное оформляется договором между банком и заемщиком договором.

Имеются следующие ограничения на оформление отступного:

• До погашения клиентом задолженности банку по предоставленной отсрочке оплаты векселя и по вознаграждению за предоставленную отсрочку не допускается получение данного векселя банком, предоставившим отсрочку, в качестве отступного у данного клиента;

• Не допускается получение векселя, предоставленного в заем, банком, предоставившим заем, в качестве отступного у заемщика до возврата займа и уплаты вознаграждения за предоставленный заем;

• Новация

Под новацией понимается замена обязательства Должника по кредитному договору другими обязательствами.

• Перемена лиц в обязательстве

Производится так, как это было описано выше.

Помимо всего вышесказанного Национальный банк допускает, что задолженность по кредиту и начисленным процентам ликвидируемого(ликвидированного) или не прошедшего регистрацию, либо длительно (более 12 месяцев) не осуществляющего хозяйственную деятельность, юридического лица может быть погашена любым юридическими и физическими лицами как безналичным, так и наличным путем в белорусских рублях и/или в иностранной валюте.