10. Споры и разногласия.

- А помните, он добился полюбовной сделки с вами, переписав свои векселя на основании устава о неплатежеспособности, а когда его дела поправились, потребовал, чтобы Вы скостили ему долг по этому соглашению.

- Да, он хитер был, - подтвердил старик. – Но я его потом опять прищемил.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Споры и разногласия, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования неизбежны. В основном они связаны с изменениями условий кредитования. В частности, много конфликтов возникает по следующим вопросам:

• увеличение процентной ставки по кредиту;

• отказ банка от увеличения суммы кредита;

• отказ банка от замены предмета залога;

Все споры должны решаться посредством переговоров. Судебные разбирательства бесперспективны, поскольку длительны и требуют дополнительных затрат. Судебный спор однозначно означает, что в этом банке Вы уже точно больше кредитов не получите. При этом предприятие приобретает славу скандалиста, не зависимо от того было ли она право или нет. Все спорные вопросы должны найти свое отражение в деловой переписке. Отправляемые в адрес банка письма рекомендуется посылать с уведомлением о вручении. Все притязания заемщика должны быть аргументированы и подтверждены документами. Только это позволит ему надеется на благоприятное решение его вопроса.

Иногда вопросы возникают из-за разного толкования юристами банка и заемщика отдельных норм законодательства. Если мнение заемщика представляется достаточно аргументированным, то банк может направить соответствующий запрос в Национальный банк или в другое ведомство. Однако, если позиция заемщика слабо обоснована и ее ошибочность, по мнению банка, очевидна, то такой запрос банк писать не станет, как бы его заемщик не уговаривал. Не рекомендуется обращаться в Национальный банк напрямую, поскольку это является своего рода нарушением «субординации». Национальный банк справедливо считает, что все вопросы должны решаться через банк клиента. Следовательно, клиент должен направлять запрос в банк, а тот, в свою очередь, может переадресовать его в Национальный банк. Это касается также ходатайств клиентов по отдельным вопросам. Например, крупное предприятие хочет получить кредит, но у банка исчерпан лимит на указанного заемщика. Увеличить лимит можно, только получив специальное разрешение Национального банка. Такие разрешения выдаются только в исключительных случаях, например для реализации важного инвестиционного проекта. Схема действия такова: заемщик пишет ходатайство в банк, прилагая все необходимые обоснования и расчеты, банк пишет ходатайство в Национальный банк, прилагая ходатайство и расчеты заемщика.

11. Неисполнение обязательств.

Неисполнение обязательств по кредитному договору подразумевает в первую очередь несвоевременные или неполные расчеты по уплате процентов, погашению основного долга и пени. Неоплата долга – это очень тяжелый грех. Даже самая незначительная просрочка это уже подрыв репутации предприятия, поэтому надо стремиться к тому, чтобы подобные вещи не происходили. Но если это уже произошло, то следует найти достойный выход из создавшегося положения и снизить негативные последствия.

Заметим, что указ президента устанавливает, что за несвоевременное погашение кредитов и процентов накладывается штраф в размере от 30 до 50 базовых величин на должностных лиц.