• Перемена лиц в обязательствах

Погашение кредита и процентов (а также пеней, штрафов и неустоек по кредитному договору) может производиться как полностью, так и в части не непосредственно заемщиком, а другим лицом (лицами). Это возможно в ситуациях, когда в соответствии с действующим законодательством происходит перемена лиц в обязательстве. Это может происходить в следующих случаях:

• Перевод долга. Долг заемщика переводиться на другое лицо. С этого момента уже не заемщик должен банку, а то лицо, на которое переведен долг. Это может произойти автоматически при реорганизации заемщика и переходе его прав и обязанностей к правопреемнику. Заемщик также может перевести свой долг на своего дебитора в счет погашения его задолженности перед собой. Перевод долга осуществляется на основании договора перевода долга заключаемым между заемщиком-должником и третьим лицом-новым должником. Для осуществления перевода долга требуется согласие банка-кредитора. Это согласие может выражаться в письменной форме (письма) или в виде визы (подписи и печати) банка на договоре перевода долга. В последнем случае договор перевода долга принимает трехсторонний характер. Согласие банка необходимо в связи с тем, что банк должен быть уверен в том, что новый должник будет способен исполнить свои обязательства надлежащим образом. В связи с этим, банк дает свое согласие на перевод долга только после очень тщательного изучения нового должника, которое производится, так же как и изучение заемщика перед выдачей кредита с получением таких же документов. Обязательства нового должника могут быть (по требованию банка) обеспечены по аналоги с кредитом (залог, поручительства и т.д.) Это исключает перевод долга на фирмы «однодневки» или предприятия находящиеся на гране банкротства. Если сделка перевода долга производится без согласия банка-кредитора, то она может быть признана недействительной. При переводе долга новый должник вправе выдвигать против требований банка все возражения, основанные на отношениях между банком и заемщиком. В связи с тем, что новый должник полностью выбывает из обязательства, он не отвечает за нового должника, т.е. не несет ответственности за неисполнение обязательств новым должником.

• Уступка требования подразумевает операцию, при которой заемщик уступает банку свои права требования денежных средств от третьих лиц (своих дебиторов) в счет погашения своей задолженности перед банком. Уступка требования производится на основании договора между банком и заемщиком. Согласие должника (дебитора) заемщика не требуется, но он должен быть уведомлен о том, что к банку перешли права требования от него определенных денежных средств. Должник (дебитор) вправе выдвинуть против требований банка такие же возражения, которые он имел против заемщика. Перед тем, как пойти на такую сделку, банк внимательно изучает дебиторов заемщика и дает свое согласие на уступку требования, если у него нет сомнений в том, что он получит от них причитающиеся денежные суммы. В договоре уступке требования предусматривается способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства заемщика. При уступке требования (точнее до ее совершения) заемщик передает банку документы подтверждающие свои права требования к своим должникам, которые он планирует уступить банку. Следует учесть, что запрет на уступку требования может содержаться в договоре между заемщиком и дебитором или быть предусмотрен законодательством.

• По аналогии с выше рассмотренной ситуацией, банк также вправе уступить другому лицу – новому кредитору свои права требовать от заемщика денежные средства по кредитному договору. Уступка производится на основании двухстороннего договора между банком и новым кредитором. Новым кредитором может выступить только другой банк. Согласие заемщика не требуется, но уступка требования не производится, если личность первоначального кредитора (банка) является для заемщика существенной – это можно изначально отразить в кредитном договоре. После того как произведена уступка требования, заемщик должен новому кредитору на тех же условиях, что и первоначальному кредитору. Новый кредитор обязан уведомить заемщика о факте уступки для того, чтобы тот знал, куда перечислять денежные средства и кто его новый кредитор. Если заемщика не уведомили своевременно, и он произвел перечисление денежных средств по старым реквизитам в адрес первоначального кредитора, то он не несет за это никакой ответственности и обязательство считается исполненным. Новый кредитор должен подтвердить свои права на получение долга (предъявив договор уступки требования). Заемщик вправе выдвигать против требований нового кредитора те же возражения, что он имел против банка (например, о неправильном начислении процентов или о необоснованном увеличении процентной ставки). К новому кредитору переходят также права, обеспечивающие обеспечение исполнение обязательств – права залога. Обычно банки уступают свои права по кредитному договору другим банками, заинтересованным в долгосрочном сотрудничестве с заемщиком. Обычно, крупные банки осуществляют стратегические проекты, при которых крупные государственные предприятия переводят к ним свои счета, а они в свою очередь выкупают их долги у других банков. В результате предприятие оказывается крепко «завязано» на конкретном банке. Делается это с долгосрочной целью реструктуризировать предприятия, осуществить его финансовое оздоровление, для того чтобы сделать из него крупного клиента;

Размер и сущность уступаемого требования или переводимого долга определяется в договоре уступки требования или переводе долга. Например, это может быть только проценты за один месяц или часть суммы кредита, или же весь кредит и начисленные по нему проценты.

Договоры об уступки заемщиком требований или переводе долга по кредиту на другое лицо могут заключаться при отсутствии у заемщика задолженности по первоочередным платежам. Это делается для того, что бы не допустить уклонение заемщиком от платежей первоочередных платежей (в частности в бюджет). Это делает невозможным реализацию следующей схемы. Например, у предприятия имеется картотека к счету. Естественно, что вся выручка, поступающая на счет, пойдет на погашение картотеки и предприятие не сможет использовать ее для погашения кредита. В этом случае возможна была бы операция по переводу долга предприятия на его дебитора. Тогда деньги причитающиеся к получению предприятием шли бы напрямую в банк минуя расчетный счет предприятия с картотекой. С целью запрещения подобных ухищрений и введена указанная запрещающая норма. Тем не менее, банки иногда допускают подобные нарушения ради погашения задолженности, или по неопытности. Отметим, что при этом банк рискует, поскольку в случае судебного разбирательства другой кредитор (например, Налоговая инспекция, распоряжения о взыскании в бюджет которой так и остались в картотеке неисполненными) может добиться взыскания с банка полученных им сумм. Впрочем, если инспекция ГНК даст соответствующее разрешение (например сделает утвердительную отметку на договоре перевода долга), то такая операция возможна.

Как правило, перемена лиц в обязательствах практикуется в случаях, когда заемщик не может производить расчеты самостоятельно.

• Исполнение третьим лицом. Статья 294 Гражданского кодекса допускает:

1. Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

2. Третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае к третьему лицу переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьями 353 - 358 настоящего Кодекса.

Таким образом, банк обязан принять погашение по кредитному договору от третьего лица. Однако, в этом отношении имеется одна существенная деталь. Если указанное третье лицо исполнило за должника его обязательства, то это рассматривается действующим законодательством как форма дарения, а это запрещено во взаимоотношениях между коммерческими предприятиями. Следовательно, если речь идет о коммерческих предприятиях, то такая услуга должна носить возмездный характер. Например, можно оформить договор в соответствии с которым, должник возлагает исполнение обязательств по погашению кредита на другое лицо и обязуется за это выполнить какие либо действия: перечислить затраченные денежные средства через 5 лет, оказать услуги и т.п. Но банк не обязан вмешиваться в эти отношения и проверять что-либо. Как было указано он обязан принять деньги.