- •Особенности
- •Минск - 2003
- •1. Кредитование в республике беларусь.
- •2. Выбор банка-кредитора.
- •3. Ходатайство о кредите.
- •4. Подготовка документов.
- •4.1. Общие положения.
- •4.2. Ответственность.
- •4.3. Конфиденциальность информации.
- •4.4. Документы для рассмотрения кредитной заявки.
- •4.4.1. Кредитная заявка.
- •4.4.2. Статус предприятия и полномочия лиц.
- •4.4.3. Документы для оценки финансового положения.
- •4.4.4. Бизнес - план.
- •4.4.5. Документы по кредитуемой сделке.
- •4.4.6. Документы по обеспечению обязательств.
- •5. Обеспечение обязательств.
- •5.1. Залог.
- •5.1.1. Залогодатель и предмет залога.
- •5.1.2. Месторасположение залога и его сохранность.
- •5.1.3. Оценка залога.
- •5.1.4. Ограничения и согласования.
- •5.2. Поручительства и гарантии.
- •5.3. Страхование.
- •5.4. Другие виды обеспечения.
- •6. Принятие решения банком.
- •7. Оформление кредитных взаимоотношений.
- •7.1. Открытие ссудного счета (и субсчетов).
- •7.2. Формы кредита.
- •7.3. Подписание договоров.
- •7.4. Получение кредита.
- •8. Кредитный контроль.
- •8.1. КОнтроль целевого использования.
- •8.2. КОнтроль финансового положения.
- •8.3. КОнтроль обеспечения (залога).
- •8.4. ПРочие виды контроля.
- •9. Расчеты по кредиту.
- •Перемена лиц в обязательствах
- •10. Споры и разногласия.
- •11. Неисполнение обязательств.
- •11.1. Пролонгация.
- •11.2. Просрочка и ее последствия.
- •11.2.1. Первоочередные меры.
- •11.2.2. Обращение взыскания на обеспеченИе (залог).
- •11.2.3. Реструктуризация и банковский надзор.
- •11.2.4. Судебное преследование.
- •11.2.5. Прочие методы воздействия.
- •11.3. Перевод задолженности из просроченной в срочную.
- •12. Банковские работники: психология общения.
- •13. Заключение.
8.2. КОнтроль финансового положения.
Банк требует ежеквартального (ежемесячного) предоставления балансов и отчетов о прибылях и убытках, иных бухгалтерских и финансовых документов, которые анализируются работниками отдела кредитования, так же как это делалось им до выдачи кредита.
Если предприятие работает с убытком, то банк вправе потребовать от предприятия разработать программу по ликвидации убытков и выходу на рентабельную работу. Аналогичную программу банк вправе потребовать и от предприятия утратившего свои собственные средства.
8.3. КОнтроль обеспечения (залога).
Контроль сохранности залогового обеспечения и соблюдения других условий договора залога. Здесь рассмотрим случай, когда предмет залога остался у залогодателя. Проверка производится с выездом на место нахождения залога (установленного договором) и с посещением бухгалтерии с истребованием от заемщика различных документов. Во время проверки банк контролирует тот факт, что предмет залога по-прежнему находится в собственности залогодателя и в полной сохранности. Залогодатель обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц. Следует позаботиться о том, чтобы договора по обеспечению хранения предмета залога (договора аренды помещений складов, договора ответственного хранения) своевременно продлевались. Место нахождения предмета залога можно изменять только с согласия залогодержателя (банка-кредитора) после заключения соответствующего дополнительного соглашения к договору залога. Если иное не предусмотрено законодательством или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Как правило, все вышеперечисленное изначально запрещено договором залога.
Если в залоге находится морское судно, то собственник судна должен незамедлительно сообщать залогодержателю об изменении его названия.
Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законодательством или договором не предусмотрено иное. Если предмет залога утрачен или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законодательством, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное.
Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога то варов и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.
Заметим, что изменения, вносимые в договор залога, который был зарегистрирован в соответствующих органах, также подлежат регистрации. Процедура регистрации изменений в договор залога аналогична регистрации самого договора и за нее также взимается государственная пошлина.
Указ президента устанавливает, что за нарушение законодательства о залоге государственного имущества накладывается штраф: от 50 до 500 МЗП на юридическое лицо и 20-50 МЗП на должностных лиц.