6. Принятие решения банком.

После получения от вас полного пакета документов банк выполняет их рассмотрение. Сроки рассмотрения документов, как правило, устанавливаются внутренними положениями банка и об их длительности Вы можете поинтересоваться у работников банка (в среднем – 5 дней с момента полного предоставления документов). Сроки могут быть изменены (как правило, в сторону увеличения) по следующим причинам:

• Банк перегружен кредитными заявками и не успевает их рассматривать;

• Представленные документы требуют проведения нестандартных проверок (например, дополнительная экспертиза бизнес-плана или углубленная проверка залога);

• Неполнота представленных документов;

• Выявление несоответствий в представленных документах.

• Рассмотрение документов

Утром, в восемь часов, я уже был у старика. Он взял у меня метрику, надел очки, откашлялся, сплюнул, закутался поплотнее в черную свою крылатку и внимательно прочел всю метрическую выпись, от первого до последнего слова, повертел ее в руках, поглядел на меня, опять покашлял, заерзал на стуле и сказал:

- Ну что ж, давайте торговаться.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Представленный Вами пакет документов на получение кредита будет рассматриваться следующими службами банка:

• Отдел кредитования рассматривает экономическую сущность вопроса, производит финансовый и экономический анализ кредитуемого мероприятия и предприятия в целом, оценивает кредитные риски. Помимо финансового анализа производится качественный анализ предприятия: оценивается его кадровый потенциал, уровень менеджмента. Работники отдела кредитования также координируют и направляют работу других подразделений и формируют их заключения вместе с вашими документами в кредитное досье. В ходе выполнения своей работы отдел может затребовать от вас дополнительные документы, а также организацию проверок с выездом на ваш офис для выполнения сверки вашего бухгалтерского учета с данными документов.

• Отдел залоговых отношений. Этот отдел есть только в крупных банках. В других банках его функции выполняет отдел кредитования. Работники этого отдела занимаются рассмотрением обеспечения кредита и соответствующих документов. Они выполняют проверку с выездом на место нахождения залога совместно со специалистами службы безопасности.

• Юридический отдел. Рассматривает юридическую основу предполагаемой кредитной операции. Основное внимание вашим учредительным документам для выяснения полномочий и правоспособности, а также оценка кредитуемых договоров и прочих документов на предмет их юридической грамотности и соответствия действующему законодательству.

• Служба безопасности. Осуществляет проверку вашего предприятия и его должностных лиц на предмет наличия судимостей, связи с криминальными структурами, проверяет деловую репутацию, наличие злых умыслов в отношении банка, участие в судебных тяжбах, кредитную историю, наличие долгов, залога. Проверке могут подвергнуться и партнеры предприятия – получатель денежных средств. Служба безопасности банка, как правило, состоит из бывших работников МВД, КГБ, и прочих силовых ведомств, которые имеют богатый опыт оперативной работы и широкие связи в своих ведомствах (что обеспечивает им доступ к различным базам данных этих ведомств). Отрицательное заключение службы безопасности, как правило, закрывает доступ к кредиту даже при положительных заключениях других служб. Результаты работы службы безопасности банка, как правило, не афишируются, и вам откажут под каким либо другим предлогом (например, сошлются на неликвидный залог) без ссылки на реальную причину. Значительная доля информации о клиенте поступает в службу безопасности от их коллег из служб безопасности других банков в котором находится счет предприятия-заемщика. Из этого, в частности следует, что неприятности (даже очень давние) с одним банком быстро становятся известны другими банкам. Это еще раз призывает вас быть осторожными и не запятнать свою деловую репутацию, поскольку утратить ее очень легко, а восстановить очень сложно. С каждым годом это становиться все более актуальным, т.к. банки по примеру своих западных коллег идут на пути создания компьютерных банков данных о кредитных историях и репутации клиентов.

Каждое подразделение банка составляет свое заключение в письменном виде, которые резюмируются и обобщаются в заключение отдела кредитования. Клиент не может быть ознакомлен с этими заключениями, поскольку они являются внутренними документами банка.

Обобщая выше сказанное, можно говорить о том, что анализ кредитной заявки клиента банком строится на основании сочетаний методов количественного (финансового) и качественного (нефинансового) анализа. Зарубежем такая методика анализа кредитоспособности заемщика получила название «правило пяти С»:

1. CAPACITY – способность предприятия в процессе реализации проекта генерировать достаточные средства для погашения ссуды;

2. CARACTER – деловая репутация заемщика (честность, порядочность, кредитная история), квалификация руководства, опыт работы, текучесть кадров, организационная структура;

3. CAPITAL – достаточность капитала и активов для успешной реализации проекта;

4. COLLATERAL – наличие обеспечения;

5. CONDITION – экономическое окружение предприятия (конъюнктура рынка, его динамика и перспективы, конкуренция, деловые партнеры);

Банки самостоятельно определяют степень значимости каждого показателя. Однако, в любом случае, не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. Очень часто деньги даются не столько под фирму, сколько под проект, а если более конкретно, то под конкретных людей. У фирмы может быть блестящее финансовое положение, но если Ваша персона не внушает доверия, кредита не будет.

• - Сударь! - воскликнула графиня, быстро повернувшись к Гобсеку. - Я согласна, я принимаю ваши условия.

  - Ну, вот и хорошо! - отозвался старик. -Трудно вас уломать, красавица моя. - Он подписал банковский чек на пятьдесят тысяч и вручил его графине.

  Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

  Кредитный комитет

Если заключения служб положительные, отдел кредитование передает ваше кредитное досье на рассмотрение коллегиальному органу банка принимающему вопросы по предоставлению кредита. Как правило, это кредитный комитет. В отдельных случаях, при решении вопросов о предоставлении кредитов в пределах небольших сумм, решение о выделении кредита может принимать руководитель банка самостоятельно на основании положительного заключения отдела кредитования.

Заседания комитета банка могут проводиться в строго определенные дни недели или по мере необходимости. Если это определенные дни, то вам придется ожидать очередного заседания, но, как правило, в крупных банках заседания проходят не реже 2-х раз в неделю. Кредитный комитет обычно состоит из руководства банка, руководителей структурных подразделений банка участвовавших в рассмотрении кредитных заявок, представителей Совета банка. Докладчиком на комитете выступает кредитный работник сформировавший Ваше кредитное досье. Для заемщика весьма желательным является возможность выступления на заседании кредитного комитета, т.к. это может иметь очень положительное воздействие. Следует попытаться добиться такой возможности и должным образом организовать свое выступление. Однако это не предполагает непосредственное присутствие на заседании комитета при обсуждении Вашего вопроса – эта часть заседания проходит без участия заемщика и ее содержание (ход обсуждения, отдельные мнения членов комитета) разглашению не подлежит.

На решение кредитного комитета, помимо объективной информации о заемщике и аналитических выводов служб банка, могут оказать влияние и следующие факторы:

• Текущий состав кредитного комитета. Например, самый злобный и дотошный его член может находится в очередном отпуске в момент рассмотрения Вашей кредитной заявки;

• Наличие среди членов комитета людей способных, по разным причинам, лобировать Ваши интересы. В лучшем случае это председатель комитета или(и) председатель правления. Часто активными членами комитета являются только несколько их членов, остальные - пассивные участники. Один или несколько активных членов комитета могут склонить на свою сторону остальных;

• Общее настроение членов кредитного комитета. Если за полчаса до заседания они только что вернулись «с ковра», то проблем может быть гораздо больше. Если же это пятница, сокращенный предпраздничный день с выдачей премиальных, то и проблем может быть меньше;

• Как докладчик преподнесения членам кредитного комитета информацию по Вашей кредитной заявке. Не секрет, что одни и те же факты можно преподносить и толковать по разному;

О решении кредитного комитета руководитель предприятия или его представитель уведомляется лично в устной или (реже) в письменной форме. Если комитет не удовлетворен тем, как был подготовлен рассматриваемый на заседании вопрос или имеются дополнительные вопросы к заемщику, то пакет документов может быть отправлен на доработку без вынесения какого-либо определяющего решения. Положительное решение о предоставлении кредита может не всегда удовлетворять клиента, поскольку оно может содержать дополнительные условия, например: выдать кредит, но только в случае страхования предмета залога, или выдать кредит, но только после увеличения суммы обеспечения. Условия кредитования также могут быть трансформированы (обычно в сторону ужесточения), например: выдать кредит, но под процентную ставку не 90% а 100% годовых или уменьшить сумму кредита на 20%. Если комитет отказывает в предоставлении кредита, то он в принципе не обязан подробно объяснять вам свои мотивы. Как правило, основными причинами отказа являются:

• Слабое финансово-экономическое положение клиента;

• Слабость и ненадежность предлагаемого проекта;

• Слабость обеспечения кредита;

• Отрицательная репутация клиента или его должностных лиц;

Если причина отказа – «подмоченная» репутация клиента, то ее, как правило, маскируют другими причинами, например, слабым финансовым положением или неликвидным залогом. Это делается для того, чтобы не раздражать клиента и не раскрывать источники информации.

Решения кредитного комитета окончательны и обжалованию не подлежат. Если вам отказано или Вы не согласны с встречными условиями банка, то Вы можете забрать часть своих документов (кредитная заявка и письмо-ходатайство остается в банке) и попытать счастья в другом банке или же отказаться от вашего желания получить кредит.

Некоторые не в меру темпераментные руководители очень бурно реагируют на отказ и рассматривают это как личное оскорбление. Постарайтесь сдерживать свои эмоции, не стоит обвинять банк в предвзятом к себе отношении и угрожать переводом счетов в другой банк. Многие предприятия получали отказ при попытке получить свой первый банковский кредит, но спустя какое то время все-таки его получали и в дальнейшем становились первоклассными заемщиками. Попытайтесь спокойно подробно выяснить причины отказа и проанализировать их. Если Вы найдете способ их устранения (например: представите дополнительного поручителя по кредиту), то можно добиться того, что банк снова вернется к рассмотрению Вашего вопроса.