1. Кредитование в республике беларусь.

У папаши Гобсека, сказал я, - есть одно основное правило, которого он придерживается в своем поведении. Он считает, что деньги - это товар, который можно со спокойной совестью продавать, дорого или дешево, в зависимости от обстоятельств. Ростовщик, взимающий большие проценты за ссуду, по его мнению, такой же капиталист, как и всякий другой участник прибыльных предприятий и спекуляций.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Дефицит денежных ресурсов у отечественных предприятий всех форм собственности и сфер деятельности уже давно стал заурядным явлением. Реалии сложившейся экономической ситуации заключаются в том, что рентабельность производства, торговли и сферы услуг практически не позволяет предприятиям заработать достаточную прибыль, которая могла бы быть использована на пополнение собственных оборотных средств и для капитальных вложений. Помимо этого оборотные средства тают как мороженое под воздействием инфляции. Таким образом, реальным и единственным источником финансирования оборотного капитала и капитальных затрат часто является только банковский кредит. Для того, что бы грамотно построить свои отношения с банками-кредиторами следует ясно представить и понять общую ситуацию, которая сложилась в сфере банковского кредитования в Республике Беларусь в настоящий момент.

Считается (и не без основания), что в настоящее время белорусские банки кредитуют предприятия недостаточно активно, предпочитая заниматься различного рода спекулятивными операциями на рынке ценных бумаг и на валютном рынке. Для сравнения обычно приводят западные банки, для которых кредитования является основным занятием, приносящим банку более 70% всей прибыли. Такая позиция отечественных банков, безусловно, не способствует подъему национальной экономики и так задыхающейся без инвестиций. Как следствие, политика Правительства и Национального банка в области кредитования направлена на то, чтобы сориентировать банки на более активную кредитную деятельность с упором на кредитование производственного сектора экономики.

Информация к размышлению…

На 2001 г. банкам были доведены следующие индикативные параметры: кредиты экономике – не менее 50-55% от всей суммы активов, долгосрочные кредиты – не менее 50% от размера кредитного портфеля. Показатели эти были «провалены». По итогам 2001 г. доля кредитных вложений банков в суммарных активах составила только 35%. Официальными лицами Правительства и Национального банка постоянно делаются заявления о том, что банки не кредитующие реальный сектор экономике государству не нужны. Для обеспечения выполнения этих показателей Национальный банк стремиться заинтересовать банки, в кредитовании предоставляя им экономические стимулы в виде льгот по налогообложению и отчислениям в фонд обязательных резервов. Указанные льготы (кстати, они распространяются только на инвестиционные кредиты и только при определенных условиях) не позволяют компенсировать риски банка, который тот несет, кредитуя реальный сектор. К банкам, не обеспечивающим показатели и кредитующих мало, конкретные санкции не применяются, хотя определенно давление со стороны государства они испытывают постоянно. В то же время государством начата беспощадная борьба с не возвратами кредитов (законно или незаконно полученными).

На совещании у Президента Республики Беларусь А.Г. Лукашенко по вопросам проблемной кредитной задолженности банков 17 июня 2003 г. были приведены следующие цифры. В 2002 г. кредиты увеличились в 1,6 раза с начало года на 19% и достигли в целом 5 трл.руб. Удельный вес кредитов составил около 60% от чистых активов банков. Особую тревогу вызывает то, что длительное время сохраняется высокий уровень проблемных кредитов. В отдельные годы - более 17%. На начало мая нынешнего года до 8%. По международным стандартам требуется не более 5%. В России этот показатель составляет менее 3%. Поэтому вопросы кредитной задолженности не могут рассматриваться как частные, касающиеся конкретных банков. Это государственная проблема, как с экономической, так и с правовой точки зрения. Во-первых, проблемные кредиты во многих случаях - это чаще всего криминал. Т.е. форма хищения огромных денежных средств, коррупция, злоупотребление служебным положением и тому подобное. Здесь поле деятельности для правоохранительных органов. Во вторых, нарастание невозвращенных кредитов свидетельствует о серьезных финансовых проблемах на предприятиях, ухудшении их платежеспособности. Здесь должны работать Правительство, облисполкомы и министерства. В третьих, это огромный ущерб банковской и финансовой системе в целом. Из-за того, что средства изымаются из оборота, для компенсации потерь банки вынуждены поднимать процентные ставки. Значит, проблемные кредиты ограничивают возможности банков по кредитованию экономики и населения, увеличивают стоимость кредитных ресурсов, создают угрозу устойчивости банковской системы и экономической безопасности страны. До сих пор не погасили кредиты, выданные до 96 года 11 коммерческих структур. Более 10 млн. долларов США задолженность по кредитам коммерческим структурам 1996-1998 г. Проблемная задолженность за государственными предприятиями возникшая после 1999 г. составляет 170 млн. долл. Проблемная задолженность составляет по АСБ «Беларусбанк» -56,5%; «Белагропромбанк» - 14,2%; «Белвнешэкономбанк» - 9,4%; Белпромстройбанк - 4,4%. Из всех проблемной задолженности – проблемная задолженность Белагропромбанк составляет 55%. В 2001 г. проблемные кредиты составляли 17,6%, что в 3-4 раза выше нормы За год % ставки снижены в 1,7 раза с 70,2 до 42,3% в 2002 г. доля проблемных сократилась в 1,7 раза с 14,4 до 8,3 в течении 1-5 месяц 2003 г.. на 0,7% и достигла 7,6%. менее 5% проблемных было у 21 банка из 28. «Приорбанк» - 2,1% «Белпромстройбанк» - 4,7% «Белинвестбанк»- 5,4% Всего проблемной задолженности - 380 млрд.руб. Доля коммерческих структур - 14%, государственных предприятий - 85% Доля АПК в проблемных кредитах - 17,5%. 123 млрд кредиты «Беларусбанк» под гарантию облисполкомов - 55% от всей проблемной задолженности Доля ком.структур 53 млрд руб в т.ч. 22 мил.долларов. Плохи дела у «Белвнешэкономбанк» - 12,7% «Беларусбанк» - 9,2% «Белагромпомбанк» - 9,1% «Поиск», «Минсккомплексбанк», «Джембанк» - 8,9%

Таким образом, банки оказались в довольно непростой ситуации: с одной стороны их вынуждают кредитовать активно и с упором на производственный сектор, с другой стороны такая активность неминуемо ведет к увеличению проблемных кредит, за что банковской системе тоже достается немало. В условиях, когда свыше 40% предприятий Республики работают убыточно, проблема поиска первоклассного заемщика приобретает особую остроту. Оценку сложившейся ситуации в нашей банковской системе дал директор II Европейского департамента МВФ Дж. Одлинг-Сми: «Банковский сектор продолжает финансировать государственные и убыточные предприятия, часто по требованию правительства. Банки накопили в портфелях некачественные кредиты, и ситуация в системе характеризуется неустойчивостью».

Находясь между молотом и наковальней, банки испытывают острую потребность в первоклассных заемщиках которых можно было бы кредитовать активно и с минимальными рисками, доказывая тем самым свою лояльность к экономической политике государства и не испытывая при этом проблем с возвратом кредитов. Заемщиков такого класса в Республике Беларусь не много (особенно в сфере производства), поэтому часто банкам легче самим "создать" такого клиента поддержав и раскрутив перспективный проект кредитными ресурсами (вспомните, как опытные шоумены раскручивают бедных провинциальных певичек делая из них звезды первой величины – это очень удачная аналогия). Если Вы сможете убедить банк в том, что, кредитуя Вас, он фактически создает клиента, который станет первоклассным заемщиком и будет способствовать развитию в Республике Беларусь необходимого производства, сферы услуг (в особенности в области импортозамещения, экспорта, высоких технологий) или социальной сферы, то заинтересованность банка в выдаче вам кредита заметно увеличивается.

В остальных случаях вам необходимо осознавать, что в сложившихся условиях каждый кредит это, очень часто, своего рода одолжение банка клиенту. Если говорить официальным языком банковского кодекса, то Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

• при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

• при не предоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

• при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

• при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Другими словами, кредитный договор не относится к категории «публичных» договоров, и, следовательно, банки не обязаны заключать их со всеми желающими.

• Таким образом, у Банка-кредитора есть тысяча и одна причина отказать вам в предоставлении кредита, и поэтому Ваша задача – найти ту (может быть единственную) причину по которой ему следует прокредитовать именно Вас.