5.3. Страхование.

Заемщик не может застраховать себя на случай не возврата кредита, поскольку это запрещено законодательством, но банк может застраховать риск непогашения кредита в страховой компании. Это является одной из форм обеспечения кредита.

В настоящее время только единицы страховых компаний осуществляют страхование кредитов и делают это только в отношении хорошо знакомых компаний. Как правило, заемщику предлагается самому найти страховую компанию, которая согласилась бы застраховать его кредит и привести ее в банк. Банки предпочитают иметь дело с крупными хорошо известными страховыми компаниями, входящими в первую десятку по рейтингу, поэтому даже если вам повезет, и Вы найдете страховую компанию, которая согласиться застраховать ваш кредит, банк может отказаться от ее услуг именно по причине ее недостаточной финансовой устойчивости. Поскольку страхование осуществляет банк и именно он уплачивает страховой взнос, то расходы по страховке включаются в процентную ставку. Сумма страхового платежа составляет от 0,25 до 10% от суммы страховки в зависимости от того, как страхования компания определит риск не возврата кредита. Например, в соответствии с Правилами страхования одной из страховых компаний, базовый годовой страховой тариф установлен в размере 4%. Он может быть скорректирован путем умножения на поправочные коэффициенты, учитывающие следующие факторы:

• К1: срок кредитования (до 3 мес. – 1,4; более 11 мес. – 1,0);

• К2: тип кредита (под закупку ТНП – 1,5; материалов – 1,2; под строительство 1,0);

• К3: тип обеспечения (залог товара – 0,9; ипотека, залог недвижимости – 0,8; поручительство – 1,0; залог прав и ценных бумаг – 0,6);

• К4: ликвидность обеспечения (малая – 1,3; высокая – 0,8);

• К5: сумма обеспечения (до 100% суммы кредита – 1,3; свыше 150% - 0,8);

• К6: финансовое положение кредитополучателя (в зависимости от годового оборота);

• К7: срок существования кредитополучателя (до 1 года – 1,2; свыше 3 лет – 0,9);

• К8: исполнение предыдущих обязательств (да – 0,5; нет – 1,2);

Помимо страхования риска не возврата кредита, банк может потребовать от заемщика использовать механизм страховки на различных этапах реализации кредитуемого проекта. Например, застраховать риски исполнения обязательств по договорам, риски утраты или порчи технологического имущества и многое другое.

5.4. Другие виды обеспечения.

Законодательство Республики Беларусь предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться помимо залога, поручительств и гарантий также такими формами как:

• Гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может передать банку денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах заемщика. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых заемщиком. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон.

• Перевод на банк правового титула (на имущество и имущественные права). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может на основании отдельного договора перевести на банк правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока заемщик вправе выкупить путем погашения кредита переданное банку имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Банк не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права) банк осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. Перевод правового титула на банк не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на банк на основании отдельного договора могут быть возложены вместо заемщика на третье лицо. К отношениям заемщика и банка по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на банк для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.

• Двойное складское свидетельство. Двойное складское свидетельство является товарораспорядительной ценной бумагой. Оно состоит из двух частей: складского свидетельства и залогового свидетельства (варанта), которые могут быть отделены друг от друга. Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжения хранящимся на складе товаром в полном объеме. Когда залоговое свидетельство отделяется и передается банку, то предприятие не может взять товар со склада до погашения кредита. В свою очередь, банк получая залоговое свидетельство автоматически получает в залог товар на который было выдано свидетельство. После того, как кредит погашен, склад может выдать товар предприятию, при условии предоставления предприятием складского свидетельства и квитанции об оплате долга.

• Резервный аккредитив. Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по простому требованию или по требованию с предоставлением соответствующих документов.

Банкам относительно недавно разрешили использовать для обеспечения кредитов эти формы обеспечения. Поскольку залоги, поручительства и гарантии более полно защищают интересы банков (за исключением гарантийного депозита и перевода правового титула), чем вышеуказанные формы, то традиционные формы обеспечения используются в 90% случаев.

Следует также отметить, что такие формы обеспечения как гарантийный депозит денег, перевод правового титула может использоваться только со стороны заемщика. Т.е. поручитель не может таким образом обеспечить свое поручительство, и третье лицо (не являющееся кредитополучателем) не может таким образом предоставить обеспечение по кредиту.

Однако, это не исчерпывающий список видов обеспечения по кредитам. Законодательство разрешает «конструировать» собственные виды обеспечения, но это встречается нечасто. Одним из препятствий к такому «творчеству» является то, что в случае применения форм обеспечения не предусмотренных законодательством, банк не получает приоритета на реализацию своих прав по сравнению с другими кредиторами, а это существенно ослабляет его позиции. В качестве примера формы обеспечения «сконструированной» банком можно привести сделку купли-продажи под отлагательным условием. В этом случае, кредитополучатель продает банку некое имущество (выступающее в качестве обеспечения) при условии, что право собственности банка на это имущество возникает только в случае непогашения кредита. Оплатой по договору выступает сумма кредита.

Информация к размышлению…

В заключение (и назидание) хочется привести публикацию из «Белорусской деловой газете» от 16.11.2001 г. «Фрунзенским межрайотделом Управления департамента финансовых расследований по Минску и Минской области возбуждено уголовное дело против довольно известного в столице предпринимателя Павла Карпова, который подозревается в незаконном получении двух кредитов на сумму в Usd 200 тысяч. Следователи подозревают, что столичный предприниматель специализировался на кредитных махинациях. Как сообщили корреспонденту «БДГ» в ДФР КГК РБ, Павел Карпов фактически является владельцем восьми фирм. Причем, как подозревают следователи департамента, стиль работы всех его компаний построен именно на незаконном получении крупных кредитов в банках. Уже сейчас известны два таких случая, еще по двум проводится проверка. Так, в октябре 2000 года ЗАО «Сандиор», учредителем и главным бухгалтером которого является Павел Карпов, получило в ОАО «РРБ-банк» кредит на сумму в Usd 82,4 тысяч. Схема выманивания кредита, можно сказать, уже стала классикой в подобном бизнесе. Как известно, чтобы раскрутить банк на такую солидную сумму, нужно предоставить залог. А если его нет? Тогда залог можно сделать на бумаге. В данном случае, по словам следователей, кредитополучатели предоставили в банк три справки, выданные ООО «Телкон». Согласно документам на складах фирмы хранится 32 тонны рапсового масла, принадлежащего ЗАО «Сандиор». Таким образом, залог был найден. Однако, когда через год кредит не был возвращен и банк при помощи департамента финансовых расследований начал искать масло, его на складах ООО «Телкон» не обнаружилось. В результате проверки финансово-хозяйственной деятельности фирмы, проведенной Фрунзенским межрайотделом УДФР по Минску и Минской области, выяснилось, что 32-х тонн рапсового масла у ЗАО «Сандиор» в «Телконе» никогда и не было, а три представленные работникам банка справки являются заведомо ложными. Таким образом, сотрудниками департамента было возбуждено сразу два уголовных дела: одно — по ст.427 УК РБ («Служебный подлог») против должностных лиц ООО «Телкон», второе — по ст.237 ч.2 («Выманивание кредита или дотаций») УК РБ против Карпова. Второй кредит на сумму в Usd 118 тыс. был получен фирмой «Боссон» (тоже принадлежавшей Карпову) осенью 2000 года, но уже в «Бел­внешэкономбанке». Схема его получения аналогична первой, поэтому останавливаться на ней подробнее нет смысла. Также сотрудниками Фрунзенского МО УДФР по Минску и Минской области в настоящее время проводится проверка правомерности получения еще двух аналогичных кредитов фирмами Карпова в «Белвнешэкономбанке». Чего-либо конкретного по этим двум эпизодам в департаменте пока не говорят. По словам сотрудника ДФР, срок погашения данных кредитов еще не истек, поэтому из-за отсутствия причиненного ущерба уголовные дела по ним не возбуждались. Хотя уже сегодня есть все основания предполагать, что и эти кредиты не будут возвращены».