5.2. Поручительства и гарантии.

- Граф, - сказал я, когда мы обменялись обычными любезностями, - я, право, не понимаю, зачем вам нужно, чтобы я привел вас к Гобсеку, - ведь он самый учтивый и самый безобидный из всех ростовщиков. Он вам даст денег, если они есть у него, вернее, если Вы представите ему достаточные гарантии.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Если предприятие не располагает имуществом, которое могло бы служить предметом залога, то она может представить банку поручителя (или гаранта), который поручиться перед банком за исполнения заемщиком своих обязательств.

Найти поручителя (гаранту) по банковскому кредиту достаточно сложно, поскольку мало кто хочет брать на себя дополнительную ответственность по чужим обязательствам. Услуги поручителя (гаранта) могут быть платными. В этом случае между заемщиком и поручителем (гарантом) заключается договор-поручения, в соответствии с которым, поручитель обязуется выступить поручителем (гарантом) по кредиту перед банком на заданных условиях, а заемщик оплатить ему эти услуги. Плата за предоставленное поручительство (гарантию) обычно устанавливается в процентах от суммы предоставленного поручительства (гарантии). Как правило, поручителями (гарантами) выступают:

• Физические лица, заинтересованные в получении заемщиком кредита – руководство предприятия, учредители;

• Юридические лица – учредители или вышестоящие организации;

• Дружественные фирмы, связанные с заемщиком неформальными отношениями - фирмы возглавляемые друзьями или родственниками;

• Партнеры по бизнесу;

• Фирмы, заинтересованные в реализации кредитуемого проекта - в основном это поставщики кредитуемого товара (т.е. прямые получатели кредитных средств), заинтересованные в реализации своего товара и получении оплаты.

• Банки, которые хотят, но по объективным причинам не могут сами прокредитовать заемщика (например, не располагают требуемыми ресурсами или лимитами) и поэтому рекомендуют его другому банку (своему партнеру), а в качестве обеспечения по кредиту предоставить свою гарантию. Это происходит очень редко и только в отношении первоклассных заемщиков;

• Правительство Республики Беларусь в лице Совета Министров также может выступить гарантом по кредитам, выдаваемым банками заемщикам в целях увеличения экспорта продукции, реализации инвестиционных проектов импортозамещения, развития передовых технологий, жилищного строительства. Конечно, процедура получения такой гарантии сложная, и ее получателями выступают, как правило, только государственные предприятия. Впрочем, если выдача кредита производится по решению Президента или Правительства Республики Беларусь, то процедура упрощается до простой формальности без предоставления ниже перечисленных документов. Гарантия Правительства Республики Беларусь по возврату кредита, выдаваемого банком республики, предоставляется на величину кредита. Для оказания финансовой поддержки отдельным заемщикам в получении ими банковских кредитов под гарантии Правительства Республики Беларусь министерства, другие республиканские органы государственного управления, объединения, подчиненные Правительству Республики Беларусь, после согласования с Министерством экономики представляют в Министерство финансов следующие документы: - письмо с общими сведениями о заемщике и проекте кредитования; - проект кредитного договора заемщика с банком-кредитором; - технико-экономическое и финансовое обоснование проекта кредитования в соответствии с требованиями Министерства экономики и Министерства финансов. Министерство финансов рассматривает в месячный срок представленные материалы с учетом: - размеров выданных гарантий Правительства Республики Беларусь и прироста внутреннего государственного долга на соответствующий бюджетный (финансовый) год; - социальной значимости и окупаемости проекта кредитования; - обеспечения выполнения обязательств по возврату кредита. После согласования с Министерством финансов вопроса о предоставлении гарантии Правительства Республики Беларусь заинтересованные министерства, другие республиканские органы государственного управления, объединения, подчиненные Правительству Республики Беларусь, вносят в установленном порядке в Совет Министров Республики Беларусь проект соответствующего решения. При этом юридические лица должны учитывать, что гарантии Правительства Республики Беларусь не предоставляются юридическим лицам, имеющим просроченную задолженность по платежам в бюджет, государственные внебюджетные фонды, а также юридическим лицам, не выполнившим своих обязательств по ранее предоставленным кредитам, выданным под гарантии Правительства Республики Беларусь;

• В ближайшем будущем (2004 г.) в рамках программы развития ООН планируется создание в Республике Беларусь гарантийного фонда, который будет выдавать банкам-кредиторам поручительства/гарантии за субъектов малого предпринимательства. Предполагается. Что это будет уникальная возможность для деловых людей не имеющих залога, но желающих получить кредит в банке.

Обычно банк старается выяснить взаимоотношения между заемщиком и поручителем (гарантом), послужившие причиной поручительства (гарантии), или какие-либо иные побудительные мотивы, но с точки зрения гражданско-правовых отношений это никакого значения не имеет и Вы не обязаны отчитываться по этому вопросу.

Следует помнить, что не каждое предприятие может выступить поручителем (гарантом) по банковскому кредиту. Государственным предприятиям запрещено выступать поручителями (гарантами) по кредитам коммерческих фирм. Устав любого предприятия может содержать разного рода ограничения на выступление поручителем (гарантом) и залогодателем, так как это было описано ранее на примере с залогом. Кабинет Министров Республики Беларусь, министерства, государственные комитеты, другие государственные органы, подведомственные Президенту Республики Беларусь, хозяйственные объединения, учрежденные на собственности Республики Беларусь, обязаны согласовывать с Президентом Республики Беларусь выдачу гарантий на сумму свыше 10 тыс. минимальных заработных плат, если решениями Президента Республики Беларусь не предусмотрен другой порядок.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором за другое лицо за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Например, поручитель может поручиться только за уплату процентов по кредиту или только в пределах определенной суммы. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В силу гарантии гарант обязуется перед банком отвечать полностью или частично за исполнение заемщиком условий кредитного договора. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручительство (гарантия) может быть выдано на определенный срок, например на 3 месяца. Если срок поручительства не указан, то оно действует на весь срок действия кредитного договора.

Банки изучают поручителя (гаранта) так же тщательно, как и заемщика и требуют от него примерно следующий перечень документов:

• Анкета и/или письмо о готовности выступить поручителем (гарантом);

• Полный пакет учредительных документов (устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации) и контракт с руководителем;

• Полный пакет финансовой отчетности (годовая и квартальная финансовая отчетность с расшифровками статей, справки из обслуживающего банка, расчет стоимости чистых активов – если имеются соответствующие ограничения в уставных документах);

• Полный пакет документов на оформление залога;

В обеспечение своего поручительства (гарантии), поручитель (гарант) обязан предоставить банку залог в соответствии с вышеизложенной процедурой. Это обязательное условие, закрепленное законодательством. Это закономерно, поскольку без соответствующего обеспечения поручительство или гарантия являются просто «честным словом» лица его предоставившего, а честному слову в наше бурное время мало кто верит.

Работа с поручителем(гарантом) строится банком на прямую. От клиента требуется предоставить только наименование поручителя (гаранта), телефоны и фамилии должностных лиц для контакта и организации работы. Сбор, подготовка, оформление и анализ документов от поручителя полностью аналогичен описанным выше процедурам по сбору и анализу документов от заемщика. Зачастую, оформление поручительства по сложности подготовки документов не уступает оформлению остальных документов по кредиту.