5.1.2. Месторасположение залога и его сохранность.

- Он прав. Условия меняются. Восемьдесят тысяч наличными, а бриллианты останутся у меня, - добавил он глухим и тоненьким голоском. – При сделках на движимое имущество собственность лучше всяких актов.

- Но...-заговорил было де Трай.

- Соглашайтесь или берите обратно, - перебил его Гобсек и протянул ларчик графине. – Я не хочу рисковать.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

• Месторасположение залога

Существуют следующие основные варианты месторасположения предмета залога:

• Предмет залога может быть оставлен у залогодателя в свободном использовании. Так поступают с имуществом, которое активно участвует в производственном процессе и его изъятие (пусть и временное) может повлечь за собой остановку производства. В основном это технологическое оборудование, оснастка, компьютерная и офисная техника, т.е. основные средства предприятия. При этом залогодержатель вправе сделать на предметах залога отметку (знак) свидетельствующий о залоге. Предмет залога, переданный на время во владение или пользование третьему лицу (например, в аренду), считается оставленным у залогодателя.

• Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком с печатью залогодержателя. Так могут поступить с готовой продукции или товаром. Залог переносится в специально выделенное помещение залогодателя в присутствии залогодержателя, затем помещение закрывается и опечатывается залогодержателем.

• Заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю. Поскольку при залоге товаров в обороте залогодатель вправе изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге, залогодержатель на вправе накладывать ограничения на распоряжение залогом. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции.

• Предмет залога может быть передан банку. Так часто поступают с товарами, автомобилями, ценными бумагами. В этом случае залог перемещается на склад банка, где и храниться. Банки редко имеют собственные склады для хранения заложенного имущества, в лучшем случае они располагают гаражом для автотранспорта. При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса. Ценные бумаги помещаются в депозитарий банка. Если ценная бумага существует в виде записи на счете в депозитарии, то депозитарий делает соответствующую отметку. На векселях принятых банком в залог по кредиту заемщиком оформляется залоговый индоссамент. Векселя принятые в залог хранятся в банке. Банк как залогодержатель вправе пользоваться предметом залога, только если это специально оговорено в договоре залога (например, переданный в залог автомобиль может эксплуатироваться банком для своих нужд). Обычно банки не требуют для себя такого права.

• Предмет залога может быть передан на хранение третьей стороне. Часто это имеет место с самого начала, когда залог (например, товар) находиться на ответственном хранении. В противном случае такой вариант можно реализовать, переместив залог на подходящий склад. Ценная бумага может быть передана в депозит нотариусу.

Место нахождение залога должно быть документально подтверждено. Это означает, что в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие на основании чего залог храниться именно в этом месте. Такими документами могут быть:

• Документы, подтверждающие право собственности на помещение (корпус завода, склад, павильон и т.п.);

• Договора аренды складов и производственных помещений;

• Договора ответственного хранения имущества;

Если закладываемое имущество находиться на таможенном складе, банк потребует, чтобы оно было предварительно растаможено.

Очень часто вышеуказанные договора отсутствуют, что объясняют тем, что предмет залога храниться на складе "дружественной" фирмы по устной договоренности с ее директором или, например, что станок установлен в подсобке одного старого знакомого тоже по устной договоренности. Такие объяснения банку не подходят. Другими, часто распространенными ошибками являются: отсутствие накладных на передачу имущества на ответственное хранение (только договора недостаточно), несвоевременное продление договоров, несоответствие предмета хранения указанного в договоре предмету залога (например, указано, что склад сдается для хранения стойматериалов, а речь идет о хранении товаров народного потребления).

Следует отметить, что место нахождения предмета залога может изменяться по требованию банка, если банком будет установлено, что текущее место нахождения залога не гарантирует его сохранность.

Что касается общих замечаний относительно мест нахождения залога, то банки предпочитают не иметь дело с «труднодоступными» местами нахождения залога: например - складами и территориями воинских частей. Территории иностранных государств также не пользуются популярностью, т.к. в этом случае много вопросов возникает с регистрацией предмета залога² и его проверками.

• Сохранность залога

Банк может потребовать заключения трехстороннего договора хранения с участием банка или составления дополнительного соглашения к существующему договору, чтобы иметь больше гарантий того, что залог не будет вывезен в неизвестном направлении, или что бы иметь возможность посещения и контроля склада без ведома и участия заемщика. При этом предусматриваются ограничения на перемещения залога без письменного согласия банка

Залогодержатель кровно заинтересован в сохранности предмета залога и поэтому очень ревностно относиться к условиям его хранения (или эксплуатации). Помещение в котором расположен предмет залога должен обеспечивать все условия для его хранения. В первую очередь это обеспечение сохранности и недопущение порчи. Например, продукты и медикаменты должны храниться с соблюдением температурных режимов и режимов влажности. Безопасность помещения имеет важное значение. Наличие надежных запоров и сигнализации также действует на банк успокоительно. Если имеется охрана (служба безопасности, ВОХР) или сигнализация то необходимо приложить соответствующий договор.

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество обязан (если иное не предусмотрено договором залога) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. Но даже если в договоре залога указано, что предмет залога не страхуется, то Банк все равно вправе это потребовать. Страхование залогодателем может производиться в пользу банка, который и будет получателем страхового возмещения. Страхование часто является предварительным условием для оформления залога – например банки отказываются брать в залог автомобили, если они не застрахованы. Копия страхового полиса предоставляется в банк. Банк может отказаться от представленного страхового полиса, если посчитает, что страховая компания является сомнительной с точки зрения ее благонадежности и финансовой устойчивости и потребовать страховой полис от другой (часто указанной им) страховой компании. В случае если кредит выдается под гарантию Правительства Республики Беларусь, страхование залога является строго обязательным, в остальных случаях в договоре залога может содержаться отказ от страхования, если стороны пришли к такому соглашению.