4.4.6. Документы по обеспечению обязательств.

Для обеспечения своих обязательств по кредитному договору, заемщик в обязательном порядке предоставляет банку залог или поручительство от третьего лица. С этой целью в банк предоставляются документы, перечень которых подробно будет рассмотрен нами в следующей главе.

• После подготовки всех вышеперечисленных в п.4.4. документов они собираются в одну папку с приложением их перечня и передаются в кредитный отдел банка. Рекомендуем сделать перечень в двух экземплярах и попросить работника банка сделать на Вашем втором экземпляре отметку о принятии документов. Если ваш комплект документов будет неполон, то работник банка может не принять пакет документов, но, как правило, некоторые не очень значительные документы разрешается донести позднее. Следует отметить, что, если процесс сбора (переделки, доноски и т.п.) документов растянется на значительный срок и вымотает много нервов и времени у кредитных работников, то, в принципе, банк вправе прекратить рассмотрение документов «ввиду неспособности заемщика предоставить в банк требуемый пакет документов».

5. Обеспечение обязательств.

- Умные речи! - сказал Гобсек и наградил меня рукопожатием. Никогда еще с тех пор, как я веду дела, ни один человек так ясно не излагал мне цели своего посещения. А какие гарантии? - спросил он, смерив меня взглядом, и тут же сам себе ответил:

- Никаких.

Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Для обеспечения своих обязательств по кредитному договору, заемщик в обязательном порядке предоставляет банку обеспечение. Исключение составляют заемщики, кредитование которых осуществляется по счету контокорренту - в этом случае обеспечение не является обязательным.

Вопрос обеспечения является одним из самых ключевых при рассмотрении банком заявки на кредит. Часто клиента удивляет, почему банк так придирчив к вопросам обеспечения, ведь у него и в мыслях нет не возвратить кредит. Такая придирчивость не должна восприниматься как знак недоверия, поскольку банк-кредитор должен исходить из самого худшего варианта развития событий.

• Виды обеспечения

В качестве обеспечения по кредитному договору может выступать:

• Залог;

• Поручительства и гарантии;

• Гарантийный депозит денег;

• Страхование кредитодателем риска не возврата кредита;

• Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

• Другие виды обеспечения в соответствии с действующим законодательством;

Основными формами обеспечения обязательств по кредитным договорам являются залог и поручительство. Допускаются комбинированные формы обеспечения, совмещающие в себе залоги различных видов и поручительства, как от заемщика, так и от третьих лиц.

• Ликвидность обеспечения

Принимая обеспечение по кредиту, банк хочет, чтобы оно было ликвидным и достаточным. Другими словами банк хочет быть уверенным в том, что в случае неисполнения вами своих обязательств перед банком в части возврата денежных средств (кредита, процентов, пеней и штрафов) он сможет без проблем в сжатые сроки реализовать обеспечение и вырученных средств будет достаточно для покрытия задолженности.

• Достаточность обеспечения

Обеспечение должно обеспечивать требование по кредиту в том объеме, какой оно может иметь к моменту удовлетворения: сумма кредита, проценты за весь период, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В общем случае, сумма полного требования по кредиту не может быть точно высчитана до выдачи кредита, т.к. неизвестно когда наступит (если наступит) момент обращения взыскания на залог, и какой в этот момент будут задолженность по кредиту, процентам, пеням и штрафам. Определим сумму обеспечения, которую хочет иметь банк. Расчет требуемой суммы залога производится методом суммирования следующих величин:

1. сумма кредита;

2. сумма процентов за весь срок кредитования;

3. сумма возможных пеней и штрафов;

4. расходы по взысканию задолженности.

Последние две величины определить сложно, поэтому для их покрытия вводится понятие страхового запаса. Его величина устанавливается банком (например, в размере 30%). Формула принимает следующий вид:

Сумма залога: = ( [1] + [2] + [3]+ [4] ) *1,3.

Как правило, банки имеют свои методики оценки обеспечения и расчета его требуемой суммы.

Ориентировочную сумму требуемого обеспечения вам назовут в отделе кредитования исходя из условий запрашиваемого кредита. Она может изменится в процессе рассмотрения кредитной заявки.