4. Сберегательное дело
Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.
Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов.
Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:
1. Вклады до востребования принимаются как на имя определенного лица, так и на предъявителя, а вклады других видов - только на имя определенного лица.
2. Вкладчиком по именному вкладу считается лицо, на имя которого принят или зачислен вклад. Вклад может быть внесен на имя другого лица, которое в этом случае становится вкладчиком.
3. Пенсионные вклады - разновидность вкладов до востребования, обязательным условием которых является регулярное зачисление сумм пенсий. При соблюдении этого условия по всем операциям, совершаемым по пенсионным вкладам, исчисляется повышенный доход.
4. Срочными считаются вклады, вносимые в учреждения Сбербанка на срок не менее одного года.
Срочные депозиты принимаются на определенные сроки, установленные Советом директоров Сбербанка России.
5. Целевые вклады на детей принимаются на срок 10 лет на имя лиц в возрасте до 16 лет.
6. Выигрышными являются вклады, доход по которым выплачивается вкладчикам в виде выигрышей.
7. Условными называются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем при открытии счета.
8. Срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода принимаются на срок не менее 1 месяца.
9. Номерные вклады предназначены для клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего вклада. На вкладных документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются.
5. Денежно-кредитная политика
Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:
1) процентные ставки по операциям Банка России; Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции.
Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.
% ставка растет
Кредиты становятся более дорогими
Фирмы берут меньше кредитов
Денежная масса в обращении уменьшается
%
% ставка падает
Кредиты становятся более дешевыми
Фирмы берут больше кредитов
Денежная масса в
обращении увеличивается
2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом директоров.
Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.
Норма резервирования увеличивается
Количество ссужаемых денег уменьшается
Кредиты становятся более дорогими
Фирмы берут меньше кредитов
Денежная масса в обращении уменьшается
Норма резервирования уменьшается
Количество ссужаемых денег увеличивается
Кредиты становятся более дешевыми
Фирмы берут больше кредитов
Денежная масса в обращении увеличивается
3) операции на открытом рынке; Под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.
4) рефинансирование банков; Под рефинансированием понимается кредитование Банком России банков, в том числе учет и переучет векселей.
5) валютное регулирование; Под валютными интервенциями Банка России понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.
6) установление ориентиров роста денежной массы; Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.
7) прямые количественные ограничения. Под прямыми количественными ограничениями Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.
8) выпуск от своего имени облигаций. Банк России в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.
Банк России ежегодно не позднее 1 октября представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на очередной финансовый год и плановый период.
Предварительно проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики представляется Президенту Российской Федерации и Правительству Российской Федерации.
Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:
— анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации;
— основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственной денежно-кредитной политики.