4. Страховая франшиза: сущность и применение.

Франшиза -условие договора страхования,предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков,не привышающих определенного размера. Франшиза бывает 2 видов : Условная и безусловная .

При безусловной франшизе страховщик освобождается от ответственности , если размер убытков страхователя будет меньше установленного страх компанией размера, например, 10 %. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным,а если привысит,то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор,пока ущерб не привысти установленного процента,а при его повышении- прцент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

Условная франшиза

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная).

Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения при каждом страховом случае:

а) при условной франшизе:

- если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

- если размер ущерба превышает установленной договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме;

б) при безусловной франшизе:

- во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.Сама же "Франшиза" определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной франшизы).

Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей. (то есть, 20 р.*(100% - 15%) = 17 р.).

5. Медицинское страхование путешественников. Страхование на случай отмены поездки.

Медицинское страхование путешественников. Страхование на случай отмены поездки.

Медицинское страхование туристов

Под медицинским страхованием граждан, выезжающих за ру­беж, подразумевается страхование на случай внезапного заболе­вания, телесного повреждения в результате несчастного случая или смерти, наступившей во время пребывания за границей. При этом многие страны не выдают визы туристам, не имеющим страхового полиса - ассистанса, который даст право на получе­ние медицинской помощи. Полисы медицинского страхования не предусматривают лечения туристов.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования: расстрой­ство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу; смерть застра­хованного лица в результате несчастного случая или болезни.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с туристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хро­нических заболеваний (за исключением обострений, угрожаю­ щнх жизни), лечение и протезирование 1убов (и исключением снятия острой боли), прерывание беременности (за исключени­ем последствии травм, ушибов или ранений, когда может воз­никнуть угроза житии беременной) Н подобных случаях все расходы, связанные с окатанном медицинской помощи, оплачи­ваются самим туристом.

Страхование риска отмены поездки

Данный вид страхования состоит в том, что если турист не мо­жет совершить запланированную поездку по уважительной причине, то страховая компания возместит стоимость тура. При этом страховщик должен иметь специальную лицензию на страхование финансовых рисков в случае несовершения поездки.

Страхованием покрываются расходы, возникшие в результа­те отказа от оплаченной туристской поездки по следующим причинам:

• смерть туриста, наступившая в течение срока страхования;

смерть близкого родственника туриста, наступившая в те­чение срока страхования;

внезапное расстройство здоровья туриста или близкого род­ственника, наступившее в течение срока страхования;

судебное разбирательство, приходящееся на период поезд­ки, в котором турист обязан участвовать по решению суда;

получение в установленном действующим законодательст­вом порядке вызова для выполнения воинских обязанностей в период, совпадающий со сроком поездки;

•выдача в течение срока страхования туристу соответст­вующими учреждениями неверно оформленных документов (паспорт, проездные документы и т.д.).

Выплата страхового возмещения производится в пределах размера страховой суммы, установленной по данному виду страхового случая. Страховая сумма устанавливается по согла­шению сторон, но в любом случае не может превышать стоимо­сти оплаченной поездки. При этом стоимость туристской поезд­ки складывается из стоимости туристской пугевки, консульско­го сбора на оформление визы, стоимости транспортных билетов Для проезда до пункта назначения и обратно.

Размер страховой выплаты составляет разницу между полной стоимостью туристской поездки, оплаченной туристом, и ча­стью стоимости туристской поездки, возвращенной туристу фирмой, транспортной компанией или иными лицами. Договор вступает в действие со дня, следующего за днем оплаты страхо­вой премии, но не ранее дня полной оплаты туристской путевки и заканчивается в момент отъезда.

Страховая выплата не производится при отказе от оплачен­ной туристской поездки в следующих случаях:

плановая госпитализация туриста или его близкого родст­венника, связанная с лечением хронических заболеваний; сана­торно-курортное лечение и т.п.;

совершение туристом или его близким родственником про­тивоправных действий, что напрямую связано с наступлением страхового случая;

акты любых органов власти и управления, кроме случаев получения туристом повестки из военкомата, суда;

события и/или действия, возникшие по причине алкоголь­ного, наркотического и/или токсического опьянения туриста но его близкого родственника;

воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивно­го заражения;

военные действия, а также маневры или иные военные ме­роприятия;

гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.