5.4.3. Клиринговые расчеты

Межбанковские расчеты, как правило, совершаются в по­рядке прямых переводов всех причитающихся денежных средств с одних корреспондентских счетов на другие. Но в оте­чественную практику внедряется и иная форма проведения этих расчетов — клиринг, основанный на зачете взаимных тре­бований между банками с погашением лишь конечного сальдо по их счетам в РКЦ. Таким образом, клиринг — это осуществление платежей путем взаимозачета обязательств и требований банков.

Возможность применения клиринга при осуществлении меж­банковских расчетов базируется на том, что каждый банк одно­временно или попеременно выступает как получатель и платель­щик денег. Как у получателя у него возникают долговые требова­ния, а как у плательщика — долговые обязательства. В процессе клиринга происходит зачет долгов. Долговые обязательства пога­шаются долговыми требованиями. При этом реальные деньги не участвуют, а присутствуют только идеально как счетные деньги, что высвобождает средства, занятые обслуживанием денежного оборота, и обеспечивает экономию кредитных ресурсов банка.

Клиринговые расчеты можно организовать между двумя банками, когда долговое требование первого является долговым обязательством второго, и наоборот. При этом погашаются вза­имные долги. Но наибольшей результативности клиринг дос­тигает при большом количестве участников. При этом необхо­димо, чтобы клиринговый центр учитывал все долговые требо­вания каждого участника по отношению к другим участникам клиринга и обязательства перед ними с последующим погаше­нием отрицательных и положительных величин.

Клиринг может быть организован как через крупнейшие коммерческие банки, так и через клиринговые палаты. Он мо­жет успешно использоваться и для обработки платежной ин­формации внутри одного или нескольких банков, имеющих большое количество филиалов, обрабатывать потоки денежных средств между его подразделениями.

Отличительной особенностью клиринговых палат (по срав­нению с обычными банками) является наличие специальной лицензии Центрального банка России, которая дает им право производить клиринговые операции между различными банка­ми, но запрещает заниматься кредитованием.

Прием и передача платежных документов клиринговой па­латой осуществляются в электронной форме в соответствии с действующим законодательством, нормативными документами ЦБ РФ, положением о клиринге и договором с участниками, определяющими процедуры использования электронной циф­ровой подписи.

Банки открывают в клиринговых палатах свои счета, на ко­торые переводят часть своих средств. В свою очередь клирин­говые палаты открывают свои корреспондентские счета в Цен­тральном банке. Банки — участники клиринговых расчетов — создают в клиринговой палате страховой фонд для непрерыв­ного осуществления взаимных расчетов.

За счет средств указанного фонда клиринговые палаты имеют право в случае образования дебетового сальдо у данного банка выдать ему краткосрочный кредит. На основе взаимоза­чета кредитовых и дебетовых оборотов ежедневно вносятся со­ответствующие изменения в баланс каждого банка-участника. Информация об изменениях остатков средств по итогам работы за день поступает в РКЦ Центрального банка, а сведения по счетам передаются банкам-участникам.

Система организации клиринговых расчетов зависит от многих факторов, в том числе от количества региональных банков-участников, распределения потоков платежных доку­ментов и денежных сумм, графика работы банков в разных регионах и пр.

Дальнейшее внедрение и развитие межбанковского кли­ринга в России должно идти по пути широкого применения электронных денежных расчетов, дальнейшей автоматизации и компьютеризации банковской деятельности.