5.4.2, Электронная система межбанковских расчетов

В настоящее время проблемы создания и развития платеж­ной системы России решаются, как известно, посредством осуще­ствления различных мер: постоянно проводятся эксперименты по совершению внутри- и межрегиональных электронных платежей; разработке единой телекоммуникационной сети; внедрению цело­стной системы защиты информации; повышению эффективности переводов крупных сумм платежей; развитию системы электрон­ного межбанковского клиринга, частного клиринга.

С целью существенного сокращения времени межбанков­ских расчетных операций, повышения их надежности и качества в системе ЦБ РФ вводятся наряду с существующими почтовым и телеграфным расчетами внутри- и межрегиональные электронные платежи как дополнительный вид межбанковских расчетов.

С точки зрения автоматизации межбанковских расчетов для систем с распределенной обработкой информации необходимо выделить следующие задачи:

• организация обмена данными между РКЦ и коммерче­скими банками;

• организация одногородних (внутри РКЦ) расчетов;

• организация электронных расчетов в регионе;

• организация межрегиональных электронных расчетов.

Общая схема взаимодействия коммерческих банков, РКЦ и ГРКЦ в процессе межбанковских расчетов при реализации электронных платежей дополняется специальными подразделе­ниями электронной системы межбанковских расчетов: Главным центром информатизации, Межрегиональными и Региональ­ными центрами информатизации. Существующую в нашей стране расчетную систему можно представить в виде иерархической структуры, которая включает в себя различных участников, ис­пользующих платежные средства.

На самом нижнем уровне иерархии находятся клиенты ком­мерческих банков (юридические и физические лица), имеющие счета в этих банках и осуществляющие расчеты между собой. Посредниками между клиентами выступают коммерческие бан­ки, стоящие на втором уровне иерархической схемы, и расчет­но-кассовые центры (РКЦ) ЦБ РФ, стоящие на верхних уров­нях этой схемы. Не будучи подвержен опасности банкротства, ЦБ РФ выступает в этой структуре гарантом устойчивости всей платежной системы.

Расчетная система ЦБ РФ также построена по иерархиче­скому принципу.

На вершине этой иерархической структуры находятся Глав­ный центр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ, а также Региональ­ные центры информатизации (РЦИ), Межрегиональный центр информатизации (МЦИ), на которые замыкаются Главные рас­четно-кассовые центры (ГРКЦ), созданные при Главных управле­ниях ЦБ РФ всех регионов страны. На каждый ГРКЦ замыкают­ся районные РКЦ. На нижнем уровне ие­рархической схемы находятся коммерческие банки (КБ).

Мож­но выделить следующие виды расчетов:

• внутрирегиональные (через несколько РКЦ и в пределах одного ГРКЦ);

• межрегиональные (через несколько ГРКЦ);

• межгосударственные (через ГЦИ).

Значительная доля расчетов между коммерческими банками (их клиентами) приходится на нижние уровни расчетной сис­темы ЦБ РФ. Особенно это характерно для ГРКЦ, поскольку объем внутрирегиональных расчетов составляет по статистике. 80—90% от общего числа платежей (и примерно столько же по суммам платежей)

Межгосударственные расчеты между банками России и других стран осуществляются главным образом через откры­ваемые друг у друга корреспондентские счета центральных (национальных) банков государств.

Проведение межгосударственных расчетов и ведение кор­респондентских счетов национальных банков других государств возложено на Главный центр информатизации (ГЦИ) ЦБ РФ.

Под межрегиональными расчетами понимают межбанков­ские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на территориях различных республик, краев, областей. Под внутрирегиональнми расчетами понимаются межбанков­ские расчеты, выполняемые между их участниками, располо­женными на территории одной республики, края, области. Внедрение системы межрегиональных электронных расче­тов уже позволило сократить время прохождения платежей ме­жду отдельными регионами с 10—12 дней до 1—2 дней. В настоящее, время основные усилия Банка России, рабо­тающего в сотрудничестве с Федеральным агентством прави­тельственной связи и информации, направлены на создание единой телекоммуникационной банковской сети.

Для увеличения возможностей региональных и межрегио­нальных сетей создается спутниковый сегмент — система связи «Банкир», которая позволит обеспечить проведение электрон­ных и других видов платежей, а также передачу сообщений с указаниями по принципу связи «каждый с каждым».

Для более тщательной выверки и ежемесячного закрытия электронных расчетов по региону в каждом РКЦ региона от­крываются балансовые счета прошлого и текущего месяцев от­дельно по типам электронных документов (начальные и ответ­ные).

Таким образом, в балансе районного РКЦ будут открыты следующие виды лицевых счетов:

• начальные неподтвержденные четного месяца;

• начальные подтвержденные четного месяца;

• ответные документы четного месяца;

• начальные неподтвержденные нечетного месяца;

• начальные подтвержденные нечетного месяца;

• ответные документы нечетного месяца.

Такая схема позволяет раздельно квитовать электронные расчеты прошлого и текущего месяцев, осуществлять выверку картотек начальных и ответных электронных документов также раздельно по месяцам и легко производить закрытие счетов электронных расчетов по прошлому месяцу.

Электронный платежный документ пред­ставляет собой электронный образ платежного поручения в рамках существующей технологии расчетов, учитывающей осо­бенности прохождения электронного платежа.

Электронный платежный документ (бумажная копия) изго­товляется и оформляется учреждением ЦБ РФ — получателем электронного платежа и является официальным документом, на основании которого производится зачисление средств на счет получателя.

Закрытие счетов электронных расчетов прошлого месяца выполняется ежемесячно. При этом контролируется остаток по счетам электронных платежей, ожидающих подтверждения, прошлого месяца на ноль и отсутствие неподтвержденных электронных документов прошлого месяца в картотеке отправ­ленных документов. При выполнении этих условий осуществ­ляется закрытие электронных счетов подтвержденных началь­ных и ответных электронных документов в корреспонденции со счетами начального оборота по авизо текущего года. Элек­тронные документы из картотек подтвержденных начальных и ответных документов прошлого месяца