5.4. Межбанковские расчеты

Безналичные расчеты могут быть организованы как между клиентами одного банка, так и между клиентами разных бан­ков. Формы и используемые документы могут быть одни и те же, но при расчетах между клиентами разных банков возникают проблемы межбанковского взаимодействия. В настоящее время в России не существует единой налаженной сети межбанков­ских расчетов. Вместо этого параллельно действуют несколько различных систем проведения платежей между кредитными уч­реждениями — как общероссийских, охватывающих всех участ­ников расчетных операций, так и локальных, в которые входят только некоторые из них.

Эти системы можно классифицировать следующим образом:

- Расчеты через учреждения Центрального банка России, его расчетно-кассовые центры (РКЦ):

• расчеты через начальные и ответные обороты учреждений Банка России;

• внутри- и межрегиональные электронные платежи;

• внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными учреж­дениями, обслуживающимися одним региональным центром информатизации (РЦИ).

- Прямые корреспондентские отношения между коммерче­скими банками.

- Расчеты через независимые (негосударственные) кли­ринговые палаты.

Отсюда видно, что организация безналичных расчетов осу­ществляется либо по централизованной, либо по децентрализо­ванной схеме. Децентрализованные корреспондентские отношения со счетами «лоро — ностро» коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные связи.

Под внутрирегиональными расчетами понимают межбанков­ские расчеты, выполняемые между их участниками, располо­женными на территории одной республики, края, области а под межрегиональными расчетами — межбанковские расчеты, выполняемые между их участниками, расположенными на тер­риториях различных республик, краев, областей.

Система централизованных межбанковских расчетов орга­низуется Центральным банком, так как расчетные операции по переводу денежных средств между банками посредством кор­респондентских счетов, открываемых в структурных подразде­лениях Центрального банка. По корреспондентским счетам ба­лансового счета № 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России» открываются отдельные лицевые счета каждому коммерческому банку. Все банки производят операции в пределах кредитового сальдо на корреспондентском счете, т. е. за счет финансовых средств, реально существующих в момент совершения расчетной операции.

Рассмотрим несколько подробнее особенности функциони­рования расчетно-платежной системы Российской Федерации.

5.4.1. Расчеты посредством начальных и ответных оборотов через систему ркц

Эта система расчетов, принятая Банком России за основу, была усовершенствована созданием широкой сети РКЦ (около 1500). Они функционируют в крупных городах, где есть вычис­лительные центры, а также в небольших городах и районных центрах. Созданы и межрайонные РКЦ (головные РКЦ-ГРКЦ).

Если расчеты осуществляются через РКЦ, то они представ­ляют собой прямые переводы всех причитающихся денежных средств с корреспондентских счетов одних банков на счета других банков.

Банк, получая расчетные документы своего клиента, заносит их в сводный реестр, который вместе с расчетными документами клиентов направляет в РКЦ по месту нахождения плательщика.

Эти средства затем перечисляются в РКЦ по месту нахож­дения получателя средств, зачисляются на корреспондентский счет банка и после этого — на счет получателя средств.

Корреспондентские счета открываются в РКЦ по месту на­хождения коммерческих банков на основании заявлений этих банков, образцов подписей и печати. Корреспондентские от­ношения между коммерческими банками и РКЦ оформляются соответствующими договорами.

Расчеты между самими коммерческими банками отражены в их корреспондентских счетах, открытых в РКЦ.

Средством расчетов между учреждениями Банка России яв­ляются авизо. Они составляются и отправляются РКЦ (в ис­ключительных случаях банками) в адрес другого РКЦ для за­вершения расчетной операции.