Вопрос 3. Страхование в эпоху капитализма

В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи.

В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого, они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Примерно в такой форме, был заключен первый контракт – 1591г., Гамбург. Он объединил 100 участников. Таким образом, издержки по компенсации потерь распределились поровну между всеми членами группы, которые не пострадали от пожара. Недостатком такой системы было то, что выплаты часто не покрывали всего размера ущерба.

Необходимость появления страховых обществ по страхованию от пожара возникла ближе к концу 17в. Для этого было несколько причин:

• Великий Лондонский Пожар 1666 года

• распространение принципов морского страхования в Европе (попытка создать аналог)

• официальное разрешение на право просить о материальной помощи после пожара, действие и распространение которого вышло из-под контроля (особенно в Германии) – т.н. система Brandbettel.

Второй этап развития относительно цивилизованных форм страхования начинается с повсеместного осознания необходимости профессиональной защиты от риска в деятельности человека. Начало 16 века ознаменовано созданием организационных форм страхования – обществ морского и огневого страхования. Так:

1668 г. – Париж, общество морского страхования

1720 г. – Англия, общество морского страхования

1741 г. – Генуя

1746 г. – Дания

1750 г. – Швеция

1765 г. – Германия (Гамбург, Берлин)

В начале 18 в. лидерство в организации морского страхования переходит к Англии, которая сохраняет его до 19 в.

С конца 17 в. происходят изменения в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие. Все большее значение приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне 1666 г., который длился 4 дня и уничтожил 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции в 1681 г. Первым страховым агентом и учредителем страхового офиса был Николас Бейрбон, врач по профессии.

В середине 18 в. в Англии возникает страхование жизни. В 1765 г. в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан. В XIX веке общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира.

В конце 18 в. появляется сельскохозяйственное страхование. Родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота – Германию.

В середине 19 в., в связи с развитием машинного производства, сначала в Великобритании, затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев.

В 1825 г. появляется страхование гражданской ответственности во Франции.

Следующий этап развития можно считать переходом страхования в сферу предпринимательства. Отсутствие интереса наживы в начале становления института страхования переходит в систему крупных предпринимательских форм. В 1874 г. в Берлине был создан первый страховой картель, имевший международный характер. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). особенно ясно предпринимательский характер страхования проявился в годы Первой мировой войны и после нее. К 1920 г.г. страхование стало одним из наиболее прибыльных направлений в бизнесе.

С 20-30-х г.г. ХХ в. стал формироваться полноценный рынок страховых услуг, на котором присутствовали объекты, субъекты и инфраструктура рынка.