2.3 Виды кредитов предоставляемых заемщикам зао «Русский Стандарт»

Рассмотрим виды кредитных программ предлагаемых банком для физических лиц.

Виды кредитных программ банка для физических лиц.

ЗАО «Русский Стандарт» предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:

1.Потребительские кредиты

2.Целевые кредиты:

- покупка автомобиля – «Автокредит»

- приобретение жилья – «Жилищный кредит»

- оплата туристических услуг – кредит «Вокруг света»

- оплата товаров, работ, услуг, предоставляемых торговыми и сервисными организациями – кредит «Интерьер»

- оплата обучения в средних специальных и высших заведениях – «Образовательный кредит»

2. Кредит добросовестному заемщику

3. Овердрафт по картсчету

4. Кредит под залог ценных бумаг

Обеспечение кредита:

- под залог ценных бумаг;

- под залог недвижимости;

- под залог транспортного средства;

- под поручительство физических лиц;

- под поручительство юридических лиц;

- при наличии банковской гарантии;

- иной вид обеспечения.

Проценты по кредитам:

Потребительский кредит

Потребительский кредит ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставляется на сумму от 3000 руб. до 450000 руб. Первоначальный взнос в кассу магазина не менее 10% от стоимости товара, размер определяется банком индивидуально для каждого клиента, клиент вправе увеличить предложенный банком первый взнос.

Размер процентной ставки по кредиту 19% годовых, РКО – 1,9% в месяц.

«Автокредит»

Сумма кредита: до 85% стоимости приобретаемого автомобиля. Банк вправе принять в качестве собственных средств зачет бывшего в употреблении автомобиля

Обеспечение: если в договоре сотрудничества с автосалоном включены условия регистрации и страхования автомобиля - поручительство супруги(а) без учета платежеспособности, залог приобретаемого автомобиля; Если в договор сотрудничества отсутствуют условия: 1) организация государственной - регистрации автомобиля; 2.) организация страхования - принимается дополнительно поручительство физического лица (до оформления залога автомобиля). Договор залога автомобиля заключается не позднее 5 рабочих дней с даты выдачи кредита.

Рассмотрение: 1 рабочий дней

Предоставление: единовременно (безналичным путем)

Досрочное погашение: за досрочное погашения  в течении 6 мес. с даты заключения кредитного договора взимается 3% от суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности. В последующем за досрочное погашение основного долга по кредиту плата не взимается

Погашение кредита и %: ежемесячно; возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на 3 месяца (по заявлению Заемщика) при обязательном ежемесячном погашении процентов, срок погашения кредита при этом не увеличивается

Открытие кредитной линии: возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 2% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб.; в валюте – 2% от суммы кредита по договору min 250руб, max 6000 рублей.

Страхование:

Авто-каско Страхование жизни владельца.

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: в рублях: до 1,5 лет -16%от 1,5-3 лет-18% от 3-5 лет-18,5%; в евро: 11,5%; в долларах США: 11,5%

Корпоративный кредит - предоставляется сотрудникам организаций и предприятий-клиентов банка на потребительские цели сроком до 5 лет.

Сумма кредита: до 3 млн. рублей работникам Фирмы, до 9 млн. рублей руководящему составу Фирмы

Обеспечение: при сроке кредитования до 3 лет – поручительство Фирмы

Свыше 3 лет – поручительство Фирмы, поручительство физического лица - супруга(и) Заемщика при условии, что Заемщик состоит в браке;  залог ликвидного имущества

Рассмотрение: 3 рабочих дней

Предоставление: единовременно  (наличными деньгами или безналичным порядком) Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: ежемесячно или ежеквартально

Открытие кредитной линии: Не возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: бесплатно

Страхование: при наличии имущественного залога.

Таблица 6

Процентные ставки

Срок кредита	В рублях	В долларах	В евро
До 1 года	15%	10%	10%
От 1 года до 3 лет	16%	11%	11%
От 3 до 5 лет	18%	11,5%	11,5%

Кредит под залог ценных бумаг

(ОВГВЗ, ВЕКСЕЛЕЙ, СЕРИФИКАТОВ)

Сумма кредита: зависит от оценочной стоимости ценных бумаг

Обеспечение: залог ценных бумаг

Рассмотрение: 5 рабочих дней

Предоставление: единовременно (наличными деньгами или безналичным порядком)

Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: единовременно в конце срока пользования

Открытие кредитной линии: нет

Платежи за обслуживание ссудного счета: нет

Страхование: нет

Срок кредита: до 6 месяцев

Процентная ставка: в рублях 16%, в евро и долларах США кредит не предоставляется.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Сумма кредита: зависит от оценочной стоимости мерных слитков, но не более 80% с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом.

Обеспечение: залог мерных слитков драгоценных металлов

Рассмотрение: 4 рабочих дней

Предоставление: единовременно (безналичным путем)

Досрочное погашение: возможно

Погашение кредита и %: единовременно в конце срока пользования

Открытие кредитной линии: нет

Платежи за обслуживание ссудного счета: нет

Страхование: нет

Срок кредита до 6 месяцев

Процентная ставка в рублях 16%, в евро и долларах США кредит не предоставляется.

Кредит на неотложные нужды

 Предоставляется на цели потребительского характера на срок до 5 лет.

Сумма кредита: определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Возможно принятие в расчет платежеспособности совокупного дохода.

Обеспечение: в качестве обеспечения принимается поручительство граждан, имеющих постоянный доход; поручительство финансово-устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оформление залога необходимо при сумме кредита свыше 750000 рублей.

Рассмотрение:  1 рабочий дней

Предоставление: Единовременно или частями (наличными деньгами или безналичным путем)

Досрочное погашение: Возможно без комиссий

Погашение кредита и %: Погашение кредита осуществляется ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа  месяца, следующего за платежным.

Открытие кредитной линии: Возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 1,5% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб., в валюте - 3% от суммы кредита по договору, min 250 руб, max 6000 рублей.

Страхование: возможно (по желанию заемщика).

                                                                                    Таблица 7

Процентные ставки

	В рублях  обеспеч/необеспеч.	В долларах	В евро
До1,5 года включительно	16%/19%	12%/13%	12/13%
От 1,5 до 3 лет	18%	12%	12%
От 3 до 5 лет	19%	12%	12%

Сумма кредита и порядок выдачи:

Определяется исходя из платежеспособности заемщика. При этом принимаются во внимание размер средней заработной платы, обеспечение.

Предоставление (выдача) кредита в валюте РФ осуществляется следующими способами:

- выдачей Заемщику наличными денежными средствами через кассу Банка;

- перечисление на лицевой счет Заемщика, открытый в Банке.

Предоставление кредита и процентов можно производить двумя способами:

1.Аннуитентная схема погашения – ежемесячно равными суммами основного долга и суммы процентов.

2.Классическая схема погашения- равными долями основного долга с начислением процентов на остаток задолженности по кредиту. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и осуществляется по день возврата суммы кредита.

Выбранная клиентов схема гашения кредита применяется в течении всего срока действия кредитного договора.

Возврат суммы кредита и уплата процентов по кредиту осуществляется в следующем порядке.

- перечисление средств со счетов Заемщика, поручителя на основании их письменных распоряжений;

- переводом денежных средств через предприятия связи или кредитные организации;

- взносом наличными денежными средствами в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;

- удержанием из сумм, причитающихся на оплату труда Заемщикам, являющимся работниками Банка (по их заявлениям или на основании договора).

Условия досрочного погашения:

Заемщик имеет право произвести досрочный возврат кредита (его части) с уплатой процентов, причитающихся по день фактического возврата кредита (его части) включительно.

Примерный перечень основных документов в зависимости от вида кредита:

1.Для получения кредита под залог акций Заемщик/Залогодатель предоставляет:

- кредитную заявку (Приложение 3);

-анкету Заемщика, установленного образца (Приложение 4);

- выписку из системы ведения реестра акционеров (выписку по счету депо), выдаваемую регистратором/депозитарием с указанием владельца лицевого счета, количества ценных бумаг каждого выпуска, числящихся на этом счете в момент выдачи выписки, фактов их обременения обязательствами, а также иной информации, относящейся к этим ценным бумагам;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу Банка;

2.Для получения кредита под поручительство физических лиц Заемщик/Поручители предоставляют:

- кредитную заявку;

- анкету Заемщика/Поручителя, установленного образца, индивидуально на каждого поручителя;

- копию паспорта (Заемщика, Поручителей);

- справку о размере средней заработной платы Заемщика, Поручителей. При зачислении организацией – работодателем заработной платы на лицевой счет Заемщика/Поручителя, открытый в Банке, справка о размере средней заработной платы предоставляется по усмотрению Уполномоченного лица Банка;

- справку, выданную по месту работы Заемщика/Поручителей, содержащей информацию о сроке работы Заемщика/Поручителей в организации и занимаемой ими должности на дату выдачи справки. Допускается предоставление заверенной копии трудовой книжки;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу банка.

3. Заемщик для получения кредита под поручительство юридического лица предоставляет:

- кредитную заявку;

- анкету Заемщика;

- копию паспорта Заемщика;

-справку о размере средней заработной платы. При зачислении организацией-работодателем заработной платы на лицевой счет Заемщика, открытый в Банке, справка о размере средней заработной платы предоставляется по усмотрению Уполномоченного лица Банка;

- справку, выданную по месту работы Заемщика. Содержащую информацию о сроке работы Заемщика в организации и занимаемой им должности на дату выдачи справки. Допускается предоставление заверенной копии трудовой книжки;

- иные документы (при необходимости) по дополнительному запросу банка.

Срок рассмотрения кредитной заявки:

Общий срок рассмотрения кредитной заявки в Банке, как правило, не превышает 10 рабочих дней.

ЗАО «Русский Стандарт» тесно сотрудничает со страховыми компаниями и в соответствии с ФЗ осуществляет страхование банковских вкладов и кредитов.

Рассмотрим каждый вид кредитной программы:

Принимаемое обеспечение:

1.Поручительство физических лиц;

Сроки и суммы:

Под поручительство 1-го физического лица сроком до 1-го года- до 100 000 руб. (включительно).

- Под поручительство 1 –го физического лица сроком до 1-го года- свыше 100 000 руб. – до 300 000 руб. Дополнительное условие: обязательное страхование Заемщиком жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования на сумму кредита с учетом начисленных процентов с указанием в качестве выгодоприобретателя – ЗАО «Русский Стандарт».

- Под поручительство 3-х физических лиц сроком до 10-ти лет- до 1 000 000 руб. Дополнительное условие: га момент окончания срока кредита возраст женщин должен составлять не более 55 лет, мужчин – не более 60 лет.

Банк принимает в качестве обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору поручительство физических лиц при соблюдении следующих условий:

- Заемщик и Поручители должны иметь в качестве источника дохода заработную плату, которая постоянно и регулярно, причем не реже, чем один раз в месяц, выплачивается организацией работодателем;

- стаж работы Заемщика и Поручителей в организации-работодателе составляет, как правило, не менее шести месяцев;

- физическое лицо может выступать Поручителем не более чем за 3-х Заемщиков.

- Банк рассматривает в качестве дополнительного преимущества следующее:

1.Заемщик/Поручитель, имеет в Банке на момент поступления кредитной заявки лицевой счет, на который организация-работодатель осуществляет перечисление заработной платы, прочие выплаты;

2.поручительство физического лица, занимающего руководящую должность в организации, где работает Заемщик.