Системы электронных денег

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Существует два подхода к определению электронных денег.

В широком смысле, электронными деньгами называют любые денежные средства, транзакции с которыми проходят через электронные системы, в частности, через интернет. В этом случае, к электронным деньгам можно отнести безналичные деньги, расчеты которыми производятся с реально существующих банковских счетов.

В узком смысле, к электронным деньгам относятся только электронные нефиатные деньги (называемые также денежными суррогатами) - они являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Их эмиссия, обращение и обмен на реальные деньги (наличные или безналичные) происходит по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Иногда негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче, возможно проведение микроплатежей, в которых стоимость будет учитываться до долей копейки;

• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег;

• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Самым большим недостатком электронных денег (в узком значении) является то, что они не обеспечиваются государством. Это означает, что отсутствуют гарантии их приема, так как они не являются официальным платежным средством. Их стоимость обеспечивается только владельцем платежной системы, и эти деньги существуют только пока существует сама эта система. В случае физического уничтожения серверов системы или ее исчезновения (например, в результате ее банкротства) все электронным деньги системы станут несуществующими или недействительными.

Наиболее популярной в России системой электронных денег является WebMoney Transfer (WMT). Денежные средства, которые обращаются внутри системы, официально называются «титульные знаки». Они приравнены по номиналу к реально существующим валютам. Для каждой валюты клиент системы может создать электронный кошелек, с которого можно управлять средствами. Перевод средств возможен только между кошельками одного вида; обмен титульных знаков различных видов производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT. Приобретение титульных знаков официально оформляется как приобретение ценных бумаг на предъявителя, или иных видов ценных бумаг, в зависимости от вида титульных знаков.

Несмотря на то, что в системе WMT используются титульные знаки, приравненные к доллару и евро, эта система используется исключительно в СНГ и практически не известна за его пределами.