Банковские информационные системы

Информационная банковская система (ИБС) – совокупность информационных технологий, используемых в банке в каждый момент времени, автоматизирующих полностью или частично выполняемые предметные технологии, характерные для данного периода развития информатики.

Информационная банковская технология (ИБТ) – способ преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники.

Банковская информационная система позволяет организовать быстрое и качественное обслуживание клиентов по широкому спектру услуг. Основные функциональные модули системы реализуют:

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

- обслуживание счетов банков-корреспондентов;

- кредитные, депозитные, валютные операции;

- любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

- фондовые операции;

- расчеты с помощью пластиковых карт;

- бухгалтерские функции;

- анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Банковские информационные системы создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня.

Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентами и т.д.

Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) – это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов.

Основой современного подхода технических решений в построении информационных систем банков является архитектура «клиент-сервер». Она предполагает организацию технического обеспечения и разделения обработки информации между двумя компонентами, которые называются клиентом (рабочей станцией) и сервером. Обе части выполняются на разных по мощности компьютерах, объединенных сетью. При этом клиент посылает серверу запросы, а сервер их обслуживает. Такая технология реализуется в профессиональных СУБД, имеющих специальный язык структурированных запросов.

Банковские расчеты в Интернете

Особенностью банковских расчетов в Интернете является то, что они оперируют реальными банковскими счетами, с использованием безналичных платежей.

Системы электронных банковских платежей можно разделить условно на два типа:

- банковские платежные системы, использующие какую-либо разновидность банковских карт (дебетовые, кредитовые, предоплаченные, Интернет-карты).

- системы банк-клиент, когда управление банковским счетом непосредственно осуществляется с персонального компьютера, используя программные средства, предоставляемые и контролируемые банком,

Наибольшее распространение, особенно на Западе, получили расчеты с помощью банковских пластиковых карт. Особенно широко распространены карты международных платежных систем Visa, MasterCard, American Express, Dinners Club, в России – Сберкарт и Золотая корона.

Преимущества:

- деньги хранятся непосредственно в банке,

- возможности приема платежей по банковским картам широко распространены,

- снятие денег с карты требует авторизации, т.е. защищенность ваших денежных средств на карте выше чем, у наличных.

Основным недостатком расчетов по пластиковым картам, является используемый механизм авторизации. Для оплаты в интернете необходимо сообщить идентификационные данные карты. Фишинг - вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Обычно фишинг осуществляется с помощью поддельных страниц в Интернете, имитирующих страницы реально существующих банков и платежных систем. После того, как пользователь попадает на поддельную страницу, мошенники пытаются различными психологическими приёмами побудить пользователя ввести на поддельной странице свои логин и пароль, которые он использует для доступа к определенному сайту, что позволяет мошенникам получить доступ к аккаунтам и банковским счетам.

Система клиент-банк в настоящее время чаще всего работает как интернет-банкинг. Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны ему на сервере банка. Как правило, операции с Интернет-банкингом имеют высокую степень защиты, как как в них используется шифрование трафика. Кроме того, обычно клиент получает доступ к своему счету через указание нескольких идентификационных атрибутов карты, например, даты истечения карты и PIN2, причем PIN2 не запрашивается в виде последовательности символов: сервер предлагает клиенту заполнить форму PIN2 с помощью виртуальной клавиатуры.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают в себя:

• выписки по счетам

• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)

• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.

• внутренние переводы на счета банка

• переводы на счета в других банках

• конвертацию средств

• оплату услуг.