Тема 9. Система кредитования юридических и физических лиц

Понятие «система кредитования», ее блоки и элементы. Правовые основы кредитных операций. Субъекты и объекты кредитования. Классификация видов банковских ссуд. Особенности современной системы кредитования. Условия и этапы кредитования.

Общие организационно-экономические основы кредитования. Методы кредитования и формы ссудных счетов. Кредитная документация, представляемая банку на начальном и последующих этапах кредитования. Процедуры выдачи кредитов и их погашения. Тенденции в развитии современной системы кредитования.

Кредитный договор банка с клиентами. Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом. Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре; особенности кредитного договора как самостоятельного правового документа. Экономическая основа кредитного договора и ее влияние на содержание условий кредитной сделки.

Требования к содержанию и форме кредитного договора. Существенные и дополнительные условия кредитного договора. Характеристика основных разделов кредитного договора. Дифференциация условий кредитного договора в зависимости от типа заемщика и характера объекта. Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике. Типовые формы кредитных договоров. Практика формирования условий заключения кредитных договоров банков с клиентами. Особенности российской практики составления кредитных договоров и контроля за их выполнением. Факторы, определяющие влияние договорных отношений на соблюдение принципов кредитования.

Особенности организации отдельных видов банковских ссуд. Кредитование по овердрафту. Общие нормативные положения о субъектах кредитования. Организация кредитования: целевое направление ссуд, определение лимита кредитования, погашение и обеспечение возвратности, контроль банка. Преимущества овердрафта. Сравнительная характеристика использования овердрафта в российской и зарубежной практике. Кредитование юридических лиц по укрупненному объекту в пределах кредитной линии. Общие организационные основы. Определение размера кредитной линии. Сроки, обеспечение и контроль в процессе кредитования. Отличие организации кредитования по овердрафту от зарубежной практики.

Целевые кредиты. Понятие и природа целевых кредитов, их классификация. Организация выдачи и погашения целевых кредитов. Особенности кредитов на выплату заработной платы, оплаты платежей в бюджет, завершение зачета взаимных требований, на накопление товарно-материальных ценностей.

Консорциальные кредиты, особенности деятельности банка-организатора. Процедура выдачи и погашения. Принципы и стадии долгосрочного кредитования банками инвестиционной и предпринимательской деятельности. Механизм выдачи и погашения потребительских и ипотечных кредитов. Особенности работы банка с проблемными кредитами.

Лекционное занятие (очная форма - 4 час., заочная – 1 час.)

1. Система кредитования: понятие, блоки и элементы

2. Правовые основы, субъекты, объекты, условия кредитных операций

3. Методы кредитования и формы ссудных счетов

4. Кредитный договор банка с клиентами: правовой и экономический аспекты

Семинарское занятие (очная форма - 4 час., заочная – 0 час.)

Тема семинара: «Система кредитования юридических и физических лиц»

Доклад «Процедура выдачи и погашения кредита»

1. Этапы кредитования. Кредитная документация, представляемая банку.

2. Процедура рассмотрения кредитной заявки.

3. Содержание кредитного договора банка с клиентом.

4. Процедуры выдачи кредитов и их погашения

5. Особенности работы банка с проблемными кредитами

6. Ответить на тесты:

Кредит по овердрафту не предоставляется на оплату:

1) основных фондов;

2) длительной дебиторской задолженности;

3) платежей в бюджет;

4) зарплаты;

5) запасов;

6) товаров.

Кредиты до востребования предоставляются:

1) первоклассным клиентам с хорошим финансовым положением;

2) акционерам;

3) инсайдерам;

4) торговым предприятиям;

5) клиентам с недобросовестной кредитной историей.

При определении размера кредита при МБК используют следующие критерии:

1) валюта баланса банка;

2) величина собственных средств банка;

3) капитал КБ;

4) ликвидность КБ;

5) нормативы экономической деятельности КБ.

Консорцианальные кредиты предоставляются:

1) дочерними предприятиями;

2) банками;

3) лизинговыми компаниями;

4) страховыми компаниями;

5) юридическими лицами кроме банков,

В расчет суммы закрытия сделки по лизингу включаются:

1) невыплаченная сумма платежей;

2) остаточная стоимость оборудования;

3) неустойка;

4) среднегодовая стоимость оборудования.

Для принятия решения об инвестиционном кредитовании необходимы следующие документы:

1) анализ и оценка проекта;

2) финансовая отчетность;

3) финансовый анализ;

4) бюджет финансирования;

5) оценка рисков;

6) анализ отрасли;

7) технико-экономическое обоснование;

8) бизнес-план;

9) оценка руководства проекта;

10) имитационные проекты.

Методами оценки недвижимости для ипотечного кредитования является:

1) затратный;

2) сравнительный;

3) доходный;

4) восстановительный.

Финансовый инжиниринг—это:

1) индивидуализация кредитования;

2) финансирование;

3) кредитование;

4) имитационные модели кредитования.

Предоставляется ли ипотечный кредит при отсутствии договора залога земельного участка и его регистрации?

1)Да.

2) Нет.

7. Решить задачу.

Данные для выполнения:

Фирма «Век» обратилась в банк с просьбой о предоставлении кредита на расширение производства в сумме 800000 руб. сроком на 6 мес. Процентная ставка 18 % годовых. Проценты уплачиваются ежемесячно. Возврат кредита предполагается начать через 3 мес. После выдачи и производить ежемесячно равными долями.

Требуется:

а) составить график погашения кредита, если он будет выдан 15.04.

б) определить сумму процентов за каждый месяц

в) составить кредитный договор

Самостоятельное изучение (очная форма - 4 час., заочная – 11 час.)

1. Классификация видов банковских ссуд

2. Кредитование по овердрафту

3. Целевые кредиты: понятие, природа целевых кредитов, их классификация

4. Консорциальные кредиты

5. Механизм выдачи и погашения потребительских и ипотечных кредитов

Вопросы для самоконтроля:

1. Какие виды сберегательных вкладов вы знаете?

2. От каких показателей зависит процентная ставка по вкладам?

3. Какие документы предъявляет клиент в банк при открытии счета (физическое лицо)?

4. Суть погашения «простых» процентов?

5. Суть погашения «сложных» процентов?

6. Какие виды потребительских кредитов выдаются Сбербанком?

7. Порядок рассмотрения документов на выдачу потребительских ссуд?

8. Какие документы подает в банк физическое лицо для получения кредита?

9. Какие показатели учитываются банком при подсчете максимальной суммы кредита?