62. Порядок кредитования

В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:

• объем выдаваемой ссуды;

• сроки и порядок ее использования;

• процентные ставки и другие выплаты по кредиту;

• обязанности и экономическая ответственность сторон;

• формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);

• перечень документов, предоставляемых банку для оформления кредита.

При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:

• окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;

• платежеспособность и ликвидность баланса ссудополучателя;

• уровень кредитного риска;

• возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов. Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность:

• бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;

• отчет о прибылях и убытках;

• технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эф-фективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам

63. Методы кредитования

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности и др.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдаётся на удовлетворение определённой целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заёмщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путём оплаты предъявляемых к нему платёжных документов в течение определённого периода. Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счёт кредита любые расчётно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении. Кредитная линия открывается в основном на один год, но может быть открыта и на более короткий период. Кредитная линия открывается, как правило, клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может пересматриваться. Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой, а также целевой (рамочной).

64. Простые и специальные ссудные счета

Метод кредитования обусловливает форму ссудного счёта, используемого для выдачи и погашения кредита. Ссудные счета бывают:

1. Специальные ссудные счета – открываются заёмщикам, испытывающим постоянную потребность в банковском кредите, когда кредитом опосредуется большая часть платёжного оборота хозорганов. По этому счёту должны идти регулярные выдачи кредита и погашение.

2. Простые ссудные счета – используются в банковской практике преимущественно для выдачи разовых ссуд. Погашение задолженности по этим счетам осуществляется в согласованные с заёмщиком сроки.

Предприятию сразу может быть открыто несколько простых ссудных счетов.

65. Содержание кредитного договора

В кредитном договоре указывается:

1. Предмет договора - предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств.

2. Срок договора - указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности банка:

4. Права и обязанности

5. Обеспечение кредита.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

7. Порядок разрешения споров указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами

8. Порядок изменения и дополнения договора.

9. Особые условия

10. Срок действия договора

11. Подписи уполномоченных сторон.

66. Порядок выдачи кредита

Любой коммерческий банк имеет свой порядок предоставления, погашения (выдачи и оформления) кредита, и, как правило, он проходит в несколько этапов, начиная от заполнения анкеты и заканчивая перечислением денег на счет.

1) подача заявления-анкеты на выдачу кредита, в которой обычно указывается цель кредита, необходимая сумма кредита, личная информация, место работы, контактные телефоны и др. информация. К данной заявке должны быть приложены документы, такие как копия паспорта и копия второго документа. На отдельные кредитные продукты банки требуют представить справку о доходе 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, документы, подтверждающие право собственности на имущество и другие по их усмотрению.

2) Далее банк начнет анализировать вас, как потенциального заемщика, определит вашу платежеспособность, спрогнозирует риски непогашения кредита и только на основании этих данных примет окончательное решение предоставить кредит или отказать в нем.

3) Разработка и подписание кредитного договора, который должен полно и достоверно раскрыть вам все условия кредита: процентные ставки, график платежей, условия возврата, досрочного погашения, размеры неустоек и т.д.

4) Выдача денежных средств, которая может происходить как в кассе банка на руки, так и путем безналичного перечисления на кредитную карту.

67. Виды кредитов

• Вексельный кредит — форма кредитования банком векселедержателя путем досрочной выплаты ему указанной в векселе суммы, за вычетом процентов за время с момента учета векселя до срока платежа по нему, а также суммы банковской комиссии. Свои права по векселю при этом векселедержатель передает банку посредством индоссамента.

• Факторинг – это комплекс финансовых услуг, оказываемых банком клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности, позволяющий компаниям, работающим на условиях отсрочки платежа, получать денежные средства по уже заключенным контрактам до оплаты товаров и услуг покупателем.

• Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом.

• Срочная ссуда – это точно установленный срок возврата, выплата по частям по основному кредитному соглашению.