24 Залоговые операции.

Залог является одним из действенных способов обеспечения воз­вратности ссуд. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости за­ложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.

Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом, За­коном о залоге, Гражданским процессуальным кодексом.

Предметом залога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя. В зависимости от материально-веще­ственного содержания предметы залога подразделяются на следую­щие группы:

• залог основных фондов (движимого и недвижимого имущества);• залог производственных запасов (сырья, материалов, топлива, запчастей);• залог готовой продукции и товаров;• залог ценных бумаг;• залог драгоценных металлов и изделий из них, предметов ис­кусства;• залог депозитов (рублевых, валютных);• залог имущественных прав.

На практике выделяют два вида залога в зависимости от того, где имущество будет находиться, пока заемщик пользуется ссудой:

1) заложенное имущество остается у залогодателя;2) заложенное имущество и имущественные права передаются за­логодержателю (банку).

Первый вид заложенного имущества получает наибольшее рас­пространение на практике, так как позволяет заемщику продолжать вести хозяйственную деятельность, используя в ней и заложенное имущество. В этом виде залога различают такие формы: залог товаров в обороте, залог материальных ценностей в переработке и залог основных фондов.Второй вид залога — залог с его передачей банку на период поль­зования ссудой — называется закладом. Заклад используется чаще в случаях, когда залогодатель недостаточно известен банку или его кре­дитоспособность не внушает доверия. В закладе выделяют такие фор­мы, как твердый залог и залог прав.

Твердый залог предусматривает передачу имущества банку и хра­нение его на складе (в сейфе) банка. Этот вид залога можно было бы считать более предпочтительным исходя из возможности контроля и гарантии возврата ссуды. Залог прав — новая форма залога, появившаяся только в рыноч­ных условиях экономики. Здесь в качестве заклада выступают доку­менты по оценке прав заемщика по владению И пользованию имуще­ством, объектами интеллектуальной собственности (авторские права, патенты, товарные знаки, программное обеспечение, ноу-хау и пр.). Залогодателем права может быть только то лицо, которому это право принадлежит.

Важным моментом при заключении кредитного договора являет­ся вопрос о соотношении ссуды и залога. Более низкий процент ссу­ды в залоге уменьшает кредитный риск банка, но отталкивает клиен­тов; более высокий процент привлекает клиентов, но усиливает риск банка.

Основой залоговых операций является договор о залоге, в кото­ром отражается весь комплекс правовых взаимоотношений между банком и заемщиком. Он должен отвечать определенным требовани­ям по форме, нотариально удостоверен (по недвижимому имуществу и имущественным правам) и зарегистрирован (при ипотеке) в терри­ториальных органах Госкомимущества.

В договоре о залоге указываются вид и форма залога, его стои­мость и местонахождение, права и обязанности сторон, учитывающие существо исполнения обеспеченного залогом требования в зависимо­сти от специфика залога. Залоговое право реализуется банком, если заемщик не возвратил вовремя кредит, обеспеченный конкретным за­логом.

Залог – один из действенных способов обеспечения возвратности ссуд. В гражданском праве под залогом понимается право кредитора получать возмещение из стоимости заложенного имущества.

Предметом залога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя.

Предметы залога подразделяются:

- залог основных фондов (движимого и недвижимого имущества)- залог производственных запасов (сырья, материалов, запчас.)- залог готовой продукции и товаров- ценных бумаг; - драгоценных металлов и изделий из них;- депозитов (рублевых, валютных)- залог имущественных прав.

Имущество принимаемое в залог, должно быть:

Наличие собственности на это имущество

Способность отчуждения (отсутствие других залогов и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов)

Денежная оценка предметов залогаЛиквидность залога, т.е. способность имущества к реализации Возможность контроля за сохранностью заложенного имущества Страхование некоторых предметов залога на случай ЧС Достаточность залога (сумма залога должна быть больше суммы кредита)

Два вида залога в зависимости от того, где будет находится имущество:

Залоговое имущество остается у залогодателя В этом виде залога различают такие формы: залог товаров в обороте, залог материальных ценностей в переработке и залог основных фондов. Второй вид залога с передачей банку называется закладом. В закладе выделяют такие формы как твердый залог и залог прав.

Твердый залог – передача имущества банку и хранение его на складе, сейфе банка, могут быть высоколиквидные ценные бумаги государства и местных органов власти, ценные бумаги банков.

Залог прав – авторские права, патенты, товарные знаки, программные обеспечения, ной-хау.