Договор банковского вклада и договор банковского счета:
понятие, правовое регулирование, соотношение
По Д БВ (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от др. стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусм. Д.(ст. 834 ГК).
Если Д заключается с ФЛ - это «договор банковского вклада».
Если с ЮЛ – это «депозитный договор».
По Д БС банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные ср-ва, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче
сумм со счета и проведении др. операций по счету.
В данном Д банк приравнивается к кредитной
организации.
Правовое регулирование БВ и БС
•Гл. 44ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения гл. 45 ГК «Банковский счет», если иное не предусм. гл. «Банковский вклад» или не
вытекает из существа Д банковского вклада.
•З-н О банках и банковской деятельности
•З-н О защите прав потребителей
•ФЗ О страховании вкладов ФЛ в банках РФ
•Положение ЦБ о порядке начисления процентов…Положение о сберегательных сертификатах кредитных организаций
Правовое регулирование БС
•Общие положения ГК о договорах и обязательствах
•Положение о правилах осущ-я перевода денежных ср-в и др.
•Инструкция об открытии и закрытии БС, счетов по вкладам(депозитам) и деподитных счетов от 30 мая 2014 N 153-И и др.
Соотношение по правовой цели:
БВ – сбережение денежных ср-в и получение фиксированного дохода с суммы вклада.
БС – совершение безналичных расчетов: зачисление, перевод, списание денежных ср-в банком со счета клиента.
По правовой природе:
БВ – реальный (нужно соглашение между банком и вкладчиком и (передать) внести денежные ср-ва), возмездный (банк обязан оплатить вкладчику % как вознаграждение за возможность распорядиться д. ср-ми, которые находятся на вкладе),
публичный (если вкладчик-гр-н), в пользу 3го лица (выгодоприобретателя).
БС – консенсуальный (банк обязан оказывать услуги по открытию и ведению счета с момента соглашения сторон по существенным условиям), возмездный (если Д предусм. оплата услуг банка), двустороннеобязывающий (у банка и у клиента), не
публичный(но банк обязан открыть счет, если у него имеется право на совершение операций по счету, предусм. З и выданной
лицензией)-п.2.ст.846ГК.
По предмету:
БВ – действия банка по возврату суммы вклада и %
БС – по открытию и ведению счета клиента, совершение расчетных операций + действия клиента по уплате вознаграждения(комиссии) за услуги.
По субъектному составу:
|
БВ |
БС: |
• |
Вкладчик (кредитор) – ФЛ (вправе |
• Клиент – ФЛ, ЮЛ. Для ЮЛ |
|
заключать с 14 лет), ЮЛ. |
необходимо заключить Д. |
|
• |
Банк – может открывать и вести БС |
• |
Банк (должник) – вправе привлекать |
ФЛ и ЮЛ, РНКО (расчетные |
|
денежные ср-ва во вклады от ФЛ и |
небанковские кредитные |
|
ЮЛ.Привлечение 3х лиц, т.е. |
организации) – только ЮЛ и ИП. 3и |
выгодоприобретателей (если указаны в |
лица выступают как получатели на |
|
|
Д). |
стороне банка, когда банк не может |
|
|
осущ-ть перевод. |
По особенностям заключения:
БВ – письменная форма, при несоблюдении – ничтожность (п.3. ст.836 ГК). Считается соблюденной, если банк в ответ на заявление вкладчика - гр-на, выдает сберегательную книжку (именная или на предъявителя-это ЦБ). Либо сберегательный(для ФЛ) или депозитный сертификат(для ЮЛ) – это ЦБ, удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению
уст.срока суммы вклада и обусл. в сертификате % в банке, выдавшем их, или его филиалах.
В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на
предъявителя происходит в судебном порядке.
По особенностям заключения:
БС – письменная форма (составление одного документа или конклюдентные действия по открытию счета в ответ на письменное заявление клиента и разрешительной надписи
руководителей банка на нем. При заключении Д клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК).
Банковский счет – это документ, в котором отражены безналичные денежные ср-ва и выполняемые операции. Виды
БС: клиентские и банковские.