Банковское дело

Основы банковского дела

1. Сущность банковского дела и базовые банковские операции

2. Механизм кредитивной эмиссии, депозитные и денежные мультипликаторы

3. Отличие банка от других финансово-кредитных организаций

2 обстоятельства возникновения банковской системы:

1. Деньги: развитие товарно-денежных отношений, необходимость институтов, регулирующих эти отношения => банки. Банки создавали каналы движения денежных средств. Банки - кровеносные сосуды рыночной экономики, ускоряют денежное обращение.

2. Развитие кредита как формы движения капитала. Банки стали институтами, которые аккумулировали и перераспределяли средства на условиях срочности, плавности и возвратности.

Современная банковская система двухуровневая: 

• ЦБ

• банки и не банковские организации

Основополагающий элемент- банки, важнейший институт рыночной экономики

Банки - один из типов посредников в современной экономике.  Банки имеют ярко выращенную специфику по сравнению с другими посредниками.

Слово банк происходит от итальянского слова banko- скамья, стол

Это слово обозначало место, где сидели менялы

Венеция 13 век, Вена 14 век

Полноценной появление банковского дела- 15-17вв и Англичане считают что банковское дело возникло в Англии

Созданию банковских учреждений предшествовало появление в Лондоне в 13 веке менял. 

Что способствовало: операции монастырей,ювелиры и т.д.

Легенда о банкире каком-то

Все авторы сходятся на одной позиции: банковское дело возникло из необходимости снижения рисков, связанных с хранением золотых денег. 

Размещался в тауэре, но после пожара деньги присвоили для своих нужд

Поэтому обратились к ювелирам для сохранности драгоценных металлов и камней. Ювелиры могли оказывать услуги по предоставлению сумм. Сначала за хранение брали плату: обязательство возвратить деньги владельцу по первому требованию в полном объеме. Возникла первая банковская операция: депозитная.

Депозит - деньги, сданные на хранение в банк.

Вклады в не банковских учреждениях отличаются от банковских депозитов. В банках нет передачи прав собственности. Банк не имеет права без распоряжения владельца использовать деньги. Безусловное обязательство возвратить по первому требованию.

Взамен на хранение денег давали расписку на вложенную сумму денег. 

Появились письма-чек. Списывали деньги со счета и выдавали предъявителю письма. 

Часто вместо денег давали складские расписки. Необходима была хорошая репутация. 

Расписки и квитанции были прообразом векселей, из которых потом появились банкноты-первые бумажные деньги.  С появлением таких инструментов, платежная система изменилась. Начали распространяться безналичные расчеты. Более эффективная и дешевая система расчетов. Ювелиры получили контроль над деньгами. 

Появилась еще одна операция: расчетная.

Когда ювелиры стали выдавать от своего имени и за свой счет выдавать кредиты из денег,, которые у них были. Раньше тоже они существовали, но были в форме ростовщичества: свои деньги. Ювелиры выдавали чужие деньги. 

Возникла третья базовая операция: кредитная

Ювелиры стали привлекать чужие деньги на депозиты и стали привлекать людей, поощрять. Стали предлагать проценты за хранение денег, которые выплачивать из средств, заработанные на кредитных операциях.

Ювелиры обнаружили, что квитанции, которые они выдают, предъявляются к оплате не все  сразу и стали извлекать выгоду. И они стали выдавать кредиты своими расписками. Более сложное кредитование: выпускать векселя на сумму, превышающую реально хранившуюся у них. Появлялось частичное обеспечение векселя банковского. Стал осуществлять в совокупности 3 банковские операции: депозитную, расчетную, кредитную. Эти операции являются отличиями банков.

Изначально банковская система основывалась на частичных резервах. 

Независимо от наличной/безналичной формы выдачи кредитов, он сталкивался с проблемами:

1. Не имеет право распоряжаться чужими деньгами, а выдав ссуду не обладал достаточными средствами: в любой момент могли прийти и забрать деньги. Начали создавать резервы R: сумма денег, доступная для немедленного удовлетворения требований владельцев депозитов и владельцев банковских векселей.

2. Связанная с объемами резервов. 2 фактора, определяющие величину резервов:

   1. Поведение владельцев депозитов. Чем более непредсказуемо владение=> тем больше величина изъятий=> больше должны быть резервы

   2. Характер ссуд и срок, на который они выдаются. Чем быстрее выдается ссуда,  тем меньше размер ссуды, тем резервы меньше. Банкиры сами определили резервы, в размере 10-20%.  Оперировали относительными величинами. Появилось понятие нормы резервов. r=R*100%/DВпервые норму обязательств предложил в 13 году ЦБ в СШАНорма обязательныхрезервов ro. Посмотреть норму обязательных резервов на сайте ЦБ. 

3. Банки начали выдавать векселя даже тогда, когда не было денег. Начали выдавать векселя, не обеспеченные золотом: начали создавать новые деньги в виде обязательств банкира. Они стали увеличивать денежную массу в обращении. 

M = C + D

Cash

Deposit

Денежная масса - общая сумма общепризнанных платежных средств, которая используется для расчета платежей в экономике страны. 

C=1,  D= 10 

ro=10%

M= C+D+L

1+10+9

Кедитная эмиссия - Способность банков увеличивать денежную массу путем осуществления своих базовых операций. 

9 тысяч, выданных в кредит переходят в другой банк на депозит. Другой банк выдаст в кредит 8100 и так далее. 

Когда существует система банков, возникает мультипликационный эффект, т.е. Увеличение денег на депозите одного банка и выдача кредитов, порождает мультипликационный эффект, в результате которого денежная масса увеличивается в несколько раз больше, чем первоначально выданный кредит

1й мультипликатор - депозитный. Показывает, во сколько раз банковская система увеличит количество денег в экономике, при условии, что все деньги хранятся в банке. 

m=1/r_o ;r_o= 0,1 => m= 10

ΔM= ΔD*m

ΔM= 10+ 10= 100

2й- денежный мультипликатор m*. Во сколько раз банковская система увеличит денежное предложение при условии, что часть денег находится в наличном пользовании

d= C*100%/D 

m*=(1+d)/(d+r_o) 

 Rизб=R-Roб

ΔM=Rизб*m*

Если есть упоминание о наличных деньгах, то используется денежный. 

Денежная база: все деньги на счетах + ден резервы

ΔM= ΔB*m*

ЦБ имеет инструменты влияния

1. Ставка рефинансирования - ставка, по которой кредитует коммерческие банки

2. Операции на открытом рынке

3. Нормы обязательных резервов

Через механизм кредитной эмиссии ЦБ влияет на денежную массу в обращении. 

Специфику банковских институтов: в самом банковском деле заложена возможность увеличивать денежную массу в обращении путем кредитной эмиссии и путем создания новых денег сверх тех, что есть на счетах. 

Если оставить это без контроля, то будет происходить инфляция и массовое разорение банков. 

Неконтролируемая эмиссия денег банком опасна для государства. Поэтому государство осуществляет жесткое регулирование. 

 Вклад- передача денег на временное пользование. Риск: нет гарантии возврата денег в полном объеме. 

Не банковские не выполняют в совокупности банковские операции, а по отдельности или какую-то одну. Отличаются от банков и тоже не увеличивают денежную массу в обращении. 

Лекция 2

Банки и их операции

1. Понятие коммерческого банка

2. Принципы деятельности коммерческого банка

3. Операции и услуги коммерческих банков

4. Функции банков

Сегментированная система банков По закону Стива гасса, до 60х годов банкам не разрешалось осуществлять операции с ценными бумагами В Европе и России складывалась универсальная система банков. Российская система создается как универсальный банк.  Классификация видов банков по различным признакам 1. Форма собственности 2. Страновая принадлежность капитала

• Иностранные

• Национальные

• Совместные

3. Территориальный признак

• Национальные и федеральные. Осуществляют деятельность на всей территории страны, филиалы

• Региональные банки. Часто являются по своей собственности муниципальными банками

• Межрегиональные

• Международные

• Заграничные банки. Капитал этого банка принадлежит субъекту какой-нибудь страны, но лицензию на свою деятельность и всю деятельность осуществляют на территории одной страны. 

4. Организационно-правовая форма

• Ооо

• Оао

• Зао

5. Степень независимости

• Самостоятельные

• Дочерние банки

• Банк-сателлит ( карманный, коптивный банк) его уставной капитал сформирован преимущественно из средств его основных клиентов. Деятельность этого банка направлено на обслуживание своих собственников, крупных учредителей. Большая доля средств в ресурсах, большая доля в цб, небольшая доля кредитов и операций

• Уполнопоченные банки. Те или иные операции, договора для органов власти управления и в т.ч. Для цб. Операции: осуществление торговли ЦБ как внутри страны так и зарубежом, предоставление особенных кредитов. Для банков обслуживание бюджетов - очень выгодная операция. С 96 года крупные банки обслуживали и государственный бюджет. 

6. Характер деятельности

• Универсальные. Предоставляют весь спектор банковскиз услуж своим клиентам, работа на всех сегментах  финансового рынка. 

• Специализированные. Либо узкий сегмент, либо вид деятельности

  • Функциональная специализация - банки выбирают определенное направление деятельности. 

    • Инвестиционные банки помогают своим клиентам привлечь финансовые ресурсы. Выпустить свои собственные цб, эти акции помогают разместить среди инвесторов. Они помогают осуществить IPO- первичное публичное размещение акций. Осуществляют и другие услуги: вторичное размещение акций, совержение сделок m&a(слияние и поглощение), помогают продавать, покупать бизнес. Осуществляют все услуги с развитием бизнеса, привлечением инвестиций и размещением средств. 

    • Инновационные банки. Кредитуют инновационный проект.

    • Сберегательные банки. Специализируются на привлечении мелких и средних депозитов. Работают с физическими лицами и спец. На выдаче потребительских кредитов. 

    • Ипотечные банки

    • Клиринговые банки

    • Торговые банки в Англии

  • Отраслевая специализация. Обслуживают клиентов, связанных с какой-нибудь отраслью. 

    • Киентская специализация

    • Кооперативные банки

    • Коммунальные банки

    • Биржевые банки

7. Масштаб деятельности

• Крупные ьанки

• Средние 

• Мелкие

Капитал первого уровня = уставной капитал+ неразделенная прибыльи Рейтинг банков по капиталу первого уровня: Bank of america, gp morgan, индустриальный промушленный коммерческий данк Китая, HSBC, CITY-group... Сбербанк 49 место. Рыночная капиталищация: Рейтинг: пром комм банк китая, ccb, welth barbor, hsbc, с/х банк китая Рейтинг роста имиджа банка.  8. Органищационная структура

• Безфилиальный

• Имеющий филиалы и отделения. Что такое филиалы, отделение, представительство

• Банковские холдинги

• Ассоциации банков (АБ, ассоциация региональныз банков)