86. Характеристика основных подотраслей личного страхования.

В личном страх-ии объектом выступают имущественные интересы, не противорячащие зак-ву РФ, связанные с дожитием граждан до опр. срока или возраста, со смертью (страхование жизни) и с жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, оказанием им мед. услуг (страх-ие от несчастн. сл., мед страх-ие).

Страх-ми по личному страх-ию м. выступать как физ. так и юр. лица, а застрах-ми только физ. лица. Предметом личного страх-ия служит событие, при кт человеку м.б. нанесен ущерб в денежной форме.

Подотрасли личного страхования:

Основн. цель страх-ия жизни – защита имущ. интересов страх-ля на сл. критического ухудшения уровня жизни по к-либо причине. В РФ дан. страх-ие осущ-ся в добровольн. форме.

Разновид-ти страх. жизни

1)страх-ие жизни на сл. дожития до опр. даты или возраста (накопит. страх-ие) – страх. сл. явл-ся дожитие застрах. лица до опр. даты или возраста. Выплаты по дан. сл. м.б. единовременными (страх. кап-л) или серия регулярных выплат ч/з опр. промежутки времени (страх. рента).

2)страх-ие жизни на сл. смерти – страх. сл. явл-ся смерть застрах. лица в теч. срока действия договора.

3)смешанное страхование жизни – комбинация накопит. страх-ия и страх-ия на сл. смерти. По желанию страх-ля в такую программу страх-ия м.б. вкл-н риск причинения вреда жизни и здоровью в рез-те несчастн. сл.

Тарифы по страх-ию жизни рассчит-ся с использованием таблиц смертности и нормы доход-ти.

Основное отличие страхования жизни от всех др. видов страх-ия – это долгосрочный хар-р.

Для осущ-ния страхо-ия жизни у страх. организации д.б. мин-но оплаченный УК в размере 60 млн. руб. (для перестрахования эта сумма возрастает до 120 млн. руб.). Орг-ции, осущ-щие страх-ие жизни не могут заниматься др. видами страх-ния.

Страхование от несчастных сл. и болезней производится для получения мат. компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрах-го в рез-те несчастного сл. или болезни.

В РФ дан. страх-ие осущ-ся в обязат. и добров. форме, также оно м.б. коллективное и индивид-ое.

К обязат. страх-ию относ-ся: страх-ие военослужащих, в т.ч. проходящих срочную службу; пассижиров на транспорте; туристов и экскурсантов.

ФЗ «Об обязательном соц страховании от несчастных случаев на производстве и проф заболеваний»

Несчастный сл. – это внезапное непредвиденное, произошедшее в период действия договора из вне и помимо воли застрах-го лица событие, повлекшее за собой смерть, травматическое повреждение, случайн. острое отравление.

По соглашению сторон м.б. установлено страх. покрытие: 24 ч. в сутки, на время исполнения служебных обяз-тей, на время исполнения служебных обяз-тей + дорога на работу и с работы.

Страх-ие м. предоставлять защиту от след. событий: временная утрата трудосп-ти, постоянная утрата трудосп-ти, смерть. Страх. выплаты по временной утрате трудосп-ти производятся по таблице размеров выплат, либо по дням нетрудосп-ти от 0,1 до 0,5% от страх. суммы за каждый день нетрудосп-ти. В сл. полной утраты трудосп-ти выплата опр-ся в зав-ти от группы инвалид-ти.В сл. смерти застрах. лица выплата производится в размере страх. суммы.

Страх тарифы диф-ся в зав-ти от класса проф. риска. Обеспечение- пособие по нетрудоспособности, страх. выплаты, др. выплаты на лечение.

ФЗ «о мед страховании граждан в РФ»

Мед. страх-ие форма соц. защиты инересов населения в охране здоровья. Оно гарантирует получение мед.помощи, объем и характер кт опр-ся условиями договора.Основанием для возникновения страх. обязат-ва по выплате страх. обеспечения служат факты обращения застрах. лица за мед. помощью в лечебные учреждения.

Мед. страх-ие осущ-ся в 2 формах: ОМС и ДМС.

ОМС – составная часть гос.соц. страх-ия, обеспечивающая всем гражданам равные возм-ти в получении мед. и лекарств. помощи, предоставляемые за счет ср-тв ОМС в объеме и на усл., соот-щих программам ОМС.

Страх-ки – страх-ые мед. орг-ии, получившие лицензию или гос. разрешение в устан. порядке.Если страх. компания осущ-ет ОМС, то доп-но она имеет право осущ-ять только ДМС.

Страх-лем для неработающ. населения явл-ся органы исполнит. власти и МСУ; для работающего – п/п, орг-ии, учреждения.

Застрах-ые – граждане РФ.

Мед. учреждения – имеющие лицензию лечебно-профилактич. учреждения, мед. институты, др. учреждения, оказывающие мед. помощь.

Схемы осуществления медицинского страхования:

ОМС:

ДМС – осущ-ся на основе программ ДМС и обеспечивают гражданам получение доп. мед. услуг сверх устан-ных программ ОМС. ДМС м.б. коллективным и индивид.

Срах-к по ДМС – страх. орг-ия, получившая лицензию в устан. порядке

ДМС:

87. Страхование транспортных ср-тв по программе КАСКО в РФ.

КАСКО (комплексное автострах-ие кроме ответ-ти) – программа страх-ия ТС от ущерба, угона и сопутствующих рисков.

Страх-ми по КАСКО явл-ся дееспособные физ. лица или юр. лица, заключающие со страх-ком договор страх-ия ТС, кт оно принадлежит на основании, предусмотр. з-ом, иными правовыми актами или договором.

Объект страх-ия – имущ. интересы, связанные с владением, польз-ем и распоряжением ТС.

Страх-к обеспеч-ет страх. защиту от след. рисков:

- ДТП; - пожар; - повреждения отскочившим или упавшим предметом; - стихийное бедствие; - действия животных; - злоумышленные действия; - угон;

- «ущерб» - сов-ть рисков вышеперечисленных пунктов, не включая угон; - автокаско – сов-ть вышеперечисленных рисков, включая угон

Страх. сумма не д. превышать ст-ти ТС.

По программе КАСКО страховщики устанавливают лимит возмещения – предельный размер выплат, при достижении кт договор страх-ия прекращает своё действие. Лимит м.б. установлен по кажд. страх. сл., по первому сл. и по договору.

В соот-вии с правилами страх-ия возмещение м.б. опр-но в зав-ти от естественного износа ТС. По соглашении сторон м.б. опр-на одна из след. с-м:

1)новое за старое (не учитывается износ)

2)с коэф-том выплат (с учётом износа)

3)старое за старое (страх-ие подержанного авто)

Кроме того в договоре страх-ия м.б. указана франшиза - предусмотренные условиями договора страх-ия освобождения страх-ка от обязат-тв возместить убытки, не превышающие опр. вел-ну. При этом франшиза может быть безусловной - оговоренные в условиях страх-ия абс. сумма или %, подлежащие вычету из суммы страх. возмещения, либо условной - при кт полностью возмещается ущерб, если он превышает сумму условной франшизы

Расчёт суммы, подлежащей возмещению осущ-ся с учетом:

- размера ущерба, причиненного имуществу

- лимита возмещения страховщика

- полного или неполного страхования

- системы страхового обеспечения

- франшизы

- амортизационного износа

- наличие доп. оборуд-ия

В сл. полной гибели ТС при опр-ии размера выплаты учит-ся амориз. износ ТС. Нормы год. Ам-ии м. составлять напр., в 1 год – 20 %, в послед – 10%.

Доп-но к программе КАСКО страх-к м. предложить страх-ие рисков, связанных с причинением вреда жизни или здоровью др. лиц (страх-ие пассаж. места от несчастн. сл).Также к сопуствующим рискам м.отнести добровольное страх-ие гражд. ответ-ти вледельцев ТС.