- •1. Надзор цб рф за деятельностью кб: содержание, цели и перспективы развития.
- •2. Денежно-кредитное регулирование экономики: содержание, цели, методы
- •3. Капитал кб: содержание, функции, структура. Проблемы увеличения капитальной базы банков.
- •4. Депозитные операции кб.
- •5. Активные операции банков и управление ими.
- •6. Кредитная политика и кредитные операции банков.
- •7. Понятие кредитоспособности заемщика кб. Методы оценки и показатели, используемые банком.
- •8. Валютные операции кб и их классификация. Кб как агенты валютного контроля.
- •1) По типу ценных бумаг:
- •2) В зависимости от целей:
- •3) По экономическому содержанию:
- •12. Ипотечный кредит: содержание и перспективы развития в рф. Основные элементы системы ипотечного кредитования.
- •13. Основные модели ипотечного жилищного кредитования и условия их изменения.
- •14. Принципы деятельности коммерческих банков. Банковская прибыль и ее источники.
- •15. Необходимость, сущность и функции денег. Формы и виды денег, их свойства и эволюция
- •16. Понятие, элементы и типы денежных систем. Денежная система России.
- •17. Валютный курс как экономическая категория. Режим валютных курсов. Валютный курс рубля.
- •18. Конвертируемость национальных валют и ее типы. Проблемы конвертируемости рубля.
- •21. Сущность и функции банков. Банковское дело как особый вид предпринимательской деятельности.
- •22. Центральные банки, их назначение и функции. Основы деятельности Банка России.
- •23. Безналичный денежный оборот. Формы безналичных расчетов.
- •24. Лизинг и роль банков в его функционировании.
- •26. Налично-денежный оборот и особенности его организации и регулирования в России
- •29. Планирование как инструмент управления деятельностью банка.
- •30. Инвестиционный портфель: понятие, виды, цели и принципы формирования и управления
7. Понятие кредитоспособности заемщика кб. Методы оценки и показатели, используемые банком.
В экономической литературе кредитоспособность определяется по-разному. Часто она отождествляется с платежеспособностью (т.е. возможностью погашать ссуду с учетом имеющихся источников ресурсов). Однако кредитоспособность более широкий критерий. На него оказывают влияние не только финансовые возможности клиента, но и различные правовые, социальные и морально-психологические факторы.
Кредитоспособность – возможность заемщика погашать кредит, своевременно проводить уплату % и выполнять все условия кредитного договора.
При оценке кредитоспособности зарубежные и отечественные банки используют правила "шести си".
Характер – то, как строились кредитные отношения в прошлом;
способность заимствовать – для юр. лица это правоспособность, для физ. – дееспособность. При выдачи кредита важно оценить законность функционирования данного предприятия, наличие права подписывать документы;
денежные средства – важно проанализировать обеспеченность заемщика собственными источниками, структуру его активов;
обеспечение – банку важно предусмотреть дополнительные источники погашения кредита в случае неплатежеспособности заемщика (поручительство 3-го лица, страхование ответственности заемщика);
внешние условия – необходимо учесть внешние условия, в которых функционирует заемщик, проанализировать перспективы изменения спроса на выпускаемую продукцию, а также долю заемщика производимой продукции, тенденция изменения цен;
контроль – при оценке данного правила необходимо учесть насколько конкретная кредитная заявка вписывается в направления кредитной политики банка.
В зависимости от рассмотренных правил каждый банк разрабатывает свою методику оценки кредитоспособности.
В банковской практики сложились следующие методы оценки кредитоспособности: расчет и анализ финансовых коэффициентов; изучение кредитной истории; анализ денежного потока; анализ деловой репутации.
Изучение кред. истории. Кредитная история – информация о том, как строились кредитно-расчетные взаимоотношения с данным заемщиком в прошлом. При оценки кредитоспособности банки используют различные источники информации, внутренние и внешние.
Разнообразные показатели кредитоспособности можно разбить на такие группы:
коэффициенты ликвидности баланса;
показатели финансовой устойчивости;
показатели эффективности деятельности;
показатели оборачиваемости средств.
Показатели ликвидности позволяют оценить быстроту превращения активов заемщика в платежные средства. Предварительные активы баланса подразделяются на группы: быстроликвидные активы (ден. ср-ва, краткосрочные фин. вложения); среднереализуемые активы (деб. зад-ть); медленно реализуемые (запасы и затраты); труднореализуемые (основные средства, долгосрочные финансовые вложения). Пассивы формируются в зависимости от быстроты их погашения: краткосрочные, долгосрочные, собственные источники. Существуют коэффициенты абсолютно ликвидности, промежуточный К покрытия, К покрытия баланса.
Показатели финансовой устойчивости: К финансовой независимости, показатели финансового левериджа.
Показатели эффективности деятельности характеризуют отдачу от вложений в имущество, затраты и др. (Рентабельность продукции, рентабельность активов, рентабельность капитала).
Показатели оборачиваемости средств: оборачиваемость оборотных средств в днях, оборачиваемость деб. зад-ти, оборачиваемость запасов.
Анализ денежного потока. При использовании метода анализа денежного потока отражается движение денежных ресурсов. По отчетности заемщика за период соответствующего периоду получения кредита средства и источники подразделяются на 2 группы: отражающие приток и отток средств. Если приток преобладает над оттоком, то это способствует укреплению кредитоспособности.
Отнесение заемщика к тому или иному классу осуществляется на основе рейтинговой оценки. К каждому показателю, присутствующему в методике банка, устанавливается его доля и вес в зависимости от степени важности этого показателя. Для определения совокупного рейтинга рассматривается сумма произведенной доли или места каждого показателя и его фактического значения.