Організація банківського кредитування

Тема 8

ПРОЦЕС БАНКІВСЬКОГО

КРЕДИТУВАННЯ

8.1. Одержання й аналіз кредитної заявки позичальника

Прибутковість кредитної діяльності банку безпосеред­ньо залежить від того, наскільки чітко визначено основні завдання етапів кредитного процесу і обов'язки працівни­ків, що відповідають за їх виконання.

Процес банківського кредитування можна умовно поді­лити на кілька етапів, кожний з яких робить свій внесок у якісну характеристику кредиту і визначає рівень його ри-зиковості та дохідності:

Етап 1. Одержання і розгляд кредитної заявки та інтер­в'ю з майбутнім позичальником.

Етап 2. Оцінка кредитоспроможності позичальника.

Етап 3. Підготовка і підписання кредитного договору.

Етап 4. Контроль за виконанням умов кредитного дого­вору і погашенням кредиту.

Кожен з етапів передбачає процедури, характерні тіль­ки для нього. У свою чергу, процедури передбачають вико­нання певних фаз контрольно-аналітичної роботи (рис. 8.1).

На першому етапі процесу банківського кредитування кредитні відносини між банком і клієнтом починаються з одержання та розгляду банком пакета документів. Так, юридична особа з метою отримання кредиту має надати банку такі документи (перелік документів, які має надати фізична особа для отримання кредиту, було розглянуто у темі 2).

1. Заявку на отримання кредиту (кредитну заявку), яка містить інформацію про суму, строк, вид і мету креди­ту, інформацію про забезпечення кредиту, що пропонуєть­ся, та відсоткову ставку, яка запитується (дод. 4).

2. Анкету позичальника, яка містить усі його реквізи­ти (повну назву, форму власності, юридичну адресу, код ЗКПО, номери поточних рахунків, найменування і МФО банків, у яких вони відкриті, та ін.); відомості про управ­лінський (керівний) персонал (анкетні дані осіб, що мають право підписувати фінансові документи, — директора, го­ловного бухгалтера та ін.); відомості про структуру акціо­нерного (пайового) капіталу та дані про акціонерів (за­сновників); відомості про дочірні підприємства, філії та інші споріднені/пов'язані підприємства; відомості про ос­новних постачальників підприємства! покупців; відомості про кредитну історію позичальника за останні два (п'ять) роки та ін. (дод. 5).

3. Копії правоустановчих документів, необхідних для оформлення кредиту, забезпечення та укладання відповід­них договорів:

3.1) установчий договір; 3.2)статут;

3.3) свідоцтво про державну реєстрацію в органах вико­навчої влади;

3.4) копії документів, що підтверджують реєстрацію підприємства в управлінні статистики, податковій інспек­ції, Пенсійному фонді України, Фонді соціального страху­вання, Фонді страхування від нещасних випадків на ви­робництві, Фонді соціального страхування України на ви­падок безробіття;

3.5) копію ліцензії для підприємств, що займаються ді­яльністю, яка підлягає ліцензуванню, та ін.

4. Фінансову і статистичну звітність за останні чотири звітні періоди (за останні чотири квартали);

4.1) баланс позичальника (форма №1);

4.2) звіт про фінансові результати (форма №2);

4.3) звіт про рух грошових коштів (форма №3);

4.4) звіт про власний капітал (форма №4);

4.5) розшифровка дебіторської та кредиторської заборгованостей;

4.6) розшифровка основних фондів на останню поточну дату та ін.

В окремих випадках (наприклад, за довгострокового кредитування) банк може вимагати надання фінансової звітності за останні 2 – 3 роки.